จะสำเร็จการเงินได้ยังไง ถ้าไม่วางแผนประกัน

โดย...มงคล ลุสัมฤทธิ์ ผู้เชี่ยวชาญด้านการวางแผนและบริหารจัดการเงินส่วนบุคคล  

ถ้าพูดถึงเรื่องของเงินแล้ว สิ่งที่จะคุณจะพบได้ในคนทั่วไปจะมีอยู่ 4 สถานการณ์นี้ครับ

1.หาเงินมาได้เท่าไร แต่ใช้เก่งกว่าเท่านั้น สิ่งที่จะเกิดขึ้นในอนาคตคือความยากจน

2.หาเงินมาได้เท่าไร แบ่งเงินออกมาเก็บ ที่เหลือค่อยเอาไปใช้ สิ่งที่จะเกิดขึ้นในอนาคตคือเงินเก็บลดค่าเพราะถูกเงินเฟ้อกัดกิน

3.หาเงินมาได้เท่าไร แบ่งเงินออกมาลงทุน ที่เหลือค่อยเอาไปใช้ สิ่งที่จะเกิดขึ้นในอนาคตคือความร่ำรวย

4.หาเงินมาได้เท่าไร แบ่งเงินออกมาลงทุน พร้อมเจียดเงินก้อนเล็กอีกก้อนเป็นค่าเบี้ยประกัน สิ่งที่จะเกิดขึ้นในอนาคตคือความร่ำรวยที่ยั่งยืน

ทำไมสถานการณ์ที่ 4 จึงทำให้ความรวยนั้นยั่งยืนล่ะครับ ก็เพราะการทำประกันเป็นเครื่องมือทางการเงินที่สำคัญที่สุดในการโอนย้ายความเสี่ยงที่เราต้องรับผิดชอบเองไปให้บริษัทประกันไง

คุณคิดดูสิครับว่าเงินของคุณมาจากไหน ถ้าจะไม่ได้มาเพราะคุณมีความสามารถและมีเวลาให้หาไม่ใช่หรือ ถ้าอย่างใดอย่างหนึ่งหมดไปรายได้คุณจะมาจากไหนจริงป่ะ

ถ้าพูดถึงประกันชีวิตคุณคิดว่าคนเราคนหนึ่งควรมีทุนประกันเท่าไหร่ล่ะ 100,000, 200,000, 500,000, 1 ล้าน 10 ล้าน 100 ล้าน… หรือแค่ทำแค่ไว้ลดหย่อนภาษีเท่านั้น

หลักการเรื่องนี้ดูจากภาระหรือความรับผิดชอบที่คุณมีต่อคนอื่นครับ

วิธีการหนึ่งตามหลักสากลที่ใช้คำนวณทุนประกันที่เหมาะสมคือ วิธีการที่เรียกว่า Non-Working Spouse ครับ แปลตรงๆ คือวิธีการที่หากคนที่รับผิดชอบครอบครัวเป็นอะไรไป คู่สมรสที่เหลืออยู่จะมีชีวิตต่อไปเหมือนเดิมโดยไม่ต้องทำงาน แต่จริงๆ แล้วไม่ได้เฉพาะคู่สมรสเท่านั้นนะครับ

หลักการเรื่องนี้คือ หากคนที่รับผิดชอบค่าใช้จ่ายภายในครอบครัวจากไป จำเป็นต้องมีเงินก้อนหนึ่ง ที่คนที่อยู่จะเบิกใช้ได้ไปจนกว่าลูกคนเล็กจะเรียนจบมหาวิทยาลัย

อย่างเช่น หัวหน้าครอบครัวคนหนึ่งมีลูก 1 คน อายุ 5 ขวบ มีค่าใช้จ่ายที่ต้องรับผิดชอบครอบครัวเฉลี่ยเดือนละ 20,000 บาท หรือปีละ 240,000 บาท กว่าลูกจะเรียนจบปริญญาตรีก็ 22-5 =17 ปี

หากมีอะไรเกิดขึ้นกับหัวหน้าครอบครัวคนนี้คืนนี้ จำนวนเงินที่คนที่อยู่จะต้องมีคือ 240,000 x 17 = 4,080,000 บาท โดยเงินก้อนนี้คนที่อยู่ต้องเอาไปฝาก ให้ได้ผลตอบแทนพอๆ กับเงินเฟ้อด้วยนะ

อ้าว แล้วไม่ใช่คนมีลูกล่ะ อย่างคนโสดใช้วิธีนี้ได้ป่ะ ได้ครับ ก็แค่เปลี่ยนจำนวนปีที่ลูกจะเรียนจบไปเป็น จำนวนปีที่คนที่เรารักหรือคนที่เราดูแลจะมีชีวิตเหลืออยู่

เช่น ถ้าคนโสดคนหนึ่งให้เงินพ่อแม่อยู่ทุกวันนี้ เดือนละ 10,000 บาท หรือปีละ 120,000 บาท หากคุณพ่อหรือแม่อายุตอนนี้ 65 ปี อายุที่คาดว่าจะเหลืออยู่ = 85 - 65 = 20 ปี จำนวนที่ควรเตรียมไว้เพื่อดูแลท่านคือ 120,000 x 20 = 2,400,000 บาท

แต่ยังไม่หมดนะครับ ตัวเลขนี้ต้องบวกเพิ่มภาระหนี้สินคงค้างที่ตัวเองต้องรับผิดชอบที่ยังเหลืออยู่และสำหรับคนมีลูกอาจต้องรวมทุนการศึกษาของลูกในอนาคตเข้าไปด้วยนะครับ

รวมไปรวมมาแล้วเยอะขนาดนี้จะหาเงินที่ไหนมาเตรียมไว้ มันต้องหักจากสินทรัพย์ที่สามารถแปลงเป็นเงินสดได้ง่ายที่มีอยู่ เช่น เงินฝาก เงินเก็บ กองทุน หุ้น พันธบัตร ฯลฯ และหักต่อด้วยทุนประกันรวมที่มี นั่นคือจำนวนเงินที่คุณควรเตรียมเพิ่มครับ

ซึ่งวิธีที่ใช้เตรียมเงินก้อนนี้ที่ง่ายมากๆ คือใช้ทุนประกันครับ

คุณก็จะมามีคำถามอีกว่า ทุนเยอะขนาดนั้นจะมีปัญญาจ่ายเบี้ยประกันยังไง แหมมันมีหลายแบบครับ แบบที่เบี้ยต่ำสุดเน้นคุ้มครองสูงๆ ก็แค่ 0.5-2% ของทุนประกันก็ทำได้แล้ว ซึ่งก็ขึ้นกับเพศ อายุ ของคนทำครับ

ที่เบี้ยสูงๆ ทุนประกันต่ำๆ ที่คุณเคยเห็นก็ไม่ต้องไปซื้อสิครับ แบบนั้นมันเหมาะกับคนที่ต้องการออมเงิน แต่ประกันแบบนั้นผลตอบแทนก็ไม่ได้สูงอะไรมากนัก เพราะประกันแบบนี้บริษัทประกันเขาเอาไปลงทุนในพันธบัตร ซึ่งผลตอบแทนของพันธบัตรพวกนี้ก็อยู่ประมาณ 3-4% หักค่าใช้จ่ายด้านประกันก็เหลือสุทธิแค่ 2-2.5% แค่นั้นครับ

หรือถ้าคุณต้องการความคุ้มครองสูงและมีโอกาสได้ผลตอบแทนที่ดีในระยะยาว จากการลงทุนในกองทุนรวม ก็เลือกแบบกรมธรรม์ควบการลงทุน หรือ Unit Linked แต่แบบนี้เขาไม่ได้รับรองผลตอบแทนนะครับ

จะวางแผนการเงิน วางแผนการลงทุนยังไง ก็อย่าลืมวางแผนเรื่องประกันด้วยนะครับ เพราะประกันคือการซื้อเงินสดก้อนใหญ่ โดยใช้เงินสดก้อนเล็กครับ