บัตรเครดิต เรื่องน่าคิดของคนฉลาดใช้

โดย...ศูนย์คุ้มครองผู้ใช้บริการทางการเงิน ธปท.

สายด่วน ศคง.โทร. 1213

จากงาน “ปัญญาสู่ความมั่นคงทางการเงิน” เมื่อเดือน มี.ค. 2555 จนถึงงาน Money Expo กับแนวคิด “ประตูสู่ปัญญาทางการเงิน” เมื่อวันที่ 17-20 พ.ค. 2555 ที่ผ่านมา คงเป็นสิ่งที่ยืนยันความตั้งใจดีของธนาคารแห่งประเทศไทย ในการเสริมสร้างความรู้ทางการเงินแก่ประชาชน เพื่อเป็นวัคซีนคุ้มกันตัวเอง ให้ทันรู้ ฉลาดคิด ปกป้องตนเองให้พ้นภัยจากความรู้เท่าไม่ถึงการณ์ ภายในงานมีทั้งการจัดนิทรรศการความรู้ที่น่าสนใจทางด้านการเงิน เช่น การวางแผนทางการเงิน สินเชื่อและดอกเบี้ย เป็นต้น และที่พิเศษไปกว่านั้น แบงก์ชาติได้พลิกมิติการให้บริการเพื่อให้ประชาชนสามารถเข้าถึงแบงก์ชาติได้ง่ายขึ้น ด้วยการเปิดให้บริการรับเรื่องร้องเรียนกันถึงภายในงาน โดยมีเจ้าหน้าที่จากศูนย์คุ้มครองผู้ใช้บริการทางการเงิน (ศคง.) คอยให้คำปรึกษาและตอบข้อสงสัยแก่ประชาชน ซึ่งตลอดระยะเวลาในการจัดงาน ได้พบเห็นหลากหลายเรื่องราวที่ประชาชนให้ความสนใจเข้ามาขอคำแนะนำ โดยหนึ่งในนั้นคือ “บัตรเครดิต” บัตรที่มีทั้งประโยชน์และอาจให้โทษหากใช้ผิดวัตถุประสงค์

ใช้บัตรอย่างชาญฉลาด

ปัญหาที่พบมากคือการมีหนี้สินล้นพ้นตัวจากหนี้บัตรเครดิต ดังนั้น ก่อนใช้บัตรเครดิตควรมั่นใจว่าเรามีเงินพอจ่ายค่าสินค้านั้นได้ เพียงแต่ว่าการที่เราเลือกใช้บัตรเครดิตแทนการใช้เงินสด เพราะไม่ต้องการพกเงินสดติดตัวจำนวนมาก แถมยังยืดเวลาการใช้เงินสดออกไปก่อน จนกว่าจะครบกำหนดการจ่ายเงินตามรอบบัตรเครดิตได้อีกด้วย แต่ข้อพึงระวังคือ อย่าใช้บัตรเครดิตเป็นช่องทางในการกู้ยืมเงิน เพราะดอกเบี้ยบัตรเครดิตค่อนข้างสูง ดังนั้นเมื่อถึงกำหนดชำระ เราต้องจ่ายเงินให้เต็มจำนวนและตรงเวลา เพราะการชำระบางส่วนหรือชำระตามยอดขั้นต่ำ จะทำให้ต้องจ่ายดอกเบี้ยที่แพงขึ้นโดยไม่จำเป็น ซึ่งดอกเบี้ยบัตรเครดิตอาจถูกคิดตั้งแต่วันที่รูดซื้อสินค้า หรือวันที่ผู้ให้บริการบัตรเครดิตจ่ายเงินให้กับร้านค้าก็ได้

นอกจากนี้ ก่อนมีบัตรเครดิตก็ควรสำรวจตัวเองด้วยว่า เหมาะกับการมีบัตรเครดิตหรือไม่ เช่น นิสัยการใช้จ่าย การบริหารจัดการค่าใช้จ่าย เป็นต้น หากเราเป็นคนที่มีวินัยทางการเงิน คงไม่ใช่เรื่องยากในการชำระเงินเต็มจำนวนให้ตรงตามเวลา แต่ถ้าเป็นคนที่ใช้เงินไวจ่ายเงินคล่อง ควรคิดให้รอบคอบว่าจะคุมตัวเองอย่างไรไม่ให้ใช้เงินเกินตัว เพราะการใช้บัตรเครดิตก็เหมือนนำเงินในอนาคตมาใช้ก่อน หากไม่สามารถควบคุมการใช้จ่ายของตนไม่ให้ฟุ่มเฟือยได้ การสมัครบัตรเครดิตก็เปรียบเสมือนการสมัครเป็นหนี้โดยไม่รู้ตัวนั่นเอง

ฉลาดเลือก

ปัจจุบันมีผู้ให้บริการบัตรเครดิตมากมาย สิ่งที่อยากจะให้พิจารณาในการเลือกบัตรเป็นลำดับต้นๆ คือ ศึกษาเงื่อนไขการใช้บัตร ตลอดจนการคิดค่าธรรมเนียม/ค่าบริการ ของผู้ให้บริการหลายๆ รายเปรียบเทียบกัน เช่น มีการคิดค่าธรรมเนียมรายปีหรือค่าติดตามทวงถามหนี้หรือไม่ จากนั้นจึงพิจารณาเรื่องของสิทธิประโยชน์จากการใช้บัตรที่ก่อประโยชน์ให้กับเรา เช่น ให้ส่วนลดในการเติมน้ำมันรถยนต์หรือส่วนลดในการซื้อสินค้าจากร้านค้าที่เราต้องใช้บริการอยู่เป็นประจำ และต้องไม่ลืมเปรียบเทียบว่าส่วนลดที่ได้คุ้มกับค่าใช้จ่ายในการถือบัตร เช่น ค่าธรรมเนียมรายปีหรือไม่ หลังจากนั้นจึงพิจารณาเรื่องของแถมเป็นลำดับสุดท้าย โดยควรศึกษาเงื่อนไขการรับของแถมด้วยว่ามีเงื่อนไขที่ซ่อนเร้นอยู่หรือไม่ เช่น ต้องใช้บัตรเครดิตติดต่อกันกี่ครั้งรวมเป็นเงินเท่าไร และต้องใช้บัตรภายในวันที่เท่าใดจึงจะได้ของแถม

จะทำบัตรเครดิตทั้งที ควรมีกี่ใบ?

ควรมีเท่าที่จำเป็น โดยพิจารณาจากเงื่อนไขการใช้บัตร สิทธิประโยชน์ที่ได้รับ เพราะการที่มีบัตรเครดิตมาก ความเสี่ยงก็มีมากเช่นกัน เช่น อาจต้องรับภาระจ่ายค่าธรรมเนียมรายปี และต้องจดจำวันที่ครบกำหนดชำระเงินของบัตรแต่ละใบ รวมถึงต้องเพิ่มความระมัดระวังไม่ให้บัตรสูญหาย บางท่านมีบัตรหลายใบ ไม่เคยตรวจสอบว่าบัตรยังอยู่ครบหรือไม่ มาทราบอีกทีเมื่อมีใบแจ้งหนี้เรียกเก็บยอดมาแล้ว ซึ่งหากมีผู้อื่นเอาบัตรไปใช้ โดยที่เจ้าของบัตรไม่ได้โทร.ไปอายัดและไม่แจ้งความบัตรหาย เจ้าของบัตรจะต้องรับภาระค่าใช้จ่ายที่เกิดขึ้นเอง ดังนั้น หากบัตรหาย ต้องรีบดำเนินการโทร.อายัดบัตรกับธนาคารเจ้าของบัตร และแจ้งความเป็นหลักฐานทันที เพื่อไม่ต้องรับภาระหนี้ที่เราไม่ได้ก่อเรื่องเล็กๆ น้อยๆ ที่ไม่ควรมองข้าม

สุดท้ายควรตรวจสอบเงื่อนไขต่างๆ จากผู้ขายสินค้าหรือบริการก่อนตัดสินใจซื้อ เช่น เงื่อนไขการจ่ายเงิน เงื่อนไขการผ่อนชำระ (ผ่อนชำระ 0% จริงหรือ) และหากสินค้าชำรุดหรือไม่เป็นไปตามข้อตกลง สามารถคืนสินค้าได้หรือไม่ และมีเงื่อนไขและวิธีการคืนเงินค่าสินค้าอย่างไร แล้วอย่าลืมเก็บหลักฐาน สลิปต่างๆ ไว้ทุกครั้ง เพื่อใช้ตรวจสอบกับรายการเรียกเก็บต่อไป

ยังมีเรื่องน่ารู้เกี่ยวกับการเงินที่น่าสนใจอีกมากสามารถหาอ่านเพิ่มได้ในเว็บไซต์ ศคง. www.bot.or.th เลือกศูนย์คุ้มครองผู้ใช้บริการทางการเงิน (ศคง.) หรือสำหรับท่านที่ยังมีคำถามหรือขอคำแนะนำ ร้องเรียนบริการทางการเงินหรือติชม ติดต่อผ่าน ศคง. ได้ที่หมายเลขโทรศัพท์ 1213 โทรสารหมายเลข 02-283-6151 email: [email protected] หรือ www.bot.or.th ศคง.ยินดีดูแลทุกปัญหาและให้คำปรึกษาทุกท่าน