เมื่อถูกปฏิเสธเงินกู้

ทำไม เงินเดือนก็สูง แต่กู้เงินซื้อบ้านไม่ผ่าน

ข่าวธนาคารพาณิชย์ต่างๆ มีการปฏิเสธสินเชื่อ (รีเจกต์) อยู่ที่ 30-40% และที่น่าตกใจคือการปฏิเสธสินเชื่อมีแนวโน้มที่จะเพิ่มมากขึ้นอีก ธนาคารเข้มงวดในการพิจารณาสินเชื่อมากขึ้น เพราะภาวะเศรษฐกิจซบเซา ยอดหนี้ครัวเรือนก็ถีบตัวสูงขึ้น

แม้ว่าการพิจารณาสินเชื่อจะปล่อยให้เป็นหน้าที่ของธนาคาร แต่เราในฐานะคนขอกู้ โดยเฉพาะสินเชื่อบ้าน จะต้องรู้ให้ได้ว่าทำไมถึงถูกปฏิเสธสินเชื่อ และทำอย่างไรจึงจะไม่เป็น 1 ในคน 30% ที่กู้ไม่ผ่าน

ส่วนใหญ่คนที่ถูกธนาคาร “รีเจกต์” เนื่องจากไม่ผ่านหลักเกณฑ์ของธนาคาร ที่จะกำหนดให้ผู้กู้มีภาระหนี้ต่อรายได้ต้องไม่เกิน 40% แต่บางกลุ่มอาจขยับขึ้น 40-50% ขึ้นอยู่กับความเสี่ยงของอาชีพและรายได้ของลูกค้า

รายได้ที่ธนาคารจะนำมาคำนวณจะต้องเป็น “รายได้สุทธิ” เพราะรายได้ที่ธนาคารจะนำมาคำนวณหากความสามารถในการผ่อนชำระแต่ละเดือนไม่ได้เป็นรายได้ทั้งหมดที่เราได้รับ แต่จะเป็นรายได้ที่หักภาระหนี้ต่อเดือนที่มีอยู่ทั้งหมด และเมื่อรู้ความสามารถที่จะผ่อนชำระได้ในแต่ละเดือนแล้ว ธนาคารก็จะนำไปคำนวณเป็นวงเงินกู้ที่เหมาะสม แต่วงเงินนี้จะต้องนำไปผูกกับอัตราดอกเบี้ยในขณะนั้นด้วย

มาคำถามที่ว่า ทำไมเงินเดือนก็สูง แต่กู้เงินซื้อบ้านไม่ผ่าน

ยกตัวอย่างให้เห็นชัดๆ นาย A ทำไมถึงถูกปฏิเสธสินเชื่อ ทั้งๆ ที่เป็นผู้บริหารบริษัทขนาดใหญ่มีเงินเดือนสูงถึงเดือนละ 8 หมื่นบาท ซึ่งหมายความว่าเขามีความสามารถจะผ่อนบ้านเดือนละ 3.2 หมื่นบาท (40% ของรายได้) นาย A จะซื้อบ้านราคา 5 ล้านบาท โดยควักเงินออมไปเป็นเงินดาวน์ 1 ล้านบาท และยื่นกู้ 4 ล้านบาท ซึ่งเมื่อคำนวณที่อัตราดอกเบี้ย 7% สามารถจะกู้เงินซื้อบ้านในวงเงิน 5 ล้านบาทได้ 

แต่นาย A ยังมีภาระหนี้ต่อเดือนรวมกันทุกรายการเป็นเงิน 4 หมื่นบาท แม้ว่าไม่เคยผิดนัดชำระเจ้าหนี้รายไหนเลยแม้แต่งวดเดียว ไม่มีประวัติด่างพร้อยปรากฏอยู่ในเครดิตบูโร นั่นเท่ากับว่า นาย A มีรายได้สุทธิเพียงแค่ 4 หมื่นบาท และ 40% ของรายได้สุทธิจึงเหลือ 1.6 หมื่นบาท ทำให้นาย A สามารถกู้เงินได้เพียง 2 ล้านบาท ไม่สามารถที่จะกู้เงินได้ 4 ล้านบาท ด้วยเหตุนี้ธนาคารก็อาจเลือกที่จะปฏิเสธคำขอสินเชื่อก็ได้

ดังนั้น จึงไม่ใช่เรื่องแปลกเลย ที่คนเงินเดือนหลายหมื่น แถมไม่มีประวัติเสียๆ ในเครดิตบูโร แต่กลับไม่ได้รับอนุมัติ