ธุรกิจการเงิน

โดย...ชนิตร ชาญชัยณรงค์

ผมยังขออนุญาตพาคุณผู้อ่านไปดูเรื่องการเงินของกัมพูชากันต่อนะครับ ผมเห็นว่า ถ้าเราเห็นเขาชัด เราย่อมตัดสินใจได้ถูกต้อง ไม่ผิดพลาด

มีคนถามผมว่า การที่ธนาคารกรุงศรีอยุธยา ในเครือมิตซูบิชิ ยูเอฟเจ ไฟแนนเชียล กรุ๊ป (MUFG) บรรลุข้อตกลงในการเข้าซื้อกิจการ โดยการซื้อหุ้นทั้งหมดของบริษัท Hattha Kaksekar Limited (HKL) ไมโครไฟแนนซ์รายใหญ่อันดับ 4 มีสินทรัพย์รวม 446 ล้านเหรียญสหรัฐ มีสินเชื่อรวม 364 ล้านเหรียญสหรัฐ มียอดเงินรับฝาก 238 ล้านเหรียญสหรัฐ มีเครือข่ายสาขา 151 แห่ง และเอทีเอ็ม 102 เครื่อง ทั่วกัมพูชา จะเกิดอะไรขึ้นต่อไป

ผมเคยบอกว่าไมโครไฟแนนซ์ที่กัมพูชาเป็นธุรกิจที่ไม่ธรรมดา ...มีลูกค้าเพิ่มขึ้นอย่างรวดเร็วจาก 3.5 แสนคน ในปี 2005 เป็น 3.5 ล้านคนไปแล้ว ธุรกิจนี้ผมได้ตรวจสอบข้อมูลล่าสุด พบว่ามีผลตอบแทนเฉลี่ย 22-24% เชียวละครับ

ข้อมูลหนึ่งที่สะท้อนภาพให้เห็นการเปลี่ยนแปลงและโอกาสในการทำธุรกิจที่ชัดเจน คือผลสำรวจภาคสนามของธนาคารแห่งประเทศไทย พบว่าตั้งแต่ปี 2557 เป็นต้นมาการเปลี่ยนแปลงด้านการค้าและการลงทุนของกัมพูชาเปลี่ยนไปมาก ปริมาณการค้าและการลงทุนขยายตัวขึ้นมาก การบริโภคสินค้าระดับกลางและฟุ่มเฟือยโดยเฉพาะในกรุงพนมเปญเพิ่มมากขึ้น มีการจับจ่ายใช้สอยในห้างสรรพสินค้าขนาดใหญ่ เช่น AEON Mall

ที่สำคัญ เริ่มมีการนำระบบผ่อนชำระสินค้าเข้ามาใช้ในธุรกิจเพื่อกระตุ้นการบริโภคสินค้าของชาวกัมพูชามากขึ้น ด้านการลงทุนในกรุงพนมเปญและเมืองใหญ่ๆ มีการก่อสร้างอาคารสำนักงาน ห้างสรรพสินค้า และที่อยู่อาศัยโดยเฉพาะคอนโดมิเนียมเพิ่มขึ้นจากนักลงทุนเกาหลีใต้ จีน และญี่ปุ่น

ในภาคการเงินนั้น กัมพูชามีธนาคารพาณิชย์ 35 แห่ง ธนาคารเฉพาะกิจ 9 แห่ง และสถาบันไมโครไฟแนนซ์ที่ได้รับใบอนุญาตถึง 39 แห่ง ธนาคารพาณิชย์ไทยที่เข้าไปทำธุรกิจในกัมพูชาปัจจุบันมี 3 ธนาคาร คือ ธนาคารกรุงไทย ธนาคารกัมพูชาพาณิชย์ ซึ่งธนาคารไทยพาณิชย์ถือหุ้น 100% และล่าสุดที่เพิ่งเปิดดำเนินการไปเมื่อเดือน ม.ค. 2558 คือ ธนาคารกรุงเทพ นี่ผมไม่นับธนาคารซีไอเอ็มบี จากมาเลเซีย ที่ไปปักธงทำธุรกิจอยู่

อย่างไรก็ตาม จำนวนผู้เข้าถึงบริการทางการเงินของธนาคารพาณิชย์ยังมีไม่มากนัก เนื่องจากการให้บริการกระจุกตัวในเมืองใหญ่ ทำให้ชาวกัมพูชาโดยเฉพาะคนรุ่นใหม่ส่วนใหญ่นิยมใช้บริการของบริษัท WING ซึ่งเป็นผู้ให้บริการ Mobile Payment สำหรับการโอนเงิน ฝาก ถอน และชำระเงินผ่านโทรศัพท์มือถือ โดยเสียค่าบริการในอัตราต่ำมาก และมีตัวแทนทั่วประเทศ

กัมพูชานั้นมีการใช้บัตรอิเล็กทรอนิกส์ที่ยังไม่แพร่หลาย มีเพียงบางธนาคารเท่านั้นที่สามารถออกบัตรเครดิต บัตรเดบิตได้ ส่วนใหญ่ทำร่วมกับ Visa และ Master Card และมีเพียง 7 ธนาคารเท่านั้นที่ออกบัตร ATM และบัตรเดบิตร่วมกับ VISA และสามารถถอนเงินสดจากตู้ ATM ร่วมกันในชื่อ “Easy Cash” โดยเสียค่าธรรมเนียม 0.5 เหรียญสหรัฐ/รายการ

นี่คือโอกาสในการทำธุรกิจการเงินในอนาคต...