คนถือบัตรเครดิต ควรให้ความสนใจเรื่องเหล่านี้

โดย...สุรพล โอภาเสถียร กรรมการผู้จัดการ เครดิตบูโร

จากการที่ผู้เขียนได้อ่านข้อมูลและข่าวสารที่เปิดเผยออกมาจากบริษัทวิจัยของธนาคารขนาดใหญ่แห่งหนึ่งที่ถือได้ว่าเป็นสถาบันวิจัยในระดับแนวหน้า ระบุว่า

(1) แนวโน้มการใช้จ่ายผ่านบัตรเครดิตปี 2560 ประมาณการว่าจะมีอัตราการเติบโตที่ 6-8% หรือคิดเป็นมูลค่าการใช้จ่ายผ่านบัตรเครดิตในระดับ 1.44-1.47 ล้านล้านบาท โดยมูลค่าของการใช้บัตรเครดิตน่าจะยังมีอัตราการเติบโตใกล้เคียงกับปี 2559

(2) มีผลสำรวจที่รายงานออกมาว่า (2.1) ผู้ใช้งานบัตรเครดิตยังคงมีพฤติกรรมการใช้จ่ายที่ระมัดระวังอย่างต่อเนื่อง เพราะกังวลในเรื่องเกี่ยวกับปัญหาค่าครองชีพ กระแสรายรับ-รายได้ของครัวเรือนที่ยังมองว่ามีความไม่แน่นอน

(2.2) ประเด็นปัญหาหนี้ที่มีอยู่ ภาระในการผ่อนชำระแต่ละเดือน และสุดท้ายคือขีดความสามารถในการชำระหนี้สินที่ก่อไว้ในอนาคต

(3) คาดการณ์ว่ายอดคงค้างสินเชื่อบัตรเครดิตน่าจะมีอัตราการเติบโตได้ที่ประมาณ 6-8% เช่นกัน โดยสถาบันการเงินที่เป็นผู้ให้บริการบัตรเครดิต ยังพบปัญหาคุณภาพของหนี้ที่ปล่อยจากการใช้บัตรเครดิตของลูกค้าผู้ถือบัตร

เพราะตัวเลขหนี้เสีย หนี้ที่ค้างชำระ หรือ NPL ของสินเชื่อบัตรเครดิตยังคงขยับขึ้นอย่างต่อเนื่อง (ที่ทำให้ดีใจหน่อย ก็คือ อัตราการเติบโตมีลักษณะชะลอตัวลง)

(4) ผลสำรวจของศูนย์วิจัยดังกล่าวได้ระบุต่อไปว่า “ผู้ตอบแบบสอบถามส่วนใหญ่กว่า 58% มีพฤติกรรมชำระหนี้บัตรเครดิตที่ครบกำหนดและเรียกเก็บเงินในแต่ละเดือนแบบชำระบางส่วนของยอดคงค้าง (ใช้ 100 จ่ายขั้นต่ำหรือบางส่วน) และยอมรับที่จะจ่ายดอกเบี้ยเพื่อรักษาสภาพคล่องเงินสดของตนเองเอาไว้ เหตุเพราะว่าตัวผู้ถือบัตรยังคงมีภาระหนี้สินก้อนอื่นๆ อีกเช่น เงินกู้ผ่อนบ้าน ผ่อนรถยนต์ ผ่อนข้าวของเครื่องใช้ หรือไปติดกับดักการตลาดสินเชื่อผ่อนชำระ 0%

(5) บทสรุปจากฝั่งคนให้กู้ได้ระบุไว้น่าสนใจว่า “สถาบันการเงินหรือบริษัทบัตรเครดิตต้องติดตามการชำระคืนหนี้ และสถานการณ์ที่จะกระทบกับรายได้ของลูกค้าอย่างใกล้ชิด (ฝ่ายติดตามหนี้สินหรือฝ่ายติดตามการรับชำระต้องทำงานหนักแบบหายใจรดต้นคอ) ควรมีการกำหนดนโยบายการบริหารสินเชื่อที่รัดกุมต่อเนื่อง เช่น การกำหนดขนาดวงเงินสินเชื่อต่อรายได้ (Debt Burden Ratio) สำหรับลูกค้าใหม่ และกำหนดมาตรการติดตามการชำระของลูกค้าเดิม มีมาตรการเข้าไปแก้ไข ปรับโครงสร้างหนี้ ยืดหนี้ ยืดการผ่อนหนี้ลูกหนี้ที่มีปัญหาเริ่มค้างชำระแต่ต้นมือ ปี 2560 เราจะได้เห็นการออกโปรแกรมมากระตุ้นการชำระคืนหนี้และแจ้งเตือน (Alert) เมื่อใกล้ถึงกำหนดชำระ (Due Date) เพื่อให้มั่นใจในเรื่องปัญหาคุณภาพหนี้จะไม่เกิดระเบิดตูมตามออกมา”

(6) ข้อมูลสถิติที่เปิดเผยออกมาระบุว่า จากข้อมูลของสำนักงานศาลยุติธรรม ถนนรัชดาภิเษก แถลงออกมาว่าการดำเนินงานด้านคดีของศาลยุติธรรมทั่วประเทศ ประจำปี 2559 สถิติคดีแพ่ง คดีล้มละลาย และคดีแรงงานพุ่งสูงขึ้น

6.1 คดีแพ่งช่วง 10 เดือนแรก ปี 2559 มี 993,229 คดี ส่วนปี 2558 มี 750,692 คดี

6.2 คดีล้มละลาย ปี 2559 มี 5,641 คดี ปี 2558 อยู่ที่ 5,195 คดี

6.3 คดีแรงงาน ปี 2559 มีจำนวน 17,026 คดี ส่วนปี 2558 มี 13,979 คดี

สรุปตัวเลขคดี คือ เพิ่มทุกประเภทคดีนะครับ

(7) ดังนั้น บทสรุปในฝั่งของคนที่ถือบัตรเครดิต ผมก็มีข้อคิดดังนี้ครับ

7.1 คิด (ให้รอบคอบ) ก่อนหยิบบัตรมาใช้

7.2 หยิบบัตรออกมาใช้กินเมื่อหิว ไม่ใช่กินเมื่ออยาก

7.3 ก่อนจะตัดสินใจรูดบัตรเครดิต ต้องแน่ใจว่าที่จะซื้อ ที่จะจ่ายเป็นเรื่องจำเป็น (Need) ไม่ใช่เรื่องของความอยาก (Want)

7.4 กำหนดวินัย ใช้ 100 ให้จ่ายคืน 100 ไม่ใช่จ่ายขั้นต่ำ

7.5 คิดเสมอว่าดอกเบี้ยบัตรเครดิตถ้าเป็นหนี้มันสูงถึง 20% ต่อปี

สุดท้ายนะครับ ตัวของเราต้องเก็บต้องออมให้มีเงินสดสำรองเอาไว้อย่างน้อย 6 เท่าของค่าใช้จ่ายรายเดือนของตัวเอง ก่อนที่จะไปคิดก่อหนี้ก่อสินจากการกินการใช้ไม่ระมัดระวัง