คำถามคาใจ เราให้คำตอบ

สุภาษิตไทยที่ว่า “น้ำลด ตอผุด” คงไม่จริงแล้วสำหรับคนกรุงเทพฯ

เพราะที่เห็นตอนนี้ เมื่อน้ำลด ที่ผุดขึ้นมาให้เห็นทันทีก็คือ “ขยะ” และ “รถ” ที่กลับมายึดครองถนนเหมือนเดิม ทำนอง “หนีน้ำ ปะรถติด หรือปะขยะเหม็น” กัน ยังไงก็ขอให้พวกเราอดทน สู้ๆ มีสตินะครับ ส่วนจะสู้อย่างไร ทั้งเรื่องบ้าน เรื่องรถ หรือเรื่องเงิน ทางธนาคารเกียรตินาคินเรามีคำตอบให้ครับ

ด้วยความห่วงใยในผู้ประสบอุทกภัยทุกท่าน ธนาคารเกียรตินาคินจึงได้จัดทำคู่มือแจกฟรี “KK ใส่ใจ ฟื้นภัย หลังน้ำลด” ซึ่งรวบรวมข้อคิด ความรู้ต่างๆ เกี่ยวกับการดูแลบ้าน รถ และการเงินหลังน้ำลด โดยธนาคารเกียรตินาคินที่ได้รับเกียรติจากผู้ทรงคุณวุฒิในเรื่อง รถยนต์ บ้าน และการเงิน มาร่วมแบ่งปันความรู้ในครั้งนี้ ท่านที่สนใจสามารถดาวน์โหลด “KK ใส่ใจ ฟื้นภัย หลังน้ำลด” ได้แล้ววันนี้ที่ www.kiatnakin.co.th

สำหรับวันนี้ผมได้รับคำถามเกี่ยวกับประกันภัยน้ำท่วมมากมาย และด้วยความอนุเคราะห์จาก ท่านอาจารย์วิวัฒน์ชัยอมรกุล ผู้ช่วยผู้อำนวยการสถาบันประกันภัยไทย ได้ช่วยให้ความกระจ่างดังนี้ครับ ซึ่งผมขอขอบพระคุณอาจารย์วิวัฒน์ชัยมา ณ ที่นี้ครับ

1.ภัยน้ำท่วมกับภัยเนื่องจากน้ำเหมือนกันหรือไม่

ตอบ ภัยน้ำท่วมกับภัยเนื่องจากน้ำแตกต่างกัน ในกรมธรรม์ประกันอัคคีภัยที่อยู่อาศัยจะรวมภัยเนื่องจากน้ำให้อยู่แล้ว ซึ่งภาษาประกันภัยจะเรียกอีกอย่างหนึ่งว่า “ภัยเปียกน้ำ” แต่ภัยน้ำท่วมจะต้องซื้อต่างหาก

หากจะพูดให้เข้าใจง่ายๆ คือ ภัยน้ำท่วมเกิดจากภายนอกสถานที่ ส่วนภัยเนื่องจากน้ำ (ภัยเปียกน้ำ) เกิดภายในสถานที่

2.ถ้าในกรมธรรม์มีคุ้มครองภัยน้ำท่วมไว้ สามารถเคลมประกันจากภัยน้ำท่วมทุกกรณีหรือไม่

ตอบ ภัยน้ำท่วมแม้จะซื้อไว้ แต่มิได้หมายความว่าจะคุ้มครองโดยไม่มีเงื่อนไขเลย ซึ่งมีปัญหาค้างคามาตั้งแต่เหตุการณ์น้ำท่วมในปีที่ผ่านมา หากน้ำท่วมไปทำความเสียหายให้แก่ทรัพย์สินที่เอาประกันภัยซึ่งอยู่กลางแจ้ง หรืออยู่ในอาคารโปร่ง หรืออาคารเปิดโล่ง หรือกระทั่งต่อรั้วหรือประตูรั้ว (อย่างหลังนี้ยกเว้นเพิ่มเติมเฉพาะของ IAR) ก็ไม่คุ้มครองนะครับ โดยได้ระบุเอาไว้ในเงื่อนไขของกรมธรรม์ประกันภัย ทั้งของอัคคีภัย และเสี่ยงภัยทรัพย์สิน (IAR)

3.ค่าใช้จ่ายที่เกิดขึ้นจากการที่ผู้เอาประกันภัยได้พยายามปกป้อง หรือทุเลาความเสียหายที่อาจจะเกิดขึ้นต่อทรัพย์สินที่เอาประกันภัย เช่น ค่ากระสอบทราย ค่าก่อกำแพงกั้นน้ำท่วม ค่ารถยกหนีน้ำ ฯลฯ จะสามารถเรียกร้องจากบริษัทประกันภัยได้ไหม

ตอบ ได้ โดยไม่จำเป็นจะต้องให้น้ำท่วมเสียหายก่อน ทั้งนี้เนื่องจากในประมวลกฎหมายแพ่งและพาณิชย์ว่าด้วยการประกันภัย มาตรา 877 กำหนดค่าสินไหมทดแทนให้ครอบคลุมถึง

(1) ค่าเสียหายที่เกิดขึ้นจริง

(2) ค่าบุบสลายของทรัพย์สินที่เอาประกันภัยจากการป้องปัดภัยที่จะเกิดขึ้นตามสมควร เช่น ขนของหนีน้ำ แล้วของแตกหักเสียหายหรือถูกขโมย เป็นต้น

(3) ค่าใช้จ่ายอันสมควรในการรักษาทรัพย์สินที่เอาประกันภัยมิให้วินาศ เช่น ค่ากระสอบทรายกั้นน้ำ ทำให้น้ำไม่ท่วม เป็นต้น

แต่ทั้งนี้ต้องพิจารณาว่ามีภัยน้ำท่วมคุ้มครองอยู่แล้ว และมีเหตุน้ำท่วมคุกคามใกล้เข้ามา ประกอบด้วยหลักเหตุและผล ฉะนั้นพื้นที่ กทม.ชั้นในอาจจะไม่ได้ประโยชน์ตามกฎหมายข้อนี้

4.หากธุรกิจต้องหยุดดำเนินกิจการเนื่องจากน้ำท่วม ไม่ว่าตัวโรงงานจะถูกน้ำท่วม หรือเพราะเหตุจากน้ำท่วม ทำให้ไม่สามารถดำเนินธุรกิจได้ จะสามารถเคลมประกันได้หรือไม่

ตอบ ถ้าผู้เอาประกันภัยได้ซื้อการประกันภัยธุรกิจหยุดชะงักไว้ควบคู่กับกรมธรรม์ประกันอัคคีภัย หรือเสี่ยงภัยทรัพย์สิน (IAR) ก็สามารถเรียกร้องได้ในส่วนของการประกันภัยธุรกิจหยุดชะงัก แต่น่าเสียดายการประกันภัยประเภทนี้ยังไม่มีคนสนใจมากนัก และแม้จะมีกรมธรรม์ประเภทนี้คุ้มครอง ก็ไม่แน่ใจว่าครอบคลุมครบถ้วนแล้วหรือยัง

ยกตัวอย่าง นิคมอุตสาหกรรมลาดกระบัง มิได้ถูกน้ำท่วมในนิคมฯ แต่รอบนอกท่วมเสียหายเข้าออกนิคมฯ ไม่ได้ ทำให้ไม่สามารถดำเนินธุรกิจได้ตามปกติ โดยหลักการปกติแล้วจะยังไม่สามารถรับความคุ้มครองภายใต้กรมธรรม์ประกันภัยธุรกิจหยุดชะงักได้ เพราะยังไม่ส่งผลเสียหายต่อทรัพย์สินที่เอาประกันภัยไว้ เพียงแต่ค้าขายไม่ได้ แต่หากผู้เอาประกันภัยได้ขยายเงื่อนไขพิเศษเพิ่มเติมที่เรียกว่า “Prevention of Access/Denial of Access” ก็จะสามารถได้รับความคุ้มครอง หรืออย่างโรงงานผลิตรถยนต์ที่ฉะเชิงเทรา แม้น้ำท่วมมาไม่ถึง แต่จำต้องหยุดกิจการชั่วคราว เพราะโรงงานผลิตชิ้นส่วนที่อยุธยาถูกน้ำท่วมเสียหาย ถ้าโรงงานผลิตรถยนต์นั้นได้ขยายความคุ้มครองเพิ่มเติมในเงื่อนไขพิเศษ “Supplier’s Premises” ไว้ ก็จะสามารถเรียกร้องค่าเสียหายได้

คงจะตอบข้อสงสัยของหลายๆ ท่านนะครับ สิ่งที่อยากขอย้ำก็คือ ประกันเป็นเรื่องจำเป็น ควรซื้อให้พอที่จะคุ้มภัย และซื้อครอบคลุมให้ทุกความเสี่ยง (โดยเฉพาะที่ร้ายแรง) ครับ

ขอให้ทุกท่านโชคดี และขอเป็นกำลังใจให้ผู้ประสบภัยครับ...เราจะก้าวผ่านวิกฤตนี้ไปด้วยกัน