กู้เงินพ่วงประกัน

โดย...ชัตน์วรี

มีเรื่องร้องเรียนเข้ามาเรื่อยๆ เกี่ยวกับการขอสินเชื่อซื้อบ้าน มักจะถูกธนาคารบังคับให้ทำประกัน เป็นเงื่อนไขในการอนุมัติสินเชื่อจากธนาคาร ด้วยจำนวนเบี้ยประกันที่ถือว่าสูงมากและจ่ายในงวดเดียว ล่าสุด พบว่ามีการร้องเรียน ว่า กู้เงินซื้อบ้าน 3 ล้านบาท แต่ถูกธนาคารบังคับให้ซื้อประกัน ค่าเบี้ย 1 ล้านบาท โดยเอาไปรวมกับเงินกู้

“การกู้เงินจากธนาคารซื้อบ้านจะต้องถูกบังคับให้ซื้อประกันพ่วงด้วยหรือไม่”

ปกติประกันที่พ่วงมากับสินเชื่อบ้านจะมีอยู่เพียง 3 ประเภทเท่านั้น คือ

1.ประกันอัคคีภัย เป็นประกันที่คุ้มครองบ้านจากการเกิดอัคคีภัย คุ้มครองเฉพาะตัวบ้านไม่รวมถึงที่ดิน สำหรับบ้านที่ไม่มีภาระหนี้ ผลประโยชน์ตามกรมธรรม์จะเป็นของเจ้าของบ้านโดยตรง แต่ถ้าบ้านติดจำนองอยู่กับธนาคาร ผู้รับผลประโยชน์คือธนาคารโดยหักไปกับหนี้ที่เหลือ

สำหรับเบี้ยประกันอัคคีภัยจะขึ้นอยู่กับบริษัทประกันและลักษณะอาคาร แต่สำหรับบ้านเดี่ยว จะไม่เกิน 0.1% ของราคาบ้าน โดยต้องจ่ายค่าเบี้ยประกันทุก 2-3 ปี/ครั้ง เป็นประกันภัยซึ่งกฎหมายบังคับให้บ้านใหม่ทุกหลังต้องทำ

2.ประกันภัยพิบัติ จะคุ้มครองบ้านจากภัยธรรมชาติต่างๆ เช่น น้ำท่วม แผ่นดินไหว และพายุ โดยต้องเป็นภัยธรรมชาติที่เข้าเงื่อนไขเป็นภัยพิบัติ เสียเบี้ยประกัน 0.5% ของราคาบ้านต่อปี เป็นประกันที่รัฐบาลไม่บังคับ จะทำหรือไม่ทำก็ได้

3.ประกันคุ้มครองหลักทรัพย์ คือ ประกันชีวิตที่คุ้มครองผู้ขอสินเชื่อจากสถาบันการเงินมาซื้อบ้าน แล้วเกิดเสียชีวิตหรือสูญเสียความสามารถในการใช้หนี้ก่อนครบสัญญา บริษัทประกันจะชดใช้หนี้สินในส่วนที่เหลือให้กับธนาคารแทน ถือเป็นการประกันอนาคตของครอบครัวผู้ขอสินเชื่อ และประกันความเสี่ยงให้กับธนาคาร

เบี้ยประกันประเภทนี้จะขึ้นอยู่กับราคาประเมินของหลักประกันหรือสินทรัพย์ ซึ่งแต่ละบริษัทประกันภัยจะกำหนดไว้ไม่เท่ากัน ส่วนมากไม่เกิน 5.5% เป็นประกันระยะยาวที่จ่ายเป็นครั้ง อาจจะเพียง 3 ปี หรือตลอดอายุการกู้ยืมก็ได้ เป็นประกันที่รัฐบาลไม่ได้บังคับให้ทำ

ดังนั้น ธนาคารจึงไม่มีสิทธิมาบังคับใดๆ ทั้งสิ้น ทั้งนี้หากพบธนาคารที่อ้างว่าบังคับทำ สามารถแจ้งไปได้ที่ สำนักงานคณะกรรมการกำกับและส่งเสริมการประกอบธุรกิจประกันภัย (คปภ.) ที่สายด่วน 1186