ตามล่า...หาดอกเบี้ย0%

จะให้ก้มหน้ารับสภาพดอกเบี้ยสูงอย่างเดียวคงจะผิดวิสัย ดังนั้นจึงต้องเริ่มภารกิจ “ตามล่า...หาดอกเบี้ย 0%” ที่แม้ว่าจะหายากยิ่งกว่างมเข็มในมหาสมุทร แต่ก็ไม่ยากเกินความพยายาม....

โดย...สวลี ตันกุลรัตน์

แม้ว่าจะมีเวลาเตรียมตัวเตรียมใจมาตั้งแต่ปลายปีที่แล้วว่า ปีนี้คงจะได้เห็นดอกเบี้ยพุ่งไม่หยุดฉุดไม่อยู่ แต่พอได้ยินจากปากของท่านผู้ว่าการธนาคารแห่งประเทศไทย (ธปท.) ประสาร ไตรรัตน์วรกุล ว่า อั้นไม่อยู่แล้วจริงๆ... ก็ทำให้หัวใจหล่นไปอยู่ที่ตาตุ่มได้เหมือนกัน เพราะฉะนั้นนับจากนี้ “คนรวยหนี้” อย่างเราต้อง อดทน

แต่จะให้ก้มหน้ารับสภาพดอกเบี้ยสูงอย่างเดียวคงจะผิดวิสัย ดังนั้นจึงต้องเริ่มภารกิจ “ตามล่า...หาดอกเบี้ย 0%” ที่แม้ว่าจะหายากยิ่งกว่างมเข็มในมหาสมุทร แต่ก็ไม่ยากเกินความพยายาม

กู้ซื้อบ้าน...ดอกเบี้ย 0%

อาจจะหายากมากขึ้นสำหรับการกู้ซื้อบ้านแล้วได้ดอกเบี้ย 0% เป็นระยะเวลานานๆ แต่ถ้าเป็นสินเชื่อบ้าน ทีเอ็มบี และ ทีเอ็มบี รีไฟแนนซ์ ของธนาคารทหารไทย จะได้ “ดอกเบื้ย 0% นาน 15 เดือน”หลังจากที่ธนาคารขยายเวลาโปรโมชันนี้ออกไปอย่างไม่มีกำหนด

แต่ต้องบอกกันไว้ก่อนว่า ดอกเบี้ย 0% นาน 15 เดือน ที่เห็นนี้ไม่ใช่ดอกเบี้ย 0% นานติดต่อกัน 15 เดือน เพราะเขาจะแบ่งระยะเวลาที่จะให้ดอกเบี้ย 0% ออกเป็น5 ปี และจะได้ดอกเบี้ย 0% เพียงปีละ 3 เดือนเท่านั้น และพอเข้าสู่เดือนที่ 4-12 ของปีก็จะกลับไปใช้ดอกเบี้ย MLR เหมือนเดิม วนไปแบบนี้จนครบ 5 ปี และหลังจากนั้นก็เป็น MLR ไปตลอด

ขณะที่ธนาคารอาคารสงเคราะห์ (ธอส.) เปิดโครงการใหม่เพื่อต้อนรับดอกเบี้ยขาขึ้นโดยเฉพาะ คือ โครงการ “สินเชื่อบ้านดอกเบี้ยพิเศษ” ที่จะให้ดอกเบี้ย 0% ในช่วง 6 เดือนแรก (รายละเอียดเพิ่มเติมตามตาราง) นอกจากนี้ ถ้าเป็น “ลูกค้ามีประวัติผ่อนชำระดี” ในช่วง 2 ปี จะได้ดอกเบี้ย 0% เพิ่มอีก 1 เดือน รวมเป็น 7 เดือน แต่ต้องเป็นลูกค้าเฉพาะกลุ่มเท่านั้น คือ

ลูกค้าบุคลากรภาครัฐ ลูกค้ารายย่อยในโครงการ Fast Track ลูกค้ารายย่อยในโครงการจัดสรรที่ธนาคารรับเป็นแหล่งเงินกู้ระยะยาว ลูกค้าวิชาชีพพิเศษ เช่น แพทย์ ผู้พิพากษา อัยการ นักบิน วิศวกร และลูกค้าสวัสดิการไม่มีเงินฝากหักเงินเดือน

โครงการนี้จะเริ่มตั้งแต่วันที่ 1 ก.พ.–30 มิ.ย. 2554 แต่อย่าได้ใจเย็นรอจนใกล้ๆ จะหมดเวลา เพราะถ้าเกิดวงเงิน 5.7 หมื่นล้านบาทหมด ก็เป็นอันสิ้นสุดโครงการ

ไม่ได้มีแต่สถาบันการเงินเท่านั้นที่จัดโปรโมชันปลอบใจคนกู้ซื้อบ้าน เพราะผู้ประกอบการด้านอสังหาริมทรัพย์ก็มีโครงการดอกเบี้ย 0% ให้กับลูกค้าที่มาซื้อบ้านในโครงการเช่นเดียวกัน โดยอาจจะเป็นดอกเบี้ย 0% นาน 3 เดือน หรือ 6 เดือน แต่จะเป็นธนาคารไหน ขึ้นอยู่กับว่าโครงการนั้นจัดรายการร่วมกับธนาคารอะไร

และเมื่อไม่นานมานี้ บริษัท ลลิลพร็อพเพอร์ตี้ จัดโปรโมชันฉลองเดือนแห่งความรัก ที่ใช้ชื่อกิ๊บเก๋ว่า “บ้านแห่งรักพักดอกเบี้ย 0% = 365 วันแห่งรัก” โดยลูกค้าที่ซื้อบ้านในโครงการลลิล กรีนวิลล์, บ้านลลิล อินเดอะพาร์ค, บ้านบุรีรมย์, The Balcony Home และ ลัลลี่วิลล์ ภายในวันที่ 15 มี.ค. 2554 จะได้ดอกเบี้ย 0% นาน 1 ปี

กู้ฉุกเฉิน...ดอกเบี้ย 0%

แม้ว่าสินเชื่อเงินสดทันใจ หรือ K-Express Cash (รวมทั้ง KBank-Carrefour Express Cash) ของธนาคารกสิกรไทยจะโฆษณาตัวใหญ่เบ้งว่า “ดอกเบี้ย 0% นาน 3 ปี นานกว่านี้ไม่มีอีกแล้ว” แต่อย่าลืมอ่านข้อความตรงดอกจันตัวเล็กๆ ที่อยู่ด้านล่างด้วยว่า “เฉพาะยอดการใช้วงเงินสินเชื่อที่มากกว่า 70% ของวงเงินอนุมัติ” แต่อย่างน้อยดอกเบี้ย 0% แค่บางส่วน ก็ยังดีกว่าจ่ายเต็ม”

ธนาคารกสิกรไทย กำหนดเงื่อนไขของดอกเบี้ย 0% เอาไว้ว่า หากมียอดใช้วงเงินมากกว่า 70% ของวงเงินที่ได้รับอนุมัติเป็นเวลา 3 ปี นับจากวันที่ได้รับอนุมัติ จะได้ดอกเบี้ย 0% โดยไม่จำเป็นต้องมียอดค้างชำระทุกเดือน แต่สำหรับการใช้วงเงินน้อยกว่าหรือเท่ากับ 70% ของวงเงินที่ได้รับอนุมัติ จะยังต้องเสีย|ดอกเบี้ยในอัตราปกติ

ลองมาดูตัวอย่างการคิดดอกเบี้ย สำหรับคนที่ได้วงเงิน 1 หมื่นบาท ที่อัตราดอกเบี้ยปกติอยู่ที่ 27% ต่อปี หรือเดือนละ 222 บาท แต่ในโปรโมชันนี้ จะเสียดอกเบี้ยเฉพาะ 70% แรก คือ 7,000 บาท หรือเท่ากับ 155 บาทต่อเดือน แต่สำหรับวงเงินอีก 30% ที่เหลือ หรือ 3,000 บาท จากปกติที่ต้องเสียดอกเบี้ย 67 บาทต่อเดือน ก็จะไม่มีดอกเบี้ย

แต่หากมีการผิดนัดชำระ หรือชำระน้อยกว่ายอดที่แจ้งไว้ในใบแจ้งยอดบัญชีก็จะเสียสิทธิที่ได้ดอกเบี้ย 0% นาน 3 ปี ถ้าสนใจก็ลองเดินเข้าไปถามรายละเอียดที่ธนาคารภายในวันที่ 31 มี.ค. 2554

กู้เริ่มต้นธุรกิจ...ดอกเบี้ย 0%

ใช่ว่าจะมีแต่เงินกู้ซื้อบ้าน กับกู้ระยะสั้นเท่านั้นที่จะมีดอกเบี้ย 0% เพราะการกู้เพื่อทำธุรกิจก็มีดอกเบี้ย 0% ให้เห็นเหมือนกัน ในโครงการ “นวัตกรรมดี...ไม่มีดอกเบี้ย” ของสำนักงานนวัตกรรมแห่งชาติ (สนช.) โดยกู้ผ่านสถาบันการเงิน 9 แห่ง คือ

ธนาคารพัฒนาวิสาหกิจขนาดกลางและขนาดย่อมแห่งประเทศไทย ธนาคารทหารไทย ธนาคารนครหลวงไทย ธนาคารกรุงเทพ ธนาคารกรุงศรีอยุธยา ธนาคารซีไอเอ็มบี ไทย ธนาคารไทยพาณิชย์ ธนาคารกสิกรไทย และธนาคารกรุงไทย

ธนาคารกำหนดไว้ว่า โครงการนี้เป็นเงินระยะเวลาไม่เกิน 5 ปี โดยธนาคารจะคิดดอกเบี้ย MLR ลบ 2% ในปีที่ 1-2 และในปีที่ 3 ดอกเบี้ย MLR ลบ 1%หลังจากนั้นคิดอัตราดอกเบี้ยตามข้อตกลงระหว่างธนาคารกับผู้กู้

“แต่ สนช.เป็นผู้ชำระดอกเบี้ยเงินกู้แทนผู้ได้รับการสนับสนุนในระยะเวลาไม่เกิน 3 ปีแรก และสูงสุดไม่เกิน 5 ล้านบาทต่อโครงการ”
เพราะฉะนั้น ก่อนที่จะได้ดอกเบี้ย 0% หรือไม่ต้องจ่ายดอกเบี้ยด้วยตัวเอง จำเป็นต้อง “ได้รับการสนับสนุน” เสียก่อน ซึ่งสนช.กำหนดเงื่อนไขในการสนับสนุนดอกเบี้ยเงินกู้ไว้ว่า จะต้องเป็นโครงการที่มีลักษณะอย่างใดอย่างหนึ่งดังต่อไปนี้

1.เป็นการช่วยเริ่มต้นในระยะแรกของการปฏิบัติการโครงการนวัตกรรมใน|เชิงพาณิชย์ (Start-up Commercial Operation) ซึ่งยังถือว่าอยู่ในระหว่างการทดลองใช้เครื่องมือ อุปกรณ์ ทดสอบกระบวนการผลิต หรือขั้นตอนที่ปรับปรุงขึ้นใหม่ ซึ่งต้องมีการปรับปรุงแก้ไข (Fine Tune) ให้เหมาะสมต่อสภาพการทำงานจริงในระดับเต็มรูปแบบหรือในการทำธุรกิจได้ รวมทั้งการพัฒนาโอกาสทางตลาด

2.เป็นโครงการนวัตกรรมที่ขยายผลจากโครงการพัฒนาต้นแบบ หรือโครงการนำร่อง เพื่อเริ่มนำไปสู่กระบวนการผลิตระดับอุตสาหกรรม

3.เป็นโครงการนวัตกรรมที่พัฒนาต่อยอดจากผลงานวิจัย สิ่งประดิษฐ์ หรือสิทธิบัตร และมีศักยภาพในเชิงพาณิชย์

4.เป็นโครงการนวัตกรรมที่เกิดจากการขยายผลของโครงการนวัตกรรมเชิงยุทธศาสตร์

5.เป็นโครงการนวัตกรรมที่มีโอกาสและศักยภาพทางการตลาด และเป็นโครงการที่มีแผนธุรกิจและการลงทุนในการดำเนินโครงการนวัตกรรมอย่างชัดเจน

และนอกจากโครงการ “นวัตกรรมดี...ไม่มีดอกเบี้ย” แล้ว สนช.ยังสนับสนุนด้านการเงินให้กับผู้ประกอบการที่เข้าข่ายว่าเป็น โครงการที่นำความรู้ การจัดการความรู้ ความคิดสร้างสรรค์ หรือผลงานวิจัยมาพัฒนาให้เป็นผลิตภัณฑ์ใหม่ กระบวนการผลิตใหม่ หรือบริการใหม่ที่ออกสู่เชิงพาณิชย์ เพื่อเพิ่มขีดความสามารถในการแข่งขันของประเทศ อีก 2 โครงการ คือ โครงการ “แปลงเทคโนโลยีเป็นทุน” และ “ทุนเครือข่ายวิสาหกิจนวัตกรรม” (รายละเอียดตามตาราง)

เท่านี้ก็เป็นอันเสร็จสิ้นภารกิจ “ตามล่า...หาดอกเบี้ย 0%” แต่ถ้าสังเกตให้ดีจะเห็นว่า นอกจากจะเป็นเงินกู้ดอกเบี้ย 0% เหมือนกันแล้ว ทั้งหมดยังเป็นดอกเบี้ย 0% แบบมีเงื่อนไขเช่นเดียวกัน เพราะฉะนั้นถ้าไปเจอโฆษณาตัวโตว่า ดอกเบี้ย 0% ก็อย่ารีบตาโต ส่องให้แน่ใจก่อนว่ามีเงื่อนไขและรายละเอียดอย่างไร จะได้เตรียมทำใจไว้ล่วงหน้า