ขับไม่มีใบขับขี่แล้วเกิดอุบัติเหตุขึ้น ประกันรับผิดชอบอย่างไร

คราวที่แล้วเขียนเรื่องกรณีเกิดอุบัติเหตุโดยที่คนขับไม่ใช่ผู้ที่มีชื่อระบุในกรมธรรม์ประกันรถยนต์ มาครั้งนี้เรามาคุยกันอีกเรื่องที่หลายคนอาจสงสัยก็คือ กรณีไม่มีใบขับขี่แล้วเกิดอุบัติเหตุ ประกันจะชดใช้หรือไม่ และบังเอิญไปเจอมาเคสหนึ่ง คือ

รถเพื่อนถูกเฉี่ยวชนโดยรถคันอื่น แต่รถเพื่อนเป็นฝ่ายถูกและคู่กรณีก็ยอมรับว่าเป็นฝ่ายผิด ปัญหามีอยู่ว่าเพื่อนผมไม่มีใบขับขี่ พอคู่กรณีทราบอย่างนี้ก็เลยกลับมาเรียกค่าเสียหายกับเพื่อนเราแทน โดยบอกว่าถึงเขาจะเป็นฝ่ายผิดแต่เขามีใบอนุญาตขับขี่และมีประกันด้วย ถ้าเรียกประกันมาเพื่อนเราก็ผิดอยู่ดี เพราะเพื่อนเราไม่มีใบอนุญาต...

กลายเป็นว่าเพื่อนผมจากที่เป็นฝ่ายถูกอยู่ดีๆ กลับเป็นฝ่ายผิดเพียงแค่ไม่มีใบขับขี่ แล้วจริงๆ แล้วมันเป็นอย่างนี้จริงๆ เหรอ

การที่รถเราถูกชนเป็นเรื่องการละเมิดที่ทำให้รถยนต์เราเสียหายครับ เจ้าของรถยนต์หรือผู้ครอบครองรถยนต์เป็นผู้เสียหายมีสิทธิเรียกร้องให้ชดใช้ค่าเสียหายจากผู้ละเมิด (คันที่ชนเรา) ได้ โดยไม่ต้องมาคำนึงถึงเรื่องผู้ขับขี่มีใบอนุญาตขับขี่หรือไม่ เพราะความผิดฐานขับรถยนต์โดยไม่มีใบอนุญาตขับขี่ รัฐเป็นผู้เสียหายไม่ใช่คู่กรณีครับ แล้วอย่างนี้ประกันจะคุ้มครองยังไงบ้าง เรามาดูกันดีกว่า

หากเราเป็นฝ่ายถูกแต่ไม่มีใบอนุญาตขับขี่ ไม่ว่ามีประกันหรือไม่ ประกันภัยของคู่กรณีต้องรับผิดชอบค่าซ่อมรถของเราครับ

หากเราเป็นฝ่ายผิด ถ้าเรามีประกันภัยไม่ว่าจะชั้น 1 2 บวก หรือ 3 บวก ซึ่งบริษัทประกันรับผิดชอบความเสียหายรถเราอยู่แล้ว แต่หากขณะเกิดอุบัติเหตุเราไม่มีใบขับขี่ บริษัทประกันจะคุ้มครองรถเราและรถคู่กรณีหรือไม่ ก็ต้องแยกเป็นกรณีดังนี้ครับ

1.เราไม่มีใบขับขี่เลย คือ ไม่เคยสอบได้ใบขับขี่ กรณีนี้เป็นข้อยกเว้นความรับผิดของบริษัทประกันภัยครับ แต่ยกเว้นความรับผิดเฉพาะความเสียหายของตัวรถคันที่ทำประกันภัยเท่านั้นครับ ในส่วนความเสียหายของบุคคลภายนอกไม่ว่าจะเป็นความเสียหายในส่วนของชีวิต ร่างกาย หรือทรัพย์สิน แม้ผู้ขับขี่รถคันที่ทำประกันภัยในขณะเกิดเหตุจะไม่มีใบขับขี่ บริษัทที่รับประกันภัยรถคันดังกล่าวไว้ ก็ยังคงต้องรับผิดชอบชดใช้ความเสียหายให้แก่บุคคลภายนอกตามความคุ้มครองของกรมธรรม์ครับ

2.เรามีใบขับขี่แต่ไม่ได้พกขณะขับขี่ กรณีนี้บริษัทประกันคุ้มครองทั้งรถเราและคู่กรณีครับ

3.เราพกใบขับขี่แต่ใบขับขี่หมดอายุ กรณีนี้บริษัทประกันคุ้มครองทั้งรถเราและคู่กรณีครับ

4.เราไม่พกใบขับขี่เพราะใบขับขี่ถูกยึด กรณีนี้บริษัทประกันคุ้มครองทั้งรถเราและคู่กรณีครับ

เงื่อนไขใบอนุญาตขับขี่จะอยู่ในเงื่อนไขกรมธรรม์หมวดการคุ้มครองความเสียหายต่อรถยนต์ ข้อ 9.4 การขับขี่โดยบุคคลที่ไม่เคยได้รับใบอนุญาตขับขี่ใดๆ หรือเคยได้รับแต่ถูกตัดสิทธิตามกฎหมาย (ในคู่มือตีความกรมธรรม์ประกันภัยรถยนต์ อธิบายคำว่าถูกตัดสิทธิตามกฎหมายของผู้ได้รับอนุญาตขับขี่นั้นต้องถึงขนาดที่เมื่อครบกำหนดระยะเวลาของคำสั่งที่ตัดสิทธิการใช้ใบอนุญาตขับขี่แล้ว ผู้ขับขี่นั้นต้องรับการอบรมหรือการทดสอบเพื่อขอใบอนุญาตหรือไม่ ถ้าไม่ต้องทำก็ไม่ถือว่าถูกตัดสิทธิแต่อย่างใด โดยในคู่มือตีความให้ถือว่าการถูกตัดสิทธิในการใช้ใบอนุญาตขับขี่นี้ต้องถึงขนาดถูกเพิกถอนใบอนุญาตขับขี่ทีเดียวนะครับ) หรือใช้ใบขับขี่รถจักรยานยนต์ไปขับขี่รถยนต์ ฉะนั้น การขับขี่โดยบุคคลผู้ไม่มีความสามารถในการขับขี่ โดยโอกาสที่จะเกิดอุบัติเหตุก็มีมาก ความเสี่ยงสูง กรมธรรม์จึงไม่อาจให้ความคุ้มครองได้ครับ

สรุปก็คือ ประกันจะไม่คุ้มครองการขับขี่โดยบุคคลที่ไม่เคยได้รับใบอนุญาตขับขี่ใดๆ หรือเคยได้รับแต่ถูกตัดสิทธิตามกฎหมายเท่านั้นครับ ดังนั้นไม่ว่าจะลืมเอาใบขับขี่มาหรือใบขับขี่หมดอายุ หรือถูกตำรวจยึดใบขับขี่ไป ฯลฯ ถ้าเกิดอุบัติเหตุแล้วเราเป็นฝ่ายผิดก็ไม่ต้องกังวลใจนะครับ ประกันยังไงก็คุ้มครองอยู่ดี หากใบขับขี่หมดอายุก็แสดงใบขับขี่ที่หมดอายุให้ประกันดูได้ไม่มีปัญหา หรือหากโดนยึดก็แสดงใบสั่งให้ประกันดูได้เช่นกัน หรือหากหายถ้ามีสำเนาใบขับขี่ก็แสดงสำเนาใบขับขี่ได้เช่นกัน แต่หากหายและไม่มีสำเนาใบขับขี่ ตอนเกิดเหตุก็ต้องแจ้งว่ามีไว้ก่อน ไม่ได้เอามาหรืออะไรก็ว่าไป เสร็จแล้วรีบไปดำเนินการให้ถูกต้อง เรายังมีเวลาเรื่อยๆ จนกว่าจะเอารถเข้าซ่อม และในวันที่เอารถเข้าซ่อมก็ต้องเตรียมเอกสารหลักฐานว่าเรามีหรือเคยมีใบขับขี่ไปด้วย ไม่งั้นอดซ่อมครับ

แต่อย่างไรก็ตาม การไม่มีใบขับขี่ขณะขับรถก็ผิดกฎหมายจราจรอยู่ดี ถ้าตำรวจขอตรวจแล้วเราไม่มีใบขับขี่ เราก็จะโดนปรับโดยแยกได้เป็นอย่างนี้ คือ

เราไม่มีใบขับขี่เลย คือ ไม่เคยสอบได้ใบขับขี่ เราก็จะโดนโทษจำคุกไม่เกิน 1 เดือน ปรับ 1,000 บาท หรือทั้งจำทั้งปรับ

เรามีใบขับขี่แต่ไม่ได้พกขณะขับขี่ เราก็จะมีความผิดข้อหาขับรถโดยไม่มีใบอนุญาตขับรถที่จะแสดงได้ทันที มีโทษปรับไม่เกิน 500 บาท

เราพกใบขับขี่แต่ใบขับขี่หมดอายุ เราก็จะโดนปรับไม่เกิน 2,000 บาท

เราไม่พกใบขับขี่เพราะใบขับขี่ถูกยึด ถ้าตำรวจเรียกตรวจเราก็แสดงใบสั่งแทนได้ไม่โดนปรับครับ แต่ใช้ได้ไม่เกิน 7 วัน ถ้าเกินกว่านั้น เกิดโดนตำรวจเรียกตรวจ ต่อให้เราแสดงใบสั่ง เราก็อาจถูกปรับข้อหาขับรถโดยไม่มีใบอนุญาตขับรถที่จะแสดงได้ทันที โดนปรับไม่เกิน 500 บาทเช่นกันครับ

สรุปสุดท้ายก็คือ หากผู้ขับขี่ขณะเกิดอุบัติเหตุไม่เคยได้รับใบอนุญาตขับขี่ อาจเป็นเหตุให้บริษัทประกันปฏิเสธความคุ้มครองได้บางส่วน โดยต้องแยกพิจารณาความคุ้มครองเป็นหมวดๆ ไป มีกรณีที่สำคัญดังนี้

ความคุ้มครองต่อบุคคลภายนอก – คุ้มครอง ประกันต้องจ่ายค่ารับผิดชอบต่อบุคคลภายนอกทั้งต่อร่างกายและทรัพย์สินเต็มจำนวน และไม่สามารถเรียกเงินจากผู้เอาประกันได้

ความคุ้มครองความเสียหายรถคันเอาประกัน กรณีเป็นฝ่ายถูก – คุ้มครอง

ความคุ้มครองความเสียหายรถคันเอาประกัน กรณีเป็นฝ่ายผิด – ไม่คุ้มครอง

ความคุ้มครองความเสียหายรถคันเอาประกัน กรณีเป็นฝ่ายผิด แต่เป็นกรมธรรม์แบบระบุผู้ขับขี่ และผู้ขับขี่ตอนเกิดอุบัติเหตุเป็นผู้ที่ระบุไว้ในกรมธรรม์ – คุ้มครอง เนื่องจากกรมธรรม์แบบระบุผู้ขับขี่ ให้ถือว่าบริษัทประกันได้พิจารณาความสามารถของผู้ขับขี่ที่ระบุไว้ดีแล้วตอนรับทำประกัน แต่ทั้งนี้ในทางปฏิบัติบริษัทประกันจะขอเอกสารใบขับขี่ของผู้ที่ต้องการระบุเป็น
ผู้ขับขี่ก่อนทำประกันอยู่แล้ว

ความคุ้มครองกรณีรถหาย น้ำท่วม – คุ้มครอง เนื่องจากความสามารถในการขับขี่ของผู้ขับขี่ ไม่ได้เพิ่มความเสี่ยงภัยกรณีเหล่านี้