จัดการเงิน อย่างไรให้รวย

โดย...มงคล ลุสัมฤทธิ์ ผู้เชี่ยวชาญด้านการวางแผนและบริหารจัดการเงินส่วนบุคคล
 
ปัญหาของคนมีเงินยุคนี้คือไม่รู้จะเอาเงินที่มีไปเก็บไว้ที่ไหนดี คิดอะไรไม่ออกก็เลยเก็บไว้ในบัญชีเงินฝากต่อไป

บางคนก็ดิ้นรนอยากให้ได้ผลตอบแทนเยอะๆ เลยพยายามไปหาวิธีให้เงินโตต่างๆ นานา เช่น เล่นหุ้น ซื้อกองทุน เอาไปปล่อยกู้ เอาไปลงทุน

คุณว่าวิธีที่ทำแบบนี้ถือว่า ได้บริหารเงินแล้วหรือยังครับ คำตอบคือ “ยัง” ครับ

แนวคิดเรื่องการวางแผนการเงินตามหลักสากลบอกว่า นอกจากเงินที่คุณกันออกมาเพื่อค่าใช้จ่ายในแต่ละเดือนแล้ว เงินที่คุณเหลือมาเก็บควรแบ่งออกมาเป็นส่วนๆ ตามเป้าหมายทางการเงินทุกช่วงเวลาของชีวิต

ระยะสั้น หมายถึง เงินที่เก็บไว้ใช้ในช่วงระยะเวลา 0-2 ปี ได้แก่ เงินที่จะเก็บไว้ใช้ยามฉุกเฉิน อย่างการขาดรายได้ชั่วคราว เงินส่วนนี้คุณควรเก็บไว้ในที่เบิกง่าย ถอนง่าย เช่น บัญชีออมทรัพย์ บัญชีฝากประจำ กองทุนรวมตลาดเงิน (Money Market Fund)

ระยะกลาง หมายถึง เงินที่เก็บไว้เพื่อที่จะใช้ในช่วง 2-10 ปีข้างหน้า เช่น เงินไว้ใช้ซื้อบ้าน ซื้อรถ แต่งงาน ท่องเที่ยวต่างประเทศ หรือเผื่อการลงทุนใหม่ๆ เงินส่วนนี้ควรเก็บด้วยเครื่องมือการเงินที่เหมาะสมในช่วงเวลาที่จะใช้เงิน เช่น กองทุนรวมตราสารหนี้ กองทุนผสม พันธบัตร หุ้นกู้ LTF

ระยะยาว หมายถึง เงินที่เก็บเพื่อเป้าหมายการเงินที่เกินกว่า 10 ปีขึ้นไป เช่น เงินเพื่อวัยเกษียณ เงินทุนการศึกษาปริญญาตรี โทของลูก เครื่องมือการเงินที่ใช้เพื่อเป้าหมายพวกนี้ เช่น กองทุนสำรองเลี้ยงชีพ RMF กองทุนหุ้น หุ้นปันผล ประกันแบบสะสมทรัพย์ Unit Linked

นอกจากเงินที่คุณกันเพื่อเป้าหมายในแต่ละช่วงเวลาแล้ว หากยังมีเหลืออีก คุณก็น่าที่จะกันออกมาเพื่อเป็นกองทุนเพื่อความมั่งคั่ง เพื่อความร่ำรวย

เงินก้อนนี้เอามาลงทุนได้ตามสบายโดยไม่ต้องกังวล เพราะหากเสียหายไปชีวิตก็ไม่ลำบากอะไร เพราะเรากันเงินไว้หมดแล้ว

ปัญหาของคนส่วนใหญ่เรื่องการจัดการเรื่องเงินมักเกิดจากการที่ไม่ได้แบ่งเงินออกมาเป็นส่วนๆ ตามคำแนะนำนี้ครับ

แต่มักที่จะเอาเงินไปกองรวมๆ กัน อย่างเงินที่จะเก็บเพื่อเกษียณแต่ดันเอาไปรวมกับเงินก้อนอื่นๆ แล้วก็กะว่าสุดท้ายจะมีเงินเหลือเพื่อเกษียณ

บอกได้เลยครับไม่เหลือหรอกครับ หรือถ้าเหลือก็ไม่พอเกษียณ

แยกบัญชีออกมาเลยครับ บัญชีเพื่อใช้จ่าย บัญชีเพื่อฉุกเฉิน บัญชีเพื่อเป้าหมายที่ต้องการบัญชีเพื่อเกษียณ บัญชีเพื่อการศึกษาลูก และบัญชีเพื่อการลงทุน

เห็นบัญชีเยอะแยะแบบนี้ เดี๋ยวคุณก็จะมีคำถามกับผมอีกว่า บัญชีเยอะขนาดนี้จะเอาเงินที่ไหนไปแบ่ง จริงป่ะ แหมค่อยเป็นค่อยไปสิครับ ทำเท่าที่ทำได้ก่อน

สิ่งที่คุณควรทำคือเรียงลำดับความสำคัญก่อนหลัง

กองแรก ที่คุณควรแบ่งออกมาคือกองที่คุณกันไว้สำหรับค่าใช้จ่ายที่คุณมี

กองที่สอง คือกองที่เป็นเงินฉุกเฉิน เผื่อไว้กรณีขาดรายได้ชั่วคราว เช่น ตกงาน เปลี่ยนงาน ธุรกิจมีปัญหา เงินส่วนนี้ควรมีอย่างน้อย 3-6 เท่าของค่าใช้จ่ายต่อเดือน

กองที่สาม คือกองระยะยาวเพื่อเป้าหมายสำคัญของชีวิต ได้แก่ เงินเพื่อยามเกษียณ เงินก้อนนี้เป็นเงินที่คุณไม่มีไม่ได้ และใช้เงินจำนวนมาก การที่เตรียมแต่เนิ่นๆ จะทำให้คุณใช้เงินในการเตรียมน้อยกว่า ง่ายกว่า

กองที่สี่ คือกองที่คุณเก็บเพื่อเป้าหมายการเงินอื่นๆ เช่น เก็บเงินแต่งงาน เก็บเงินไว้เที่ยว เก็บเงินเพื่อซื้อรถ ดาวน์บ้าน

กองที่ห้า คือกองที่กันไว้เพื่อเอาไปลงทุนเพื่อความร่ำรวย

คราวนี้เราก็มาดูว่า เงินเราเหลือแค่ไหน เราก็กระจายเงินลงในแต่ละส่วนตามนี้ มีเยอะก็กระจายลงได้ครบทุกกอง มีเหลือน้อยก็ลงเรียงตามลำดับความสำคัญตามนี้ครับ

ติดตามตอนต่อๆ ไปนะครับ แล้วผมจะมาลงรายละเอียดการเตรียมเงินแต่ละกองกัน