วิธีเลือกประกันชีวิต ปิดปัญหาการเงิน

วารุณี อินวันนา

ในเดือน ก.ค. 2561 นี้ บริษัทประกันชีวิตทุกแห่งจะต้องมีการปรับราคาเบี้ยประกันชีวิต จะทำให้ถูกลงตามตารางมรณะใหม่ โดยเฉพาะกลุ่มคุ้มครองแบบชั่วระยะเวลา (เทอม) กลุ่มคุ้มครองสินเชื่อ(เครดิตไลฟ์) และกลุ่มคุ้มครองตลอดชีพ (โฮลไลฟ์) จะมีราคาถูกลงมาก

สุทธิพล ทวีชัยการ เลขาธิการ คณะกรรมการกำกับและส่งเสริมการประกอบธุรกิจประกันภัย (คปภ.) ระบุว่า โดยภาพรวมกรมธรรม์ประกันชีวิตประเภทสามัญแบบตลอดชีพเบี้ยจะลดลง ประมาณ 6% แบบชั่วระยะเวลาลดลงประมาณ 24% และแบบคุ้มครอง สินเชื่อลดลงประมาณ 35% และแบบชั่วระยะเวลาลดลงประมาณ 30%

ช่วงนี้มือใหม่ที่ไม่เคยออมผ่านประกันชีวิต มีเวลาเก็บเล็กผสมน้อยอีกตั้ง 4 เดือน เพื่อสร้างมรดกก้อนใหม่ไว้ให้ตัวเอง

นุสรา (อัสสกุล) บัญญัติปิยพจน์ นายกสมาคมประกันชีวิตไทย กล่าวว่า ผู้เชี่ยวชาญด้านการวางแผนเกษียณ มีการคำนวณจำนวนเงินที่เพียงพอในการใช้ชีวิตระหว่างอายุ 60-80 ปี ต้องมีอย่างน้อย 4 ล้านบาท ซึ่งประกันชีวิตเป็นอีกหนึ่งทางเลือกสร้างเงินออมไว้ใช้

สำหรับแบบประกันชีวิตที่เหมาะกับแต่ละคน จะแตกต่างกัน วิธีการเลือกประกันชีวิต ปิดปัญหาการเงินในอนาคต จึงต้องพิจารณาจากช่วงอายุ ภาระความรับผิดชอบ สภาพครอบครัว สถานะ ความสามารถในการรับความเสี่ยง และวัตถุประสงค์ในการใช้เงินของแต่ละคน เพราะไม่มีกรมธรรม์ที่เหมาะสมกับทุกคน

วันนี้บริษัทประกันชีวิตแต่ละแห่งได้พยายามใช้ข้อมูลจำนวนมาก หรือ บิ๊กดาต้า เข้ามาใช้ในการออกแบบกรมธรรม์ที่เหมาะสมกับลูกค้าแต่ละกลุ่ม เช่น กรมธรรม์สำหรับคนที่มีสุขภาพดี จะมีเบี้ยราคาถูกกว่าคนทั่วไป

ยกตัวอย่าง ความสามารถในการรับความเสี่ยงของคนสูงอายุ กับคนอายุน้อยจะแตกต่างกัน โดยคนอายุ 50 ปี จะรับความเสี่ยงได้น้อย เพราะมีอายุการทำงานเหลืออีกไม่มาก ต้องเตรียมเงินไว้ใช้หลังเกษียณ จะต้องการแบบประกันชีวิตที่ค้ำประกันเงินต้น และผลตอบแทนที่แน่นอน ซึ่งแบบนี้จะให้ผลตอบแทนต่ำ แต่ก็มั่นใจว่าเงินต้นไม่หาย จะเหมาะกับประกันชีวิตแบบบำนาญ ที่นอกจากเงินต้นไม่หายแล้ว ยังได้รับผลตอบแทนด้วย และสบายใจได้ว่าเมื่อเกษียณจะมีเงินใช้สม่ำเสมอ

นอกจากนี้ กรมธรรม์บำนาญจะเป็นทางออกให้กับผู้บริโภค ในการเป็นแหล่งรายได้ในสังคมสูงอายุที่ประเทศไทยกำลังเผชิญอยู่ โดยคนอายุน้อย จะใช้เงินออมน้อยกว่าคนอายุมาก เพียงเดือนละ 4,000-5,000 บาท ในการสร้างเงินออมให้ได้ 4 ล้านบาท ถ้าเริ่มออมช่วงอายุ 40 ปีขึ้นไปต้องใช้เงินออมเดือนละ 50,00-60,000 บาท

"คนอายุน้อยรับความเสี่ยงได้มาก และอยากได้ผลตอบแทนสูงๆ ก็จะมีแบบประกันชีวิตควบการลงทุน หรือ ยูนิตลิงค์ ไว้ให้เลือก ซึ่งแบบนี้ไม่ค้ำประกันเงินต้น และไม่ค้ำประกันผลตอบแทน โอกาสที่เงินต้นจะลดลงก็มี ถ้าการลงทุนทำได้ไม่ดี" นายกสมาคมประกันชีวิตไทย กล่าวสรุป

สำหรับกรมธรรม์ที่ให้ความคุ้มครองแบบชั่วระยะเวลา หรือเทอม ที่หลังจากปรับเบี้ยใหม่ในช่วงกลางปีนี้ราคาจะลดลงจากปัจจุบัน 30% นั้น ซึ่งปกติทั่วไปเมื่อครบสัญญาจะไม่ได้รับเงินคืน เพราะเบี้ยต่ำอยู่แล้ว แต่มี บริษัทโตเกียวมารีนประกันชีวิต ได้ออกแบบที่มีเงินคืนออกมาชื่อ "แฮปปี้ รีฟันด์ 100%" หากลูกค้าถือกรมธรรม์จนครบสัญญาก็จะได้รับเบี้ยประกันภัยที่ชำระเข้ามาคืน 100% และยังสามารถนำไปหักลดหย่อนภาษีเงินได้ตามข้อกำหนดของกฎหมายสูงสุด 1 แสนบาท ต้องรอดูว่าหลังจากปรับราคาแล้วจะเหลือเท่าไร จากปัจจุบันเพศหญิงอายุ 30 ปี ซื้อความคุ้มครอง 1 ล้านบาท 10 ปี เบี้ยอยู่ที่ปีละ 4.8 หมื่นบาท

อามัน โชวลา ประธานเจ้าหน้าที่บริหาร บริษัท พรูเด็นเชียล ประกันชีวิต (ประเทศไทย) กล่าวว่า ผลการวิจัยจากผลสำรวจดัชนีความสัมพันธ์พรูเด็นเชียลประจำปี 2017 ที่ผ่านมา คนไทยมีความกังวลเกี่ยวกับความมั่นคงทางการเงินในอนาคต โดย 66% กังวลว่าจะไม่มีเงินออมเพียงพอสำหรับยามเกษียณและการรักษาพยาบาล คนไทย โดยทางบริษัทคิดว่าถึงเวลาที่คนไทยจะเริ่มต้นทบทวนและวางแผนทางการเงินให้มากขึ้นเพื่อปกป้องและสร้างอนาคตทางการเงินที่ดีขึ้นในยามเกษียณอายุและพร้อมจะให้ การสนับสนุนด้าน คำปรึกษาทาง การเงิน