ประกันชีวิต ฉลาดเลือก-ฉลาดออม

เรื่อง อณุสรา ทองอุไรภาพ อีพีเอ

การวางแผนการเงินเป็นเรื่องสำคัญของชีวิต โดยเฉพาะเรื่องการทำประกันซึ่งมีหลากหลายชนิด เลือกให้เหมาะกับวัยและการใช้งาน เพื่อรองรับชีวิตยามเจ็บป่วยฉุกเฉิน หรือยามเกษียณ มีข้อแนะนำที่น่าสนใจจาก บงกช บวรฤกษ์ นายกสมาคมตัวแทนประกันชีวิตและที่ปรึกษาการเงิน THAIFA ว่าความเสี่ยงทางการเงินของคนเรา นอกเหนือจากการมีชีวิตหลังเกษียณที่ไม่มีเงินแล้ว อีกสิ่งที่สำคัญไม่แพ้กัน คือ การจากไปก่อนวัยอันควรของคนที่เป็นกำลังหลักของครอบครัว ส่งผลกระทบกับคนข้างหลังอย่างหลีกเลี่ยงไม่ได้

นอกจากการเก็บเงินในธนาคารแล้ว ควรเลือกทำประกันชีวิตด้วย เพราะจะได้เก็บเงินแล้วยังช่วยคุ้มครองชีวิตได้อีก แต่ก่อนทำประกัน ต้องรู้ข้อมูลการประกันชีวิตให้ละเอียดเสียก่อน เพื่อให้ง่ายกับการพิจารณาหาสิ่งที่ดีและเหมาะกับตัวเอง การทำประกันแบ่งง่ายๆ คือ

1.ประเภทสามัญ คือการประกันชีวิตที่มีจำนวนเงินเอาประกันภัยค่อนข้างสูง โดยทั่วไปกำหนดชำระเบี้ยประกันภัยเป็นรายปี 6 หรือ 3 เดือน การพิจารณารับประกันชีวิตมีทั้งแบบตรวจสุขภาพและไม่ต้องตรวจสุขภาพ ทั้งนี้ขึ้นอยู่กับจำนวนเงินเอาประกันภัยและอายุเป็นสำคัญ

2.ประเภทอุตสาหกรรม คือการประกันชีวิตที่มีจำนวนเงินเอาประกันภัยค่อนข้างต่ำ จึงไม่มีการตรวจสุขภาพ โดยทั่วไปกำหนดชำระเบี้ยประกันภัยเป็นรายเดือน ส่วนใหญ่ทำในบริษัทที่มีพนักงานจำนวนมาก

3.ประเภทกลุ่ม คือการรับประกันชีวิตบุคคลหลายคนภายใต้กรมธรรม์ประกันภัยฉบับเดียว โดยพิจารณาถึงความเสี่ยงภัยของบุคคลในกลุ่มทั้งหมดด้วยอัตราเฉลี่ย การประกันประเภทนี้ อัตราดอกเบี้ยถูกกว่าการประกันภัยประเภทอื่น บริษัททั่วไปนิยมประกันให้กับพนักงาน

สำหรับการทำประกันชีวิตของคนทั่วไป ส่วนใหญ่พิจารณาความสำคัญ 2 ข้อด้วยกัน คือ

1.ทำเพื่อคุ้มครองการดำรงชีวิตของครอบครัว ในกรณีมีเรื่องไม่คาดฝันเกิดขึ้น

2.ทำเพื่อเตรียมพร้อมสำหรับเงินทุนในการดำรงชีวิตหลังเกษียณหรือในวัยชรา

แล้วจะเลือกประกันชีวิตแบบไหนดี แต่ละช่วงวัยควรเลือกประกันอย่างไร การประกันชีวิตที่เหมาะสมและให้ได้ประโยชน์อย่างแท้จริงนั้น แต่ละบุคคลก็มีช่วงเวลาที่แตกต่างกัน แต่ละช่วงของชีวิต มีเงื่อนไขความรับผิดชอบที่แตกต่างกัน การทำประกันชีวิตที่ถูกและดี ควรต้องสอดคล้องกับความจำเป็นและตรงต่อความต้องการในอนาคตของบุคคลนั้นๆ

วัยทำงาน เป็นช่วงที่ร่างกายมีความพร้อม สิ่งที่จำเป็นสำหรับคนวัยนี้ ควรเป็นเรื่องของการออม หรือการเตรียมพร้อมด้านการเงินไว้ใช้ยามเกษียณ ซึ่งควรเตรียมพร้อมตั้งแต่เนิ่นๆ เพราะค่าใช้จ่ายหลังจากที่เราเกษียณเป็นสิ่งสำคัญ หากเตรียมตัวช้าไปอาจไม่เพียงพอ ควรพิจารณากรมธรรม์ประกันชีวิตแบบบำนาญ เพื่อความสุขและการเงินที่มั่นคงในช่วงปลาย ซึ่งแต่ละบริษัทจะมีแบบการออมที่หลากหลาย

วัยเกษียณ เป็นช่วงที่สุขภาพเริ่มถดถอย ความจำเป็นในการประกันสุขภาพจึงมีมาก หลายคนวางแผนชีวิตที่ดีด้วยการเริ่มประกันตนควบคู่การออมมาตั้งแต่ช่วงกลางคน ในส่วนของอุบัติเหตุนั้น เป็นสิ่งที่ไม่คาดคิด ทุกอุบัติเหตุเกิดขึ้นได้กับคนทุกเพศวัย ดังนั้นการประกันอุบัติเหตุจึงควรมีควบคู่ในทุกช่วงวัย

คำถามที่ว่าระหว่างการทำประกันชีวิต การฝากเงิน หรือเล่นหุ้น แบบไหนให้ประโยชน์มากกว่า เธออธิบายว่า ประโยชน์จากการทำประกันภัยมีมากมายหลายด้าน ซึ่งพอสรุปได้ดังต่อไปนี้

1.ด้านการลงทุน ประกันชีวิตเปรียบเสมือนหลักทรัพย์ชนิดหนึ่งเช่นกัน เนื่องจากผู้ทำประกันจะได้รับดอกผลเช่นเดียวกับการฝากเงินในสถาบันการเงินทั่วไป ที่แตกต่างกันคือ จะมีระเบียบวิธีการ เงื่อนไข และอัตราดอกเบี้ยที่แตกต่างกัน การประกันชีวิตนั้นแม้ได้ผลตอบแทนต่ำกว่าการลงทุนบางประเภท แต่ก็นับว่าเป็นรายได้ที่แน่นอน มีความเสี่ยงต่ำและต้นทุนไม่สูญหาย

2.ด้านการออม จะเป็นในลักษณะแบบกึ่งบังคับ โดยเฉพาะการประกันชีวิตแบบตลอดชีพและสะสมทรัพย์ ตรงนี้ผู้เอาประกันจะต้องจ่ายเบี้ยประกันอย่างสม่ำเสมอ และหากผู้เอาประกันไม่เสียชีวิต เมื่อครบระยะเวลาตามที่กรมธรรม์กำหนดไว้ ก็จะได้เงินต้นคืนพร้อมดอกเบี้ย นับได้ว่าเป็นการออมเพื่อไว้ใช้ยามชราก็ได้ หรือออมไว้เพื่อเก็บเป็นทุนการศึกษาของบุตรหลาน ทั้งยังเป็นการสร้างค่านิยมให้คนรู้จักประหยัด และมีความรับผิดชอบต่อครอบครัวอีกด้วย

3.ด้านการให้ความคุ้มครอง การทำประกันชีวิตจะช่วยบรรเทาความเดือดร้อนเรื่องการเงิน รวมทั้งเรื่องค่าใช้จ่ายที่เกิดขึ้นของครอบครัว อันเนื่องมาจากการเสียชีวิตของบุคคลใดบุคคลหนึ่งในครอบครัว

4.ด้านการสร้างความมั่นคงให้กับชีวิต การประกันชีวิตสามารถช่วยสร้างความมั่นคงของรายได้ให้แก่ผู้เอาประกันได้ ในกรณีการทำประกันการเจ็บป่วย หรือการประกันอุบัติเหตุที่ไม่คาดคิด ผู้เอาประกันจะได้เงินทดแทนเพื่อใช้ในการเลี้ยงชีพตน ในกรณีทุพพลภาพโดยสิ้นเชิงได้ ในกรณีการทำประกันชีวิตเพื่อเลี้ยงชีพยามชรา ผู้เอาประกันก็สามารถมีรายได้เพื่อเลี้ยงชีพไปจนตลอดชีวิตเช่นกัน

5.สิทธิประโยชน์ทางภาษี ผู้ที่ทำประกันชีวิตสามารถนำเบี้ยประกันชีวิตไปลดหย่อนภาษีเงินได้บุคคลธรรมดาตามที่จ่ายจริงแต่ไม่เกิน 5 หมื่นบาท

การทำประกันชีวิตเปรียบเสมือนการเตรียมเงินไว้ใช้ในยามฉุกเฉิน เมื่อกรมธรรม์ครบกำหนดระยะเวลาตั้งแต่ 3 ปีขึ้นไป ก็จะมีมูลค่าเงินสด หากผู้เอาประกันมีความจำเป็นทางการเงินก็สามารถขอ กู้เงินจำนวนหนึ่งตามหลักเกณฑ์ที่บริษัทกำหนดไปใช้ในอัตราดอกเบี้ยต่ำได้อีกด้วย

ประกันแต่ละประเภทมีข้อดี ข้อเสียแตกต่างกันไป การประกันที่ดีต้องรู้จักจัดการเงินให้สมดุลกับรายรับและรายจ่ายของเรา ไม่ทำประกันในวงเงินที่ต้องจ่ายเบี้ยมากเกินไป หรือทำประกันหลายประเภทหลายแบบจนกลายเป็นภาระที่หนัก ประกันมีข้อดีในแง่บริหารความเสี่ยงให้กับพอร์ตการเงินการลงทุนให้กับชีวิตและยังหมายรวมถึงลูกหลานและบุคคลในครอบครัว การทำประกันมีความจำเป็น แต่จะทำมากหรือทำน้อยนั้น ขึ้นกับรายรับรายจ่ายของเรา ควรเลือกทำให้พอดี ไม่มากหรือน้อยเกินไป แต่ควรต้องทำ n