ฝากเงินธนาคาร สลากออมสิน สลาก ธกส. ลงทุนอะไรดีกว่ากัน?

ในบรรดาการลงทุนที่เป็นที่คุ้นเคยสำหรับคนไทยมาแต่โบราณ และยังเป็นที่คุ้นเคยสำหรับคนไทยจำนวนมากก็คือ การฝากเงินกับธนาคาร สลากออมสิน และสลาก ธ.ก.ส. โดยมีสาเหตุหลักๆ ดังนี้ครับ

1.การฝากเงินในธนาคาร มั่นคงแต่ผลตอบแทนต่ำ

การฝากเงินในธนาคารดูเหมือนว่าจะเป็นการลงทุนที่ทำให้คนไทยมีความรู้สึกปลอดภัยมากที่สุด ในอดีตอัตราดอกเบี้ยฝากประจำหนึ่งปีของธนาคารพาณิชย์บางช่วงสูงมากถึงระดับ 10% ก็ว่าได้

สมมติว่าฝากเงินไว้จำนวน 1 ล้านบาทแล้วไม่ถอนเงินออกมาเลย และดอกเบี้ยก็จะทบต้นทุกปี ก็จะกินเวลานานประมาณ 7 ปีก็จะทำให้เงิน 1 ล้านบาทกลายเป็น 2 ล้านบาท จึงทำให้มีคนจำนวนมากนิยมที่จะฝากเงินในธนาคารกัน

ในปัจจุบันธนาคารพาณิชย์มีการแข่งขันกันสูงมาก เพราะเศรษฐกิจไทยได้เชื่อมโยงกับเศรษฐกิจโลกจนเกือบจะเป็นหนึ่งเดียว จึงทำให้อัตราดอกเบี้ยในประเทศไทยลดลงมาอย่างต่อเนื่อง ในปัจจุบันอัตราดอกเบี้ยฝากประจำ 12 เดือนน่าจะอยู่ที่ประมาณ 3% เท่านั้น

สมมติว่าฝากประจำไว้จำนวน 1 ล้านบาท กว่าจะกลายเป็น 2 ล้านบาทก็จะกินเวลาประมาณ 24 ปี นอกจากนั้นการฝากเงินประจำกับสถาบันการเงินยังต้องเสียภาษีดอกเบี้ยในอัตรา 15% อีกด้วย

ฝากเผื่อเรียก ฝากออมทรัพย์...ไม่เสียภาษี ฝากประจำเสียภาษี 15% ดอกเบี้ยเงินฝากแบบออมทรัพย์ หรือฝากเผื่อเรียกนั้นไม่ต้องเสียภาษี 15% จากดอกเบี้ยที่ได้รับเหมือนกับบัญชีเงินฝากประจำ แต่อัตราดอกเบี้ยของเงินฝากประเภทนี้ก็สามารถที่จะเปลี่ยนแปลงได้ตลอดเวลา ทั้งนี้ขึ้นอยู่กับประกาศของทางธนาคาร แตกต่างจากบัญชีเงินฝากประจำที่มีอัตราดอกเบี้ยกำหนดไว้แน่นอนไม่เปลี่ยนแปลงจนครบกำหนด

ถ้ากลัวธนาคารล้มละลาย ฝากธนาคารไหนดี?... ตามพระราชกฤษฎีกากำหนดจำนวนเงินฝากที่ได้รับการคุ้มครองเป็นการทั่วไป พ.ศ. 2555 มีการกำหนดวงเงินคุ้มครองเงินฝากโดยมีรายละเอียดดังนี้

นั่นหมายถึง หากเกิดเหตุการณ์ที่ธนาคารแห่งใดแห่งหนึ่งจำเป็นต้องปิดกิจการลง ผู้ฝากเงินก็จะได้รับเงินคืนกลับไปไม่เกินจำนวนเงินข้างต้น ตามระยะเวลาที่ได้ระบุไว้ในตาราง เช่น ธนาคารเกิดล้มละลายในวันที่ 2 ม.ค. 2559 และมีผู้ฝากเงินคนหนึ่งฝากเงินไว้เป็นจำนวน 30 ล้านบาท คนฝากเงินคนนั้นก็จะได้รับเงินกลับไปเพียง 25 ล้านบาท

แต่หากเหตุการณ์ดังกล่าวเกิดในวันที่ 2 ม.ค. 2560 จำนวนเงินที่เขาจะได้รับกลับไปก็จะเหลือเพียง 1 ล้านบาทเท่านั้น โดยวงเงินคุ้มครองต่อรายต่อสถาบันการเงิน คือวงเงินสูงสุดที่ผู้ฝากเงินแต่ละรายจะได้รับเงินฝากคืน ไม่ว่าผู้ฝากเงินรายนั้นจะมีบัญชีเงินฝากอยู่กี่บัญชีในสถาบันการเงินแต่ละแห่งก็ตาม

2.การลงทุนในสลากออมสิน

สลากออมสิน เป็นรูปแบบหนึ่งของการออมเงิน โดยผู้ฝากจะได้รับดอกเบี้ยตามอัตราที่กำหนด พร้อมมีสิทธิลุ้นรางวัลทุกเดือน ครบกำหนดได้เงินต้นคืนพร้อมดอกเบี้ยแบบคุ้มแล้วคุ้มอีก ซึ่งเป็นลักษณะพิเศษและเอกลักษณ์เฉพาะของสลากออมสิน โดยมีจุดขายที่น่าสนใจของผลิตภัณฑ์ประเภทนี้อยู่ 3 ข้อคือ ปลอดภัย เงินต้นไม่สูญ ได้รับดอกเบี้ย และลุ้นรางวัลได้ทุกเดือนตลอดอายุสลาก

สลากออมสินพิเศษ อายุ 3 ปี หน่วยละ 50 บาท อายุ 3 ปี มีสิทธิถูกรางวัลทุกเดือนเป็นเวลานานถึง 36 เดือน รางวัลที่ 1 มูลค่ารางวัลละ 10 ล้านบาท 3 รางวัล รางวัลพิเศษ มูลค่า 1 ล้านบาท และรางวัลอื่นๆ อีกมากมาย ฝากครบอายุรับเงินต้นคืนพร้อมดอกเบี้ย หน่วยละ 52.75 บาท เงินรางวัลและดอกเบี้ยของบุคคลธรรมดาไม่เสียภาษี

ลงทุนให้คุ้มต้องซื้อสลากจำนวนมากพอ เพื่อให้ถูกทุกงวด ถ้าลงทุนด้วยเงินทุกๆ 5 แสนบาท ก็จะซื้อสลากออมสิน (หน่วยละ 50 บาท) ได้ 1 หมื่นหน่วย ดังนั้นก็จะถูกรางวัลเลขท้าย 4 ตัวทุกๆ เดือนได้อย่างแน่นอน เลขท้าย 4 ตัวออกเดือนละ 2 ครั้ง รางวัลละ 150 บาท รวม 36 เดือน เป็นเงิน 2x150x36 = 10,800 บาท และเมื่อครบ 3 ปี ถอนเงินคืนได้หน่วยละ 52.75 บาท เป็นเงิน 52.75x10,000 = 527,500 บาท

รวมได้เงินคืนทั้งสิ้น 10,800+527,500 = 538,300 บาท หากคิดเป็นผลตอบแทนโดยไม่คำนึงถึงการคิดแบบดอกเบี้ยทบต้น และโอกาสถูกรางวัลแล้ว จะได้ผลตอบแทน = 38,300/500,000x100 = 7.66% ในระยะเวลา 3 ปี หรือเท่ากับ 2.55% ต่อปีโดยไม่ต้องเสียภาษีดอกเบี้ยเหมือนกับการฝากประจำ

3.สลากทวีสินของ ธ.ก.ส.

ถ้าซื้อสลากทวีสินของ ธ.ก.ส.(หน่วยละ 500 บาท) จะซื้อได้ 1,000 หน่วย จะถูกรางวัลเลขท้าย 3 ตัวทุกเดือน เดือนละ 400 บาท รวม 36 เดือน เป็นเงิน 1.44 หมื่นบาท และเมื่อครบ 3 ปี ถอนเงินคืนได้หน่วยละ 522.50 บาท เป็นเงิน 522,500 บาท รวมได้เงินคืน 536,900 บาท หากคิดผลตอบแทนหยาบๆ (ไม่คิดดอกเบี้ยทบต้น และรางวัลอื่นที่อาจจะถูกเพิ่ม) จะได้ผลตอบแทน = 36,900/500,000*100=7.38% (ต่อเวลา 3 ปี) เท่ากับ 2.46% ต่อปีโดยไม่ต้องเสียภาษีดอกเบี้ยเหมือนฝากประจำ

อย่างไรก็ตาม การลงทุนทั้ง 3 ประเภทข้างต้นนี้ ไม่เหมาะกับคนที่ไม่ได้มีฐานะร่ำรวย หรือคนที่ใฝ่ฝันที่อยากจะได้ “อิสรภาพทางการเงิน” เพราะใช้เวลาในการที่จะทำให้เงินงอกเงยขึ้น...นานเกินไป