มั่นคงและมั่งคั่งรับปีใหม่

โดย...เสาวนีย์ สุวรรณรงค์

“อยากอยู่กับคนที่คุณรักนานๆ ปีนี้คุณตรวจสุขภาพหรือยังคะ” การตรวจสุขภาพเป็นเรื่องที่ไม่สามารถละเลยได้ ถ้าเจอปัญหาตรงไหนจะได้รักษาได้ทันก่อนที่จะสาย “สุขภาพการเงิน” ก็สำคัญไม่แพ้กัน ใกล้สิ้นปีแล้ว อยากชวนคุณมาตรวจสุขภาพการเงิน เพื่อให้เราวางแผนชีวิตในปีหน้าได้อย่างถูกต้องค่ะ

ก่อนอื่นต้องทำ “งบดุลชีวิต” ของคุณ ทุกคนล้วนมีงบดุลชีวิตเป็นของตัวเอง ซึ่งประกอบด้วยสินทรัพย์ หนี้สิน และส่วนของเจ้าของ โดยขั้นตอนหลัก คือ บันทึกรายการต่อไปนี้โดยใช้ราคาตลาดปัจจุบัน (1) ค้นและคุ้ยสินทรัพย์ทุกชิ้นเอามาจดให้เห็นว่ามีอะไรบ้าง เท่าไหร่ แบ่งให้ชัดระหว่าง ก.สินทรัพย์สภาพคล่อง เช่น เงินฝากธนาคาร กองทุนรวมที่ซื้อขายง่าย ข.สินทรัพย์เพื่อการลงทุน เช่น หุ้น พันธบัตรรัฐบาล กองทุนรวมระยะยาว กองทุนสำรองเลี้ยงชีพ/กบข. อสังหาริมทรัพย์ให้เช่า ทองคำ ประกันชีวิต และ ค.สินทรัพย์อื่นหรือสินทรัพย์ที่มีไว้ใช้เองจะขายก็ไม่ได้ เช่น บ้านที่อยู่อาศัย รถยนต์ (2) รายการหนี้สิน แบ่งเป็นหนี้ระยะยาวและหนี้ระยะสั้น (3) ส่วนของเจ้าของ โดยนำยอดรวมสินทรัพย์มาหักลบด้วยยอดรวมหนี้สิน ผลลัพธ์ตรงนี้ควรมีค่าเป็นบวก ซึ่งแสดงว่าคุณมีสินทรัพย์มากกว่าหนี้สิน มีทุนส่วนเกินเพื่อความอุ่นใจและการวางแผนสำหรับเติมฝันของตัวคุณเองและคนที่คุณรัก ซึ่งคุณจะมั่นใจในอนาคตทางการเงินได้ต้องมีทั้งความมั่นคงและมั่งคั่งค่ะ

คุณมั่นคงแล้วหรือยัง? ...คำนวณแบบง่ายด้วยการนำ “สินทรัพย์รวม หารด้วย หนี้สินรวม” ซึ่งควรมีค่ามากกว่า 1 และยิ่งได้ค่ามากเท่าไหร่ก็ยิ่งดี แสดงถึงความมั่นคงทางการเงิน นอกจากนี้ ในทุกๆ ปีอัตราส่วนนี้ควรมีค่าเพิ่มขึ้นเรื่อยๆ ตามความก้าวหน้าทางหน้าที่การงานและรายได้ ในขณะที่ปัจจัยบั่นทอนความมั่นคงคือหนี้สิน ซึ่งมักใช้จ่ายหรือเป็นหนี้มากเพื่อการซื้อสินทรัพย์ที่มีไว้ใช้ส่วนตัว หนี้ที่ทำให้เกิดสินทรัพย์ที่จำเป็นต้องมี ถือว่าเป็นหนี้ดีค่ะ แต่หากเป็นหนี้เพราะความฟุ้งเฟ้อ ฟุ่มเฟือย จะเป็นอันตราย และหากเป็นผู้ใกล้เกษียณอายุการทำงาน ยิ่งไม่ควรมีภาระหนี้มากให้วุ่นวายใจ ดังนั้น ระหว่างทางหากสามารถลดภาระหนี้ได้มากและเร็วเท่าไหร่ยิ่งดี รีบลดเลยค่ะ

มั่นคงแล้วต้องมั่งคั่งด้วย ...แค่มีสินทรัพย์มาก ไม่ได้หมายความว่าคุณจะมีโอกาสมั่งคั่งมากเสมอไป สินทรัพย์เพื่อการลงทุนเป็นสินทรัพย์ที่ช่วยให้ความมั่งคั่งของคุณเติบโตได้ โดยมีตัวชี้ว่าความมั่งคั่งของคุณจะโตได้เร็วแค่ไหน ดูที่อัตราส่วน “สินทรัพย์เพื่อการลงทุน หารด้วย สินทรัพย์รวม” ตัวเลขนี้ยิ่งสูงเท่าไหร่ยิ่งดี เพราะยิ่งแสดงถึงโอกาสที่ความมั่งคั่งของคุณจะเติบโตได้มากเท่านั้น ส่วนสินทรัพย์สภาพคล่อง เช่น เงินสด เงินฝากธนาคาร ควรถือไว้เท่าที่พอใช้จ่ายในช่วง 3-6 เดือน และเผื่อฉุกเฉิน ส่วนนี้มีไว้มากเกินไปก็ไม่ได้ช่วยเพิ่มความมั่งคั่ง จึงควรจัดสรรไปลงทุนค่ะ

เตรียมความมั่นคงและสร้างความมั่งคั่งไว้รับปีใหม่กันค่ะ สำรวจสินทรัพย์ปีละครั้ง เข้าใจการทำหน้าที่ของสินทรัพย์แต่ละประเภท จัดแบ่งให้เหมาะสม เพื่อความอุ่นใจในอนาคตของคุณและครอบครัวค่ะ