ประกันภัยในคอนโด

ถ้าบอกว่า “การทำประกันเป็นการลงทุนอย่างหนึ่ง” หลายท่านคงพยักหน้าเห็นด้วย แต่ก็มีอีกหลายท่านไม่เคยมองภาพในแบบนี้ เนื่องจากอาจมีประสบการณ์ที่ไม่ดี คือ ซื้อประกันเพื่อช่วยเพื่อนหรือถูกบังคับตามกฎหมาย แต่จริงๆ แล้ว การทำประกันถือเป็นการลงทุนอย่างหนึ่งที่ไม่ควรมองข้าม นับเป็นการบริหารความเสี่ยง (Risk Management) โดยหาวิธีป้องกันที่จะนำความเสียหายมาสู่ชีวิตและทรัพย์สินอย่างมีประสิทธิภาพ

การทำประกันในทุกวันนี้ เป็นช่องทางในการออมและการวางแผนทางการเงินอีกรูปแบบหนึ่งที่สำคัญ อย่างที่กล่าวข้างต้นที่ว่าเป็น Risk Management อย่างหนึ่งที่ใช้ปิดความเสี่ยง เตรียมรับความไม่แน่นอนที่จะเกิดขึ้นในอนาคต ไม่ว่าจะเกิดขึ้นกับตัวเรา ครอบครัว ทรัพย์สินของเรา หรือธุรกิจ ซึ่งการวางแผนในการทำประกันที่ดีจะช่วยบรรเทาความเสียหายที่เกิดขึ้นได้ และยังมีวงเงินคุ้มครองหากเกิดเหตุการณ์ที่ไม่คาดฝันขึ้น

วันนี้ผมขอพูดถึงการประกันแบบดั้งเดิมที่เป็นการชดเชยความเสียหายให้กับผู้ซื้อประกันในกรณีที่มีอุบัติเหตุหรือเกิดภัยพิบัติต่างๆ โดยเฉพาะในอาคารชุดหรือคอนโดมิเนียมนั้น การทำประกันนับเป็นเรื่องที่มีความสำคัญและมักถูกละเลย เนื่องจากไม่มีใครรับทราบถึงความรับผิดชอบของห้องตัวเองต่อห้องผู้อื่น สำหรับผู้ที่ซื้อห้องชุดโดยการกู้เงินจากธนาคารหรือสถาบันการเงินจะสังเกตได้ว่า ตัวเองจะต้องถูกบังคับให้ทำประกันภัยและจ่ายเบี้ยประกันภัยตลอดอายุสัญญากู้

ทั้งนี้ ก็เพราะว่าเจ้าของห้องชุดนอกจากจะต้องรับผิดชอบกับทรัพย์สินในห้องชุดที่เป็นของตัวเองแล้ว ก็ยังมีส่วนที่ต้องรับผิดชอบต่อทรัพย์สินที่เป็นของส่วนกลางด้วยเช่นกัน เพราะความรับผิดชอบของเจ้าของห้องจะครอบคลุมไปถึงส่วนอื่นๆ ด้วย ถ้าความเสียหายนั้นมีต้นเหตุมากจากห้องของตัวเอง

เพื่อให้ท่านผู้อ่านเข้าใจมากขึ้น ผมขอยกตัวอย่างเพื่อให้เห็นภาพที่ชัดเจน สมมติว่าสมัยก่อนเราอาศัยอยู่ที่บ้านแล้วลืมเปิดน้ำในห้องน้ำทิ้งไว้ตั้งแต่ตอนเช้าหรือวาล์วน้ำในบ้านเกิดรั่วขึ้นมา แล้วกลับมาพบตอนเย็นว่าน้ำท่วมพื้นบ้านเสียหาย สิ่งที่คุณต้องทำ คือ การซ่อมแซมความเสียหายภายในบ้าน เช่น พื้นไม้ แต่สำหรับเหตุการณ์ลักษณะเดียวกันนี้ ถ้าคุณอยู่ห้องชุดแล้วท่อน้ำแตกและน้ำไหลออกไปนอกห้องทำความเสียหายให้ห้องอื่น ไม่ว่าจะเป็นห้องในชั้นเดียวกันหรือชั้นที่ต่ำกว่า โดยซึมผ่านฝ้าเพดานหรือยิ่งไปกว่านั้นถ้าน้ำได้ไหลออกไปลงในช่องลิฟต์ ความเสียหายจะมีมูลค่าสูงมาก

จากตัวอย่างที่ยกมา ท่านผู้อ่านคงเข้าใจแล้วว่าทำไมทางธนาคารหรือสถาบันการเงินที่ให้สินเชื่อถึงเข้มงวดกับเรื่องการทำประกัน สำหรับผู้ที่ซื้อห้องชุดด้วยเงินสดและปล่อยเช่านั้น ยิ่งต้องมีการใส่ใจในเรื่องนี้ให้มาก เนื่องจากไม่มีใครสามารถคาดเดาพฤติกรรมการอยู่อาศัยของผู้เช่าได้ ถ้าผู้เช่าทำความเสียหายใดๆ ให้กับห้องข้างเคียงหรือทรัพย์สินส่วนกลาง ผู้ที่ต้องรับผิดชอบคนแรก คือ เจ้าของห้อง ไม่ว่าจะสามารถไล่เบี้ยเอาจากผู้เช่าได้หรือไม่ก็ตาม อย่าไปคิดว่าเงินประกันค่าเช่าที่คุณเก็บมาจากผู้เช่านั้นจะเพียงพอกับความเสียหาย เพราะถ้าเกิดความเสียหายกับอุปกรณ์ที่มีมูลค่าสูง เช่น ลิฟต์ ผมรับประกันได้เลยว่าเงินประกันค่าเช่าไม่สามารถครอบคลุมความเสียหายที่เกิดขึ้นอย่างแน่นอน

ดังนั้น เจ้าของห้องทุกคนควรมีการทำประกันภัยสำหรับความเสียหายในห้องชุดและทรัพย์ส่วนกลางเผื่อเอาไว้ด้วย สำหรับการซื้อกรมธรรม์คุ้มครองแต่ละประเภทนั้น ผมไม่ขอแนะนำบริษัทประกันใดเป็นพิเศษ แต่อยากให้ท่านได้ศึกษารายละเอียดให้ชัดเจนว่าตรงกับความต้องการของท่านหรือไม่อย่างไรก่อนตัดสินใจ

ค่าใช้จ่ายสำหรับการทำประกันประเภทนี้ไม่มากเลย เพียงไม่กี่พันบาทต่อปี ซึ่งผมขอแนะนำให้ท่านผู้อ่านที่มีห้องชุดหรือกำลังจะตัดสินใจซื้อห้องชุด ไม่ว่าจะอยู่เองหรือลงทุนว่าท่านควรจะทำประกันภัยห้องชุดเอาไว้ด้วย เพื่อป้องกันความเสียหายที่อาจเกิดขึ้นโดยไม่คาดคิด ดีกว่าต้องมาเสียค่าใช้จ่ายที่สูงในภายหลัง ไม่อยากให้เข้าสุภาษิตเดิม คือ เสียน้อยเสียยาก เสียมากเสียง่ายอีก ฟังดูแล้วคุ้นๆ หรือไม่ครับ เพราะผมเพิ่งใช้สำนวนนี้กับการเขียนบทความก่อนหน้านี้เหมือนกัน

ท้ายสุดนี้ ผมขอให้ท่านผู้อ่านทุกคนตั้งอยู่ในความไม่ประมาทและมีความระมัดระวังอยู่เสมอ ถ้าจะออกจากบ้านไปเที่ยวพักผ่อนแบบยาวๆ ที่ไหน ก่อนออกจากบ้านไปเที่ยวก็ขอให้ตรวจสอบวาล์วน้ำทั้งหลายว่าปิดสนิทหรือเปล่า แล้วก็อย่าลืมสับ Cut Out ของเครื่องใช้ไฟฟ้าต่างๆ ที่ไม่มีความจำเป็นต้องเปิดลงด้วย และที่สำคัญที่สุดคือปิดประตูหน้าต่างทุกบานให้มิดชิด ขอให้ทุกท่านไปเที่ยววันหยุดอย่างมีความสุข และเดินทางโดยสวัสดิภาพนะครับ