อะไรแย่กว่ากัน ใช้บัตรเครดิตผิด กับ ไม่ใช้เลย??

หากคุณคือคนหนึ่ง ที่มีปัญหาเกี่ยวกับการควบคุมการใช้จ่ายของตนเอง ทำให้เวลาพูดถึงเร่ืองการใช้บัตรเครดิต

คุณตั้งคำถามกับตัวเองขึ้นมาทันทีว่า เราควรใช้บัตรเครดิตหรือไม่? แน่นอนว่า มันเป็นเรื่องที่เข้าใจได้ และสมเหตุสมผล หากคุณจะมีทัศนคติที่ว่า หากคุณยังไม่สามารถควบคุมการใช้จ่ายของคุณได้ การใช้บัตรเครดิตคือ หนทางสู่การเป็นหนี้อย่างแน่นอน

แต่กระนั้น หากคุณไม่ใช้บัตรเครดิตเลย นั่นหมายความว่า เครดิตบูโรจะไม่สามารถทำประวัติเครดิต หรือเครดิตสกอร์ของคุณได้ เพราะไม่มีข้อมูล ก็อาจเป็นเรื่องอันตรายต่อการบริหารจัดการเงินของคุณในอนาคตเช่นเดียวกัน โดยเฉพาะอย่างยิ่ง หากคุณต้องทำการขอสินเชื่อในอนาคต เพราะฉะนั้น บทความนี้ MoneyGuru จะมาไขข้อข้องใจกับคุณว่า ทั้งสองสถานการณ์ข้างต้น นั่นคือ ระหว่าง ใช้บัตรเครดิตผิดวิธี หรือ ไม่เคยใช้บัตรเครดิตเลย อะไรจะแย่กว่ากัน

คำเตือน!

ก่อนอื่น ต้องบอกว่า ในความเป็นจริง ทั้งสองตัวเลือก ระหว่าง ใช้บัตรเครดิตผิด กับ ไม่เคยใช้บัตรเครดิตเลย เป็นตัวเลือกที่ไม่ควรเลือกทั้งคู่ สิ่งที่ดีที่สุด แต่ก็อาจเป็นเรื่องอุดมคติเกินไปสำหรับหลายคนคือ การที่เรารีบมีบัตรเครดิตให้เร็วที่สุด เท่าที่จะทำได้ ใช้มันอย่างมีวินัย จ่ายบิลเต็มทุกครั้ง เพื่อเป็นการสร้างประวัติเครดิตให้กับจนเองในอนาคต ซึ่งถึงแม้จะเป็นเรื่องที่ดูยาก แต่หลายคนก็ทำได้มาแล้ว อีกสิ่งหนึ่งก็คือ อย่าคิดว่า นิสัยการเงินของเรา ถ้าไม่ดีแล้ว ก็จะไม่ดีไปตลอด ของแบบนี้สามารถเปลี่ยนแปลง เรียนรู้ และพัฒนากันได้

มาดูข้อเสียกันก่อน?

ใช้เครดิตผิดวิธี มีข้อเสียอะไรบ้าง?
• กรณีจ่ายบิลสาย

ผลเสียในกรณีนี้คือ มีผลต่อเครดิตสกอร์ที่คิดคะแนนสูงถึงร้อยละ 35 จากส่วนนี้
• กรณีไม่จ่ายบิล ค้างหนี้เป็นเวลานาน

หากคุณไม่สามารถจ่ายหนี้บัตรเครดิตได้เลย ผลเสียนอกจากคะแนนเครดิตที่น้อยแล้ว คะแนนดังกล่าว ยังติดตัวรายงานของคุณไปอีกหลายปีอีกด้วย
• กรณีใช้เครดิตเยอะเกินไป เต็มวงเงิน

ร้อยละ 30 ของประวัติเครดิตของคุณคิดจากอัตราส่วนรายจ่ายต่อวงเงินของคุณ ยิ่งอัตราส่วนน้อยยิ่งดี หากใช้วงเงินมาก หรือถึงขึ้นเต็มวงเงิน เครดิตสกอร์คุณก็จะยิ่งต่ำลง
• กรณีเปิดบัตรเครดิตหลายใบเกินไป

การมีบัตรมาเกินไป หรือเปิดบัตรถี่เกินไป มีผลต่อคะแนนเครดิตสกอร์เช่นกัน

ไม่ใช้บัตรเครดิตเลย มีข้อเสียอะไรบ้าง?

ร้อยละ 15 ของการคิดเครดิตสกอร์มาจากระยะเวลาประวัติิเครดิตของคุณ ยิ่งคุณเริ่มนานเท่าไหร่ เครดิตบูโรก็จะมีข้อมูลเครดิตของคุณมากเท่านั้น เพราะฉะนั้น หากคุณไม่มีข้อมูลอะไรเลย ไม่เคยใช้บัตรเครดิตเลย คะแนนของคุณอาจจะเป็น 0 เลยก็ได้ ถึงแม้ว่า ความจริแล้ว คะแนน 0 ไม่ได้แปลว่าคุณคะแนนไม่ดี แต่ก็เป็นการยากหากคุณจะดำเนินการขออนุมัติสินเชื่อในอนาคต เพราะสถาบันการเงิน ไม่สามารถประเมินคุณได้ว่า คุณจะเป็นลูกหนี้ชั้นดีหรือไม่

แต่กระนั้น หลายคนกลับเสนอว่า คุณก็สร้างประวัติเครดิตได้ โดยที่ไม่ต้องมีบัตรเครดิต เพียงคุณสมัครสินเชื่อ และชำระหนี้ตามกำหนด ก็สามารถสร้างเครดิตสกอร์ได้เช่นกัน แต่ในกรณีนี้ ผู้แนะนำอาจลืมไปว่า การขอสินเชื่อในตอนแรก คุณก็ต้องมีประวัติเครดิตเช่นกัน นอกเสียจากว่า คุณจะกู้ร่วมกับคนอื่น ดังนั้น การใช้บัตรเครดิต คือวิธีการสร้างประวัติเครดิตที่ง่ายที่สุดแล้ว

แล้วอะไรล่ะที่แย่กว่ากัน?

อ่านถึงตอนนี้ คุณอาจคิดว่า การมีบัตรแล้วใช้ผิด ใช้อย่างไม่มีวินัย ดูแย่และมีผลร้ายแรงกว่าการไม่ใช้เลย ซึ่ง ผิด เพราะอะไร?? หลายคนอาจสงสัย คำตอบก็คือ เพราะถึงแม้ว่าคุณจะเจอผลร้ายแรงแค่ไหนกับการใช้บัตรเครดิต ผลนั้นสามารถแก้ไขได้ เมื่อเวลาผ่านไป ผลนั้นจะถูกลบทิ้งไปตามกาลเวลา แล้วแต่กรณี บางที 5 ปี 10 ปี แต่ถ้าคุณไม่เคยใช้บัตรเครดิตเลย คุณปล่อยให้เวลาล่วงเลยไป เมื่อคุณรู้ตัวอีกที และคุณต้องการมีประวัติเครดิต คุณไม่สามารถย้อนเวลากลับไปสร้างเครดิตสกอร์ได้อีกแล้ว

หากมีข้อสงสัยด้านการเงิน การลงทุน คุณปรึกษาเราได้ทุกเรื่องที่ www.moneyguru.co.th หรือ [email protected]