“สินเชื่อ SME ” คำอันตราย ผลักรายย่อยตกขบวน ถึงเวลาตั้งกองทุนเพื่อคนตัวเล็ก

ก่อนหน้านั้น โพสต์ทูเดย์ ได้นำเสนอซีรีส์ ความจริงอันเจ็บปวด สินเชื่อมากมาย แต่ทำไม SME ยังไม่รอด https://www.posttoday.com/smart-sme/742878 แม้ว่างบประมาณ SME ในปี 2570 กว่าหมื่นล้านเป็นการเติมเงินให้ SME ก็ตาม แต่ก็เน้นแค่การประคองมากกว่าการยกระดับ https://www.posttoday.com/smart-sme/745331

 

สอดคล้องความเห็นของสภาวิสาหกิจขนาดกลางและขนาดย่อมไทย หรือ สภาเอสเอ็มอีไทย ที่มีความเห็นว่า สินเชื่อที่เข้าไม่ถึง SME เพราะคำนิยาม SME ไม่ชัด ถึงเวลาแล้วที่ SME ต้องมีกฎหมายสภาเอสเอ็มอีไทย เป็นของตนเอง เพื่อแก้ปัญหาโครงสร้าง SME ที่บิดเบี้ยว https://www.posttoday.com/smart-sme/745334

 

ล่าสุด โพสต์ทูเดย์ มีโอกาสสัมภาษณ์ ณพพงศ์ ธีระวร ประธานสมาพันธ์ SME ไทย ถึงประเด็นดังกล่าว ซึ่งเขาเองก็มีความเห็นพ้องว่าปัญหา SME เมื่อก่อน 10 ปีที่แล้วเป็นอย่างไร ทุกวันนี้ ก็ยังมีปัญหาเหมือนเดิม โดยเฉพาะเรื่องสินเชื่อ ที่ไม่เคยถึง SME เพราะ คำว่า "สินเชื่อ SME" เป็นคำอันตราย ทำให้ปัญหา SME คือมหากาพย์ที่ไม่มีวันจบ

 

 

ณพพงศ์ ชวนให้คิด กับคำว่า "สินเชื่อ SME" เป็นคำอันตราย เพราะอะไร เพราะหากวิเคราะห์ดูจำนวนตัวเลข SME ในประเทศไทยที่ 3.2 ล้านรายนั้น พบว่า 2.8 ล้านราย เป็นผู้ประกอบการรายย่อย แบบไมโคร ซึ่งไม่เข้านิยามคำว่า S-Small และ M – Medium และนี่คือ ปัญหาที่สั่งสมมานาน ในการเข้าไม่ถึงสินเชื่อ SME และถูกตัดออกจากสมการของธนาคาร เพราะกลัวเรื่องหนี้เสีย หรือ ไม่มีหลักทรัพย์ค้ำประกัน

 

ระบบธนาคารมักถามหาเอกสารทางการเงิน  หรือหลักฐานการเดินบัญชี ซึ่งกลุ่ม Micro SME ที่มียอดขายไม่เกิน 1.8 ล้านบาทต่อปี ส่วนใหญ่ไม่มีเอกสารเหล่านี้ ทำให้เข้าไม่ถึงเงื่อนไขการกู้ปกติ 

 

เสนอการตั้งกองทุน นอกกติกาธนาคาร

 

ด้วยเหตุนี้สมาพันธ์ฯ จึงกำลังอยู่ระหว่างการผลักดันให้เกิดกองทุนที่ออกแบบมาเพื่อ คนตัวเล็ก โดยเฉพาะ ซึ่งมีแนวคิดหลักให้เงินกองทุนไปถึงระดับจังหวัดโดยอาจผ่านไปยัง คณะกรรมการร่วมภาครัฐและเอกชนเพื่อพัฒนาและแก้ไขปัญหาทางเศรษฐกิจจังหวัด (กรอ.) เป็นผู้บริหารจัดการ โดยมี สมาพันธ์ฯ หอการค้า และ สภาอุตสาหกรรม อยู่ในคณะกรรมการ เป็นผู้พิจารณาอนุมัติสินเชื่อแทนธนาคาร เพื่อให้เข้าถึงคนในพื้นที่ ที่มีศักยภาพจริง เช่น ร้านก๋วยเตี๋ยว หรือแผงผักที่ขายดีแต่ไม่มีบัญชีธนาคาร

 

ที่สำคัญกองทุนนี้ ต้องยอมรับความเสี่ยง หนี้ NPL ได้  เพราะกองทุนนี้ไม่ควรเน้นการเติบโตของกำไร แต่เน้นการรักษาภาพคล่องให้เงินหมุนเวียนไปได้นานที่สุด โดยต้องยอมรับตัวเลขหนี้เสีย ได้ในช่วง 10-20% ซึ่งเป็นเรื่องปกติ สำหรับการลงไปในพื้นที่เสี่ยงที่ธนาคารไม่กล้าลงไป

 

ณพพงศ์ ธีระวร

 

นอกจากนี้ต้องมีการเชื่อมโยงกับการพัฒนา (Reskill/Upskill) เมื่อได้รับเงินไปแล้ว 3-6 เดือน ต้องมาเข้ารับการอบรมเรื่องบัญชีหรือการใช้ AI หากรักษาต้นทุนและวินัยทางการเงินได้ดี 1 ปี ควรมีการลดดอกเบี้ยให้เพื่อเป็นรางวัล รวมถึงมีการพักหนี้การค้าสัก 1-2 ปี เพื่อให้รายย่อยได้มีโอกาสหายใจและปรับตัวในช่วงวิกฤต

 

ส่วนเรื่องการขับเคลื่อนกฎหมายสภาเอสเอ็มอีไทย นั้น สมาพันธ์ฯ ไม่ได้เห็นแย้ง สามารถทำงานร่วมกันได้ โดยบทบาทของสมาพันธ์ SME ไทย เน้นการทำ "เครือข่าย" เพื่อแก้ Pain Point ของผู้ประกอบการรายย่อย (MSE) โดยตรง 

 

รวมถึงการใช้กลไกการรับฟังความเห็นจากเครือข่ายทั่วประเทศ แล้วนำมาวิเคราะห์ผ่านทีม "100 ดอกเตอร์" เพื่อแปลงข้อมูลดิบให้เป็นนโยบายเชิงเศรษฐกิจที่ภาครัฐเข้าใจและนำไปปฏิบัติได้จริงซึ่งปัจจุบันสมาพันธ์ฯ ได้เข้าไปเป็นหนึ่งในองค์กรหลักในเวที กรอ. ทำให้มีเสียงส่งตรงถึงนายกรัฐมนตรีและทีมเศรษฐกิจ

 

โดยในงาน THAI MSME FORUM 2026 สมาพันธ์ฯ จะมอบสมุดปกน้ำเงินให้หน่วยงานภาครัฐใช้เป็นข้อมูลในการผลักดันนโยบายที่ตอบโจทย์การพัฒนาภาคธุรกิจอย่างเป็นรูปธรรม ประกอบด้วย 

 

1.การสะท้อนถึงข้อจำกัดในการเข้าถึงแหล่งทุน ที่ผู้ประกอบการรายย่อยไม่สามารถหาเอกสารหรือบัญชีย้อนหลังได้ตามที่ธนาคารกำหนด 

 

2.การสะท้อนเรื่องนโยบายอัปสกิล รีสกิล ของภาครัฐที่ยังขาดความต่อเนื่อง เพราะส่วนใหญ่เป็นโครงการระยะสั้น ซึ่งผู้ประกอบการส่วนใหญ่ต้องการหลักสูตรระยะยาว 

 

และ 3.เรื่องของแพลตฟอร์มต่างชาติ ที่ทำให้กำไรผู้ประกอบการลดลง รวมถึงความเหลื่อมล้ำ ไม่เป็นธรรม ในการแข่งขันของผู้ประกอบการไทยและต่างชาติ เช่น สิทธิประโยชน์ด้านภาษี การลงทุน ขนส่ง ทำให้ต่างชาติมีต้นทุนที่ต่ำกว่า เป็นต้น 

มั่นใจว่า รัฐบาลจะเข้าใจ และเข้ามาแก้ปัญหา SME ได้ตรงจุด ช่วยให้หลุดพ้นจากมหากาพย์แห่งปัญหาที่วนไปมากว่า 10 ปีนี้ เสียที ประธานสมาพันธ์ SME ไทย กล่าวทิ้งท้าย