ประกันค้ำเงินกู้บ้าน

โดย...ชัตน์วรี

กู้เงินซื้อบ้านจำเป็นไหมที่จะต้องซื้อประกันชีวิตด้วย  ซึ่งทุกวันนี้ธนาคารพาณิชย์ส่วนใหญ่ดูเหมือนจะแกมบังคับให้ผู้กู้จะต้องซื้อประกันพ่วงไปด้วย ทั้งนี้เพื่อเป็นหลักประกันความเสี่ยงทั้งผู้กู้และผู้ให้กู้นั่นเอง

มาทำความรู้จัก “ประกันชีวิตคุ้มครองสินเชื่อ” หรือ  MRTA คือ การประกันความเสี่ยงในการชำระหนี้เพื่อซื้อที่อยู่อาศัย ประกันนี้จะให้ความคุ้มครองผู้กู้สินเชื่อบ้าน ในกรณีที่ผู้กู้ซื้อบ้านเสียชีวิตหรือทุพพลภาพ ตามเงื่อนไขกรมธรรม์ บริษัทประกันจะผ่อนชำระหนี้บ้านให้แทนผู้กู้ ทำให้บ้านที่อยู่ระหว่างการผ่อนชำระนั้นไม่ตกไปเป็นภาระของครอบครัว และไม่โดนธนาคารยึดไปเนื่องจากไม่สามารถชำระหนี้สินเชื่อบ้านได้

แม้ว่าธนาคารไม่ได้บังคับให้ผู้กู้ทุกรายต้องทำสินเชื่อ แต่มักจะมีข้อเสนอให้ดอกเบี้ยสินเชื่อบ้านที่ต่ำกว่าในกรณีที่ผู้กู้เลือกทำประกันชีวิตคุ้มครองเงินฝากด้วย โดยเบี้ยประกันนี้จะจ่ายเพียงครั้งเดียวในตอนที่เริ่มต้นทำประกัน โดยที่เบี้ยประกันจะไปรวมอยู่ในยอดหนี้หรือวงเงินกู้

ในกรณีที่เราผ่อนชำระค่างวดบ้านหมดก่อนระยะเวลากำหนด และก่อนที่ช่วงเวลาคุ้มครองของกรมธรรม์ประกันชีวิตคุ้มครองสินเชื่อที่ผู้กู้ทำเอาไว้จะหมดลง ในกรณีนี้ผู้กู้สามารถเวนคืนเบี้ยประกันในช่วงเวลาที่เหลืออยู่คืนได้ เนื่องจากไม่มียอดหนี้คงค้างแล้ว จึงไม่มีความจำเป็นที่จะต้องคงความคุ้มครองของประกันเอาไว้ต่อไป

ทั้งนี้ วิธีการในการเวนคืนประกันคุ้มครองสินเชื่อ โดยผู้กู้สามารถดำเนินการได้ด้วยตนเอง ด้วยการนำกรมธรรม์ประกันชีวิต MRTA ฉบับที่ผู้กู้ถืออยู่ไปที่บริษัทประกันที่ทำประกันอยู่ เจ้าหน้าที่จะให้กรอกแบบฟอร์มขอเวนคืนประกัน จากนั้นจะคำนวณเบี้ยประกันที่จะได้รับคืนจากการเวนคืนประกันให้ทราบ แล้วจึงจ่ายเบี้ยประกันส่วนที่เหลือให้ผู้กู้ก็เป็นอันเสร็จสิ้นกระบวนการ

หากผู้กู้ไม่ได้เวนคืนประกันชีวิตคุ้มครองสินเชื่อ ความคุ้มครองของประกันก็จะดำเนินต่อไปจนกระทั่งสิ้นสุดระยะเวลาคุ้มครองตามระบุในกรมธรรม์ ความคุ้มครองที่ผู้กู้จะได้รับจะมีลักษณะที่คล้ายกับประกันชีวิตคือถ้าหากผู้กู้เสียชีวิตในช่วงระยะเวลาดังกล่าว ผู้เอาประกันตามรายชื่อในกรมธรรม์ก็จะสามารถยื่นขอเอาประกันได้เท่ากับจำนวนเบี้ยประกันที่ยังเหลืออยู่ ณ ช่วงเวลานั้น

นอกจากนี้ การทำประกันชีวิตคุ้มครองสินเชื่อที่ทำระยะเวลา 10 ปี ยังได้สิทธิประโยชน์สามารถนำไปลดหย่อนภาษีได้ด้วย