เงินฝากก้อนโต ตัวประกันทางการเงิน

ถ้าอยากได้บริการดีๆ ที่เหนือกว่าลูกค้าทั่วๆ ไป ก็ต้องมีเงินฝากให้มากพอตามสโลแกนที่ว่า “(ต้องมีเงิน) ฝาก (เท่าที่เขาพอใจ) ... (จึงจะ) ได้ทุกเรื่อง (ที่คุณต้องการ)”

โดย...สวลี ตันกุลรัตน์

คงต้องออกตัวเป็นยันต์ป้องกันตัวเองไว้ก่อนว่า ไม่ได้ตั้งใจจะล้อเลียนสโลแกน “ฝาก...ได้ทุกเรื่อง” ของธนาคารกสิกรไทย แค่บังเอิญไปเจอข้อความที่มีคนมาตัดพ้อต่อว่าอยู่ในเว็บไซต์ในพันทิปดอทคอมว่า “(ต้องมีเงิน) ฝาก (เท่าที่เขาพอใจ) ... (จึงจะ) ได้ทุกเรื่อง (ที่คุณต้องการ)”

พอเห็นข้อความนี้ถึงได้ฉุกคิดในใจว่า “เออ! จริง” เลยขอยืมข้อความนี้มาเป็นเครื่องมือช่วยหยิกแรงๆ ไปที่ธนาคารพาณิชย์แทบทุกแห่ง

เพราะถ้าเราอยากได้บริการทางการเงินดีๆ บางอย่าง ไม่ใช่ว่า อยู่ดีๆ เดินเข้าไปที่ธนาคารแล้วจะได้อย่างที่อยากได้ แต่เราต้องมีเงินฝากให้มากเท่าที่ธนาคารกำหนดไว้

ปกติแล้วเราใช้เงินไม่กี่ร้อยบาทก็สามารถเปิดบัญชีเงินฝากได้แล้ว แต่ถ้าต้องการบริการดีๆ สิทธิพิเศษเหนือกว่าคนฝากเงินธรรมดาๆ เราก็ต้องมีเงินฝากอย่างน้อยๆ หลักหมื่นบาทไปจนถึงหลักแสนก็มีให้เห็น

แม้จะไม่ได้มีใครถือปืนมาจ่อหัวบังคับให้เราไปฝากเงินให้มากเท่าที่ธนาคารต้องการ แต่การกำหนดยอดเงินฝากขั้นต่ำ ก็พอจะอนุมานได้ว่า ธนาคารตั้งใจจะจับเงินฝากก้อนโตของเราไปเป็น “ตัวประกัน” เพราะฉะนั้นถ้าเงินไม่ถึงจริงๆ ก็ถอยไป

ดอกเบี้ยพิเศษ

กลายเป็นธรรมเนียมปฏิบัติของธนาคารไปแล้ว เพราะถ้าจะให้ดอกเบี้ยพิเศษ ผู้ฝากเงินก็ต้องเป็นคนกลุ่มพิเศษด้วยเช่นกัน

กรณีที่เป็นเงินฝากประจำของธนาคารขนาดใหญ่อย่าง ธนาคารกรุงเทพ กสิกรไทย และไทยพาณิชย์ ส่วนใหญ่จะเริ่มต้นกันตั้งแต่ 1,000 บาท แต่ถ้าเป็นเงินฝากที่ให้ดอกเบี้ยพิเศษมักจะกำหนดให้เปิดบัญชีด้วยเงินขั้นต่ำ 1 หมื่นบาท

“เงินฝากดอกเบี้ยสูงพุ่งพรวด” เงินฝากประจำ 33 เดือน โปรโมชันเงินฝากอันล่าสุดของธนาคารกสิกรไทย ที่ผู้ฝากเงินจะได้รับดอกเบี้ยทุกๆ 3 เดือน และยิ่งฝากนาน ก็จะยิ่งได้เบี้ยเพิ่มขึ้นเรื่อยๆ จาก 0.75% ต่อปี ในเดือนที่ 1-3 ไปจนถึง 4.75% ต่อปี ในเดือนที่ 31-33

ปกติอัตราดอกเบี้ยเงินฝากประจำ 3 เดือน 6 เดือน และ 12 เดือน ของธนาคารกสิกรไทยเท่ากับ 0.65% ขณะที่ดอกเบี้ยเงินฝากประจำ 24 เดือน เท่ากับ 1.5% โดยฝากขั้นต่ำ 1,000 บาท แต่หากต้องการ “ดอกเบี้ยสูงพุ่งพรวด” ก็ต้องฝากขั้นต่ำ 1 หมื่นบาท

เช่นเดียวกับบัญชีเงินฝากเกษียณเกษมสุขของธนาคารทหารไทย ที่เป็นเงินฝากที่จะให้ดอกเบี้ยพิเศษเพิ่มขึ้นอีก 0.25% จากดอกเบี้ยเงินฝากออมทรัพย์ปกติ สำหรับคนอายุ 55 ปีขึ้นไป และเปิดบัญชีครั้งแรกขั้นต่ำ 1 หมื่นบาท

และถ้าเป็นธนาคารเล็กๆ อย่างเช่น ธนาคารสินเอเซีย ที่กำหนดจำนวนเงินสำหรับเปิดบัญชีเงินฝากออมทรัพย์ปกติไว้ที่ 1 หมื่นบาท แต่ถ้าต้องการได้ดอกเบี้ยสูงกว่าเงินฝากออมทรัพย์ปกติก็ต้องไปเปิดบัญชีเงินฝากออมทรัพย์พิเศษ ที่ต้องเปิดบัญชีด้วยเงินฝากขั้นต่ำ 5 หมื่นบาท

แม้กระทั่งเงินฝากออมทรัพย์รูปแบบใหม่ที่ธนาคารซีไอเอ็มบี ไทย ร่วมมือกับสายการบินไทยแอร์เอเชีย โดยใช้ชื่อว่า “ซีไอเอ็มบี ไทย แอร์เอเชีย เซฟเวอร์” ที่ไม่ได้มีแค่ดอกเบี้ยเหนือกว่าเงินฝาก|ออมทรัพย์ธรรมดาทั่วๆ ไป แต่ยังได้สิทธิพิเศษอื่นๆ เพิ่มเติมอีก

แต่ต้องเปิดบัญชีอย่างน้อย 1 หมื่นบาท และต้องสมัครใช้บริการธนาคารทางอินเทอร์เน็ตและบัตรเอทีเอ็มควบคู่ไปด้วย

เมื่อมีเงินฝากไปเป็นตัวประกันแล้ว เราจะได้รับดอกเบี้ยเพิ่มจากปกติของธนาคารอีก 10% ต่อปี เช่น ถ้าธนาคารให้ดอกเบี้ยเงินฝากออมทรัพย์แบบทั่วๆ ไปเท่ากับ 1% เงินฝากออมทรัพย์พิเศษนี้จะได้ดอกเบี้ยเท่ากับ 1.1% และจะให้ดอกเบี้ยทุกเดือน แต่ถ้าวันไหนมีเงินเหลือในบัญชีต่ำกว่า 500 บาท ธนาคารจะไม่จ่ายดอกเบี้ย

นอกจากดอกเบี้ยพิเศษแล้ว ยอดเงินฝากทุกๆ 3 หมื่นบาท ที่คงเหลือเฉลี่ยในแต่ละไตรมาสจะเท่ากับ 1 คะแนน ที่สามารถนำไปใช้สิทธิแลกเป็นตั๋วเครื่องบินของสายการบินแอร์เอเชียได้อีกด้วย

และสำหรับผู้ฝากเงินที่มีเงินเหลือในบัญชีมากกว่า 5 หมื่นบาท ในแต่ละไตรมาสยังจะได้รับเงินสด (Cash Back) ตามเงื่อนไขที่กำหนดไว้ ตั้งแต่ 30 บาท ไปจนถึง 3,000 บาท สำหรับยอดเงินที่คงเหลือมากกว่า 10 ล้านบาท

ยกเว้นค่าธรรมเนียม

ใครที่เคยบ่นน้อยอกน้อยใจเรื่องบรรดาค่าธรรมเนียมยิบย่อยที่ธนาคารมักจะคิดกับลูกค้าเงินฝากอาจจะชอบ “บัญชีออมทรัพย์ ฟรีค่าธรรมเนียม” ของธนาคารทหารไทย ที่ตั้งคำถามกับพวกเราว่า “ทำไม? คุณยังต้องจ่ายค่าธรรมเนียมกันอยู่” เพราะถ้าสามารถรักษายอดเงินฝากในบัญชีเอาไว้ให้ไม่ต่ำกว่า 2 หมื่นบาทไว้ได้ คุณก็ไม่ต้องจ่ายค่าธรรมเนียม

เงื่อนไขของบัญชีออมทรัพย์ฟรีค่าธรรมเนียมกำหนดไว้ว่าต้องเปิดบัญชีครั้งแรกขั้นต่ำ 2 หมื่นบาท หลังจากนั้นต้องรักษายอดเงินฝากในบัญชีขั้นต่ำ 2 หมื่นบาท แต่ถ้ามีเงินฝากต่ำกว่า 2 หมื่นบาท ติดต่อกัน 3 วัน จะต้องถูกคิดค่าธรรมเนียม 20 บาทต่อเดือน

แต่หากทำได้ตามเงื่อนไขที่กำหนดไว้ ก็จะได้รับสิทธิประโยชน์ในการยกเว้นค่าธรรมเนียมฝาก ถอน จ่าย โอน 20 ครั้งแรกต่อเดือน เมื่อทำธุรกรรมผ่านช่องทางอิเล็กทรอนิกส์และบริการหักบัญชีเงินฝากอัตโนมัติ และตั้งแต่ครั้งที่ 21 ขึ้นไปจะต้องเสียค่าธรรมเนียมตามปกติ

ลองคิดเล่นๆ ว่า ถ้าเราทำรายการโอนเงินต่างธนาคารแบบทันที ซึ่งการโอนที่เครื่องเอทีเอ็มจะคิดค่าธรรมเนียมรายการละ 25 บาท แต่เราสามารถทำรายการได้ฟรีสำหรับ 20 รายการแรก เท่ากับว่าในแต่ละเดือนประหยัดค่าธรรมเนียมได้ถึง 500 บาท

นอกจากบัญชีออมทรัพย์ฟรีค่าธรรมเนียมแล้ว ธนาคารทหารไทยยังใช้ยุทธวิธี “ฟรีค่าธรรมเนียม” กับบัตรเดบิตอีกด้วย โดยให้ชื่อว่า “บัตรทีเอ็มบี โน ลิมิต” ที่ไม่ว่าจะใช้บัตรไปกดเงินจากเครื่องเอทีเอ็ม ต่างธนาคาร ต่างจังหวัด กี่ครั้ง ก็ฟรี ไม่มีค่าธรรมเนียม

เพราะฉะนั้นแค่ไปเบิกเงินต่างจังหวัดที่เครื่องเอทีเอ็มต่างธนาคารแค่ 25 ครั้ง ภายใน 3 ปี ก็คุ้มกับค่าธรรมเนียมการทำบัตร 500 บาทแล้ว หรือถ้าเป็น ทีเอ็มบี โน ลิมิต เน็กซ์” จะมีค่าธรรมเนียม 3 ปี รวมกัน 800 บาท ในขณะที่บัตรเดบิตทั่วๆ ไป จะมีค่าธรรมเนียมการทำบัตร 100 บาท และค่าธรรมเนียมรายปีอีกปีละ 200 บาท

แถมประกัน

นอกจากจะได้ดอกเบี้ยพิเศษเพิ่มจากดอกเบี้ยเงินฝากประจำปกติแล้ว “บัญชีเงินฝากประจำเพื่อผู้สูงอายุ” ของธนาคารกสิกรไทย ยังจะได้รับความคุ้มครองประกันภัยอุบัติเหตุส่วนบุคคล เท่ากับยอดเงินฝากในบัญชีเงินฝากประจำอีกด้วย แต่จะต้องเป็นผู้ฝากเงินที่มีอายุ 55-70 ปี ที่มีเงินฝากขั้นต่ำ 1 แสนบาท และไม่เกิน 1 ล้านบาท

เพราะหากผู้ฝากเงินมีเงินในบัญชีต่ำกว่า 1 แสนบาท ก่อนหน้า 1 วันที่ผู้ฝากเงินเสียชีวิตหรือประสบอุบัติเหตุ ธนาคารก็จะไม่ให้ความคุ้มครองประกัน ภัยอุบัติเหตุส่วนบุคคลภายใต้บริการเงินฝากประจำเพื่อผู้สูงอายุ

แต่หากเงินฝากอยู่ครบตามเงื่อนไข ผู้ฝากเงินจะได้รับความคุ้มครองกรณีเสียชีวิตจากอุบัติเหตุเท่ากับยอดเงินในบัญชีเงินฝาก แต่สูงสุดไม่เกิน 1 ล้านบาท และหากเสียชีวิตจากการถูกฆาตกรรมหรือถูกทำร้ายร่างการโดยเจตนา รวมทั้งขณะขับขี่หรือโดยสารรถจักรยานยนต์ จะได้รับวงเงินคุ้มครองสูงสุด 1 แสนบาท

นอกจากนี้ ผู้ฝากเงินจะได้รับค่ารักษาพยาบาลจากอุบัติเหตุแต่ละครั้งไม่เกิน 5 หมื่นบาท และตลอดระยะเวลาที่ฝากเงินผู้ฝากเงินจะได้รับความคุ้มครองกระดูกแตกหักจากอุบัติเหตุอีกไม่เกิน 1 หมื่นบาท

ให้เงินกู้

ธนาคารกรุงเทพ ระบุว่า บัญชีเงินฝากประจำของธนาคารสามารถใช้เป็นหลักประกันในการขอสินเชื่อได้ด้วย แต่ไม่ได้ให้รายละเอียดเพิ่มเติมว่า เป็นสินเชื่อประเภทใดบ้างที่สามารถนำเงินฝากไปเป็นหลักทรัพย์ ค้ำประกัน

แต่ถ้าเป็น “สินเชื่อบุคคล แคชลิงค์” ของธนาคารซีไอเอ็มบี ไทย ซึ่งเป็นสินเชื่ออเนกประสงค์ สำหรับเจ้าของบัญชีเงินฝากจะกำหนดสัดส่วนวงเงินกู้ต่อหลักประกันเอาไว้ชัดเจนว่า ธนาคารจะให้กู้ได้ถึง 100% ของเงินฝากออมทรัพย์หรือเงินฝากประจำที่รับดอกเบี้ยเมื่อครบกำหนดระยะเวลา แต่จะให้กู้ได้ 90% ของเงินฝากประจำที่รับดอกเบี้ยล่วงหน้าหรือรายเดือน

ขณะที่ธนาคารจะคิดดอกเบี้ยสำหรับสินเชื่อบุคคล แคชลิงค์ เท่ากับดอกเบี้ยเงินฝากที่ลูกค้าได้รับ บวกเพิ่ม 2.5% ต่อปี

และสำหรับสินเชื่อบุคคลแบบมีหลักประกัน ธนาคารเอชเอสบีซี ประเทศไทย ที่สามารถนำเงินฝากประจำมาเป็นหลักทรัพย์ ค้ำประกันได้ โดยยังให้ดอกเบี้ยกับเงินฝากที่นำมาค้ำประกันอีกด้วย แต่จะให้วงเงินกู้ 95% ของหลักทรัพย์สกุลเงินบาท และ 80% ของหลักทรัพย์สกุลเงินต่างประเทศ

นอกจากสินเชื่อบุคคลที่บางธนาคารให้นำเงินฝากมาเป็นหลักทรัพย์ค้ำประกันได้แล้ว ธนาคารแห่งประเทศไทย (ธปท.) ยังอนุญาตให้ใช้เงินฝากมาค้ำประกันการออกบัตรเครดิตให้กับผู้ฝากเงินได้ โดยวงเงินบัตรเครดิตต้องเท่ากับยอดเงินฝากที่ใช้ค้ำประกัน ซึ่งในแต่ละธนาคารมีเงื่อนไขที่แตกต่างกันไป

ทั้งนี้ โดยมากมักจะให้ใช้เงินฝากประจำ 6 เดือนขึ้นไปมาเป็นหลักประกัน ขณะที่วงเงินบัตรเครดิตส่วนใหญ่จะอิงตามประกาศของ ธปท. คือ 100% ของยอดเงินฝาก เช่น ธนาคารไทยพาณิชย์ และธนาคาร กสิกรไทย แต่สำหรับธนาคารกรุงศรี อยุธยาจะให้วงเงินบัตรเครดิตเพียง 80% ของยอดเงินฝาก

บัตรเครดิตของธนาคารมีหลายประเภท และแต่ละประเภทจะมีวงเงินขั้นต่ำในการใช้บัตร เช่น บัตรเงิน จะมีวงเงินขั้นต่ำ 1.5 หมื่นบาท แต่ถ้าเป็นบัตรระดับบนๆ อย่างบัตรแพลทินัม อาจจะมีวงเงินในบัตรตั้งแต่ 7 หมื่นบาท ถึง 1 แสนบาท

เพราะฉะนั้น หากต้องการทำบัตรเครดิตแบบมีเงินฝากค้ำประกันที่มีวงเงินบัตรเครดิตขั้นต่ำอยู่ที่ 1.5 หมื่นบาท ก็ต้องมีเงินฝากประจำติดอยู่กับธนาคาร 1.5 หมื่นบาท สำหรับธนาคารที่ยอมให้ใช้วงเงินฝาก 100% แต่สำหรับธนาคารที่ให้วงเงินแค่ 80% ก็ต้องมีเงินฝากอย่างน้อย 18,750 บาท อยู่กับธนาคาร

แต่แว่วๆ มาว่า ธนาคารกรุงศรีอยุธยา กำหนดให้ฝากขั้นต่ำ 5 หมื่นบาท และจะได้วงเงินบัตรเครดิต 4 หมื่นบาท

นอกจากนี้ ไม่ใช่ว่าจะมีเงินสดมากองเป็นตัวประกันอยู่ที่ธนาคารแล้วจะได้รับอนุมัติบัตรเครดิตกันถ้วนหน้า เพราะการพิจารณาอนุมัติของธนาคาร|ยังต้องไปตรวจสอบข้อมูลทางการเงินจากเครดิตบูโรเช่นเดียวกับการสมัครบัตรเครดิตแบบปกติ

เพราะโลกนี้ไม่มีอะไรฟรี เพราะฉะนั้นถ้าอยากได้บริการดีๆ ที่เหนือกว่าลูกค้าทั่วๆ ไป ก็ต้องมีเงินฝากให้มากพอตามสโลแกนที่ว่า “(ต้องมีเงิน) ฝาก (เท่าที่เขาพอใจ) ... (จึงจะ) ได้ทุกเรื่อง (ที่คุณต้องการ)”