เช็กให้ชัวร์ เงินฝากพ่วงประกัน

โดย...ลลิตา

ปัจจุบันมีผลิตภัณฑ์ทางการเงินการลงทุนมากมายให้ประชาชนตัดสินใจเลือกซื้อหรือลงทุน และมีการพ่วงข้ามผลิตภัณฑ์กันไปมา เช่น การฝากเงินพ่วงกับการขายประกันชีวิต โดย พนิดา มูลพฤกษ์ ฝ่ายคุ้มครองผู้ใช้บริการทางการเงิน ธนาคารแห่งประเทศไทย แนะนำว่า ถ้าคุณรู้สึกว่า การเลือกสินค้าหรือบริการทางการเงินเป็นเรื่องยุ่งยาก ซับซ้อนและทำให้คุณประหม่าหรือไม่กล้าถามคนที่ชวนคุณซื้อหรือสมัคร ขอให้ลองจินตนาการว่า การเลือกซื้อผลิตภัณฑ์ทางการเงินก็ไม่ต่างจากเวลาคุณเลือกใครสักคนมาเป็นคนรู้ใจนั่นแหละค่ะ

การเลือกคนมาเป็นคนรู้ใจส่วนใหญ่แล้วทุกคนคงมีเทคนิคพื้นฐานคล้ายๆ กัน เช่น ถ้าเป็นผู้หญิงต้องบอกกับตัวไว้ก่อนว่า แม้เราไม่สวยแต่เราก็ “เลือกได้” ก่อนเลือกก็ต้องเข้าใจตัวและกำหนดสเปก
ที่ต้องการให้ได้เสียก่อน ต่อไป “ส่องดูตัวเลือก” ที่มีอยู่และสืบข้อมูลเพื่อเปรียบเทียบคุณสมบัติว่า ตรงกับสเปกเราหรือไม่ หากเลือกไม่ถูกอาจต้องหาผู้เชี่ยวชาญ (ที่ได้ใบอนุญาต) เป็นผู้แนะนำ เมื่อได้ตัวเลือกแล้วก่อนตกล่องปล่องชิ้น ต้องถามใจตัวเอง พร้อมที่จะทำตามเงื่อนไข และ “ไปกันได้รอดหรือไม่” และต้องตระหนักว่า แม้ใครจะแนะนำว่า คนคนนี้ดีอย่างไร หากไม่ตรงกับสเปกที่คุณวางไว้แล้ว “ก่อน Say Yes คุณมีสิทธิปฏิเสธ” ไม่เลือกได้เช่นกัน

ในแง่ของการลงทุน ตัวเลือกที่ฮอตและโดดเด่นในตลาดขณะนี้คือการเอาเงินฝากและประกันชีวิตมาขายคู่กัน พร้อมเสนอสิทธิประโยชน์แบบพิเศษ เช่น การฝากเงินที่ได้อัตราดอกเบี้ยพิเศษหากซื้อประกันชีวิตด้วย หากเราต้องการซื้อประกันชีวิตอยู่แล้วโปรโมชั่นนั้นจะดี เพราะนอกจากจะได้ลดภาษี ได้รับความคุ้มครอง และมีโปรแกรมออมเงินระยะยาวแล้ว ยังได้ดอกเบี้ยเงินฝากเพิ่มอีกด้วย

ทั้งนี้ หากคุณไม่คุ้นเคยกับการประกันชีวิต ขอสรุปคุณลักษณะของประกันชีวิตแบบง่ายๆ ดังนี้ (1) ผลตอบแทน ถ้าคุณเสียชีวิต (ตามเงื่อนไขสัญญา) บริษัทประกันจะจ่ายเงินตามวงเงินคุ้มครอง หรือถ้าคุณอยู่จนครบกำหนดสัญญาก็จะได้เงินคืนพร้อมผลตอบแทน (2) เงื่อนไขการฝาก ต้องคงเงินไว้จนกว่าจะครบกำหนดสัญญาและต้องชำระเบี้ยประกันอย่างต่อเนื่อง (3) เบี้ยประกันที่จ่ายสามารถนำมาลดหย่อนภาษีได้ (ระยะเวลาไม่ต่ำกว่า 10 ปี) และ (4) การขอรับเงินคืนก่อนระยะเวลาตามสัญญา สามารถทำได้ด้วยการยกเลิกประกัน แต่จะได้เงินคืนเฉพาะส่วนที่เป็นมูลค่ากรมธรรม์ซึ่งจะน้อยกว่าค่าเบี้ยประกันที่คุณจ่ายไป เพราะช่วงแรกทางบริษัทประกันมีค่าใช้จ่ายในการคุ้มครองความเสี่ยงค่อนข้างสูง เช่น ค่าออกกรมธรรม์ค่าตรวจสุขภาพ ค่าบำเหน็จตัวแทนประกันชีวิต ดังนั้น หากยกเลิกในปีแรกๆ ก็จะได้รับเงินคืนน้อยกว่าปีหลัง

ทั้งนี้ หากคุณพบว่า ยังไม่เข้าใจผลิตภัณฑ์เหล่านี้ควรปรึกษาพนักงานธนาคารที่มีใบอนุญาตเป็นนายหน้าประกันชีวิตจากคณะกรรมการกำกับและส่งเสริมการประกอบธุรกิจประกันภัย (คปภ.) ซึ่งโดยปกติจะมีบัตรประจำตัวหรือป้ายแสดงให้เห็นชัดเจน โดยตอนรับฟังคำอธิบายให้คิดถึงคาถา 4 คำจำง่ายๆ ว่า เขาจะต้อง “ไม่บังคับ ไม่หลอก ไม่รบกวน เปิดเผยโปร่งใส”

ขอยกตัวอย่างคือ (1) ไม่บังคับ หากคุณคิดแล้วการแค่เงินฝากก็ห้ามให้เขาบังคับให้คุณทำประกันด้วย (2) ไม่หลอกให้เข้าใจผิด เช่น หลอกว่าประกันชีวิตคือเงินฝาก (ประกันคือสิ่งที่ดีถ้าคนซื้อเข้าใจและต้องการ) (3) ไม่รบกวนสิทธิส่วนบุคคลของลูกค้า เช่น หากมีการขายทางโทรศัพท์แล้วคุณแจ้งว่าไม่ต้องการซื้อ บริษัทควรนำชื่อและเบอร์โทรของคุณออกจากข้อมูลการเสนอขายทางโทรศัพท์ทันที และ (4) พนักงานต้องให้ข้อมูลแบบเปิดเผยโปร่งใส เช่น บอกทั้งข้อมูลส่วนที่เป็นประโยชน์และข้อควรระวังที่อาจจะตัดสิทธิคุณในอนาคต

นอกจากนี้ หากเกิดปัญหา เช่น การขายของพนักงานไม่เป็นไปตามคาถาข้างต้น ขอแนะนำให้คุณติดต่อคอลเซ็นเตอร์ของสถาบันการเงินนั้นๆ แต่หากไม่ได้รับการแก้ไขปัญหาที่เหมาะสม หรือภายในระยะเวลาที่สถาบันการเงินประกาศไว้ (https://www.1213.or.th-สื่อและ โปรแกรมคำนวณ-ตารางแสดงระยะเวลาการให้บริการทางการเงิน (SLA)) ให้ติดต่อศูนย์คุ้มครองผู้ใช้บริการทางการเงิน โทร. 1213 หรือ www.1213.or.th เพื่อช่วยกันแก้ไขปัญหาและพัฒนาการบริการให้เป็นไปตามคาถา 4 คำจำง่าย “ไม่บังคับ ไม่หลอก ไม่รบกวน เปิดเผยโปร่งใส” นะคะ