เปิดคัมภีร์ซื้อประกันผ่านแบงก์ วิธีที่มีแต่ได้กับได้

โดย...วารุณี อินวันนา

สำนักงานคณะกรรมการกำกับและส่งเสริมการประกอบธุรกิจประกันภัย (คปภ.) ร่วมกับ สมาคมธนาคารไทย แก้ปัญหาพนักงานธนาคารขายประกันไม่ตรงกับที่ลูกค้าต้องการมาตั้งแต่ปลายปี 2558 หลังจากมีประชาชนร้องเรียนว่า ถูกพนักงานธนาคารทำให้เข้าใจว่าประกันชีวิต คือ ผลิตภัณฑ์เงินฝากชนิดหนึ่ง จะถอนเมื่อไหร่ก็ได้ จึงตัดสินใจซื้อ และทราบภายหลังว่า เป็นประกันชีวิต เมื่อยกเลิกจึงสูญเสียเงินจำนวนมาก หรือกรณีที่ธนาคารใช้การทำประกันภัยเป็นเงื่อนไขต่อรองในการปล่อยสินเชื่อหรือธุรกรรมอื่นๆ สร้างภาพลบแก่ธนาคารและแก่ประกันชีวิต

ปรีดี ดาวฉาย ประธานสมาคมธนาคารไทย กล่าวว่า จากการหารือ สมาคมฯ ได้แจ้งแนวทางปฏิบัติร่วมกันของภาคธนาคารเพื่อปรับปรุงคุณภาพการขาย โดยจะมีการแยกพื้นที่การเสนอขายกรมธรรม์ประกันภัยออกจากเคาน์เตอร์รับฝากเงิน และมีป้ายบอกอย่างชัดเจน

นอกจากนี้ ธนาคารจะมีการตรวจสอบคุณภาพการขายประกันภัยทั้งก่อน ระหว่าง และหลังการขาย ซึ่งจะมีการนำเอาวิธีการสุ่มตรวจ (Mystery Shopping) มาใช้ อีกทั้งจะมีการจัดทำคู่มือประกอบการขาย และจัดอบรมความรู้เพื่อสร้างมาตรฐานการขายที่เป็นสากล สามารถยึดปฏิบัติได้เหมือนกันทุกธนาคาร

ด้าน คปภ.ได้จัดทำข้อแนะนำ 12 ประการ แก่ประชาชนในการซื้อประกันภัยผ่านธนาคาร เพื่อให้เกิดความเข้าใจที่ตรงกัน ประกอบด้วย

ก่อนซื้อ ผู้ซื้อต้องทำความเข้าใจก่อนว่าการซื้อประกันชีวิต ไม่ใช่การฝากเงินกับธนาคาร และมีสิทธิเลือกซื้อประกันด้วยความสมัครใจ สามารถปฏิเสธได้หากไม่เป็นไปตามความต้องการ และธนาคารเองก็ไม่อาจใช้การทำประกันภัยเป็นเงื่อนไขต่อรองในการให้สินเชื่อหรือธุรกรรมอื่นได้ ที่สำคัญต้องขอดูใบอนุญาตเป็นนายหน้าประกันภัยของพนักงานธนาคารก่อนซื้อทุกครั้ง

ระหว่างซื้อ ผู้ซื้อควรเลือกแบบประกันภัยที่ให้ความคุ้มครองตรงกับความต้องการมากที่สุด และควรทำความเข้าใจเกี่ยวกับข้อยกเว้นของกรมธรรม์นั้นๆ หากไม่เข้าใจ ต้องสอบถามจากผู้ขายให้ชัดเจนก่อนตัดสินใจซื้อ รวมทั้งควรประมาณการรายรับ-รายจ่าย เพื่อให้สามารถจ่ายค่าเบี้ยประกันภัยได้ครบตลอดระยะเวลาของสัญญาประกันภัย และกรอกใบคำขอเอาประกันภัยด้วยตนเองตามความเป็นจริง

หลังซื้อ ผู้ซื้อต้องชำระเงินค่าเบี้ยประกันภัยเข้าบัญชีบริษัทประกันภัยเท่านั้น และจะต้องได้รับเอกสารการรับชำระเงินจากธนาคาร พร้อมเก็บไว้เป็นหลักฐาน และเมื่อได้รับกรมธรรม์ประกันภัยแล้ว ควรตรวจสอบว่าถูกต้องและเป็นไปตามการเสนอขายหรือไม่ หากไม่เป็นไปตามที่เสนอขาย สามารถยกเลิกได้ภายในระยะเวลาที่กำหนดไว้ในกรมธรรม์ประกันภัย คือ 15 วัน นับจากวันที่รับกรมธรรม์ประกันชีวิต และได้รับเบี้ยประกันภัยคืนหลังจากหักค่าใช้จ่าย และค่าตรวจสุขภาพ (หากมี)

ด้าน ชูฉัตร ประมูลผล รองเลขาธิการ ด้านตรวจสอบ คปภ. กล่าวว่า หลังจากมีความร่วมมือกันทำให้เรื่องร้องเรียนการซื้อประกันผ่านธนาคารลดลงไปมากเหลือประมาณ 3,000 เรื่อง และการออกข้อแนะนำในการซื้อประกันภัยผ่านธนาคารให้กับประชาชนในครั้งนี้ จะทำให้ประชาชนได้ในสิ่งที่ตรงกับความต้องการ และเป็นประโยชน์ต่อทุกฝ่าย

“การขายประกันผ่านธนาคารมีแนวโน้มเพิ่มขึ้นอย่างต่อเนื่อง เช่น ประกันชีวิต เมื่อปี 2555 มีสัดส่วนการขายผ่านธนาคาร 35% พอปี 2558 เพิ่มขึ้นเป็น 42% การร่วมกันแก้ปัญหาครั้งนี้จะทำให้ประชาชนเข้าใจว่าการทำประกันชีวิตไม่ใช่การฝากเงินกับธนาคาร” ชูฉัตร กล่าว

นอกจากนี้ คปภ.อยู่ระหว่างการประชาพิจารณ์ทำร่างจรรยาบรรณของตัวแทน และนายหน้า ทั้งบุคคลธรรมดา และนิติบุคคล เพื่อกำกับดูแลกระบวนการขายของตัวแทนนายหน้าทุกประเภทที่มีประมาณ 4.3 แสนคนทั่วประเทศในอนาคต และยึดจรรยาบรรณนี้เป็นกฎหมายที่สามารถเอาผิด ด้วยการสั่งพักใบอนุญาต และเพิกถอนใบอนุญาต จากเดิมที่เพิกถอนใบอนุญาตเพียงอย่างเดียว รวมทั้งจะถือเป็นคดีอาญา