สินเชื่อบ้านที่พลาดเป้า เป็นผลจาก...หนี้ครัวเรือน

และแล้วสินเชื่อบ้านก็พลาดเป้าด้วยเหตุผลหนี้ครัวเรือนในช่วงปลายปี 2557 หลายๆ สถาบันการเงินทั้งธนาคาร และไม่ใช่ธนาคารที่เราเรียกว่า Non Bank ต่างออกมาสรุปผลการดำเนินงานในช่วงที่ผ่านมา

แม้ว่าจะใช้ความสามารถประมาณใด หากแต่ด้วยสภาวะที่ครัวเรือนได้เร่งสร้างหนี้มาก่อนหน้า ทั้งที่เป็นหนี้จากโครงการประชานิยม (หรือโครงการประชาไม่นิยมแต่คนชอบกู้นิยม) ผลล้วนเหมือนกันคือ ในแต่ละเดือนนั้นครัวเรือนที่ประกอบด้วยสามีภรรยาต่างก็ต้องทำงานตัวเป็นเกลียวหัวเป็นนอต เพื่อหารายได้มาเพื่อการชำระหนี้ แม้แต่หนี้บ้านที่ถือว่าเป็นหนี้ที่สร้างเพื่อความมั่นคงในอนาคต

ถ้าไม่ยึดหลัก “นกน้อยทำรังแต่พอตัว” แล้วละก็เป็นเสร็จทุกราย โดยเฉพาะท่านที่ผ่อนคอนโดหลายห้องแต่อ้างเหตุผลว่าเพื่อปล่อยเช่า จะได้เอาค่าเช่ามาจ่ายค่าผ่อน เคยคิดหรือไม่ว่า ถ้าไม่มีคนเช่าตามที่วาดหวัง อะไรคือแผนฉุกเฉิน...

ด้านแบงก์ที่ให้กู้ก็ออกมาให้ความเห็นว่า “หนี้ครัวเรือนมีผลทางด้านจิตวิทยาทำให้คนเกิดความไม่เชื่อมั่นชะลอการใช้จ่าย หรือชะลอตัดสินใจซื้อที่อยู่อาศัย” ทำให้การยื่นขอเงินกู้เพื่อที่อยู่อาศัยลดลง เห็นได้จากตัวเลขให้สินเชื่อปลายปีนี้มูลค่าใกล้เคียงกับ 3 ไตรมาสก่อนหน้า แต่เชื่อว่าสิ้นปีสินเชื่อที่อยู่อาศัยก็จะยังเติบโตได้ หากแต่จะหลุดจากเป้าเดิมที่ตั้งไว้ว่าจะเติบโตมากกว่านี้ เนื่องจากประชาชนชะลอการโอน

ส่วนแนวโน้มปี 2558 ธนาคารก็เชื่อว่าจะทรงตัวในช่วงแรก (ภาษาพวกคนปล่อยกู้คือ “อืด”) โดยถ้าเศรษฐกิจเติบโตดีจะทำให้ความต้องการสินเชื่อเพิ่มขึ้นตามไปอย่างแน่นอน

สำหรับเกณฑ์การพิจารณาสินเชื่อยังเป็นปกติไม่ได้มีการปรับเปลี่ยนใหม่ที่เข้มข้นแต่อย่างใด โดยธนาคารจะดูข้อมูลเครดิตบูโรและภาระหนี้ของลูกค้าโดยรวมว่ามีมากน้อยแค่ไหน รับภาระได้มั้ย ทั้งนี้เพื่อป้องกันความเสี่ยงให้กับลูกค้าที่อาจมีภาระมากเกินไป ซึ่งที่ผ่านมายอดปฏิเสธการให้สินเชื่อประเภทนี้มีไม่ถึง 30% (หมายถึงยื่นขอ 100 ใบ สมัครผ่านเพียง 70 ใบ)

ปี 2558 ในเรื่องสินเชื่อบ้าน ท่านผู้อ่านที่มีแผนจะยื่นขอกู้ ผมใคร่ขอแนะนำดังนี้ครับ

1.ตรวจเครดิตบูโรตัวเองว่ามีหนี้กี่มากน้อย ยอดผ่อนต่อเดือนหนี้เก่าไหวมั้ย

2.ดูรายได้ว่าแน่นอน หรือมีแหล่งไหนเพิ่มเติมได้อีกมั้ย

3.หากมีเงื่อนไขต้องดาวน์เพิ่ม หรืออนุมัติไม่เต็มยอดที่ขอ ส่วนที่หายไปจะทำอย่างไร

สุดท้ายของเรื่องคือ รายได้ของครัวเรือนจะเพียงพอที่จะรองรับภาระหนี้ที่ต้องจ่ายต่อเดือนหรือไม่เป็นปัจจัยสำคัญ