ค่าใช้จ่ายที่รับประกันไม่ได้

เป็นครั้งแรกในประวัติศาสตร์ของมนุษย์ ที่จะมีจำนวนคนอายุมากกว่า 65 ปี สูงกว่าจำนวนเด็กที่มีอายุต่ำกว่า 5 ปี ในญี่ปุ่น ผ้าอ้อมสำหรับผู้ใหญ่ขายได้มากกว่าผ้าอ้อมของเด็ก ปัจจุบันเราจะมีอายุยืนกว่าสมัยของคุณปู่คุณย่าของเรา และไม่แปลกที่เราจะมีอายุยืนถึง 80 และ 90 ปี ซึ่งก็หมายความว่า เราจะต้องกันเงินออมที่เตรียมไว้ใช้ในการเกษียณส่วนหนึ่งสำหรับใช้ในการดูแลระยะยาว (Longterm Care หรือ LTC)

เป็นสิ่งที่ทราบกันดีว่า ค่าดูแลสุขภาพ เป็นรายจ่ายหลัก และสำหรับหลายคน เป็นรายจ่ายที่กังวลใจมาก โดยเฉพาะสำหรับกลุ่มผู้สูงอายุ Fidelity คาดการณ์ไว้ว่า คู่สมรสที่มีอายุ 65 ปี ในสหรัฐอเมริกา จะมีค่าใช้จ่ายสำหรับการดูแลสุขภาพประมาณ 2.5 แสนเหรียญสหรัฐ (ประมาณ 8.6 ล้านบาท ในอัตราแลกเปลี่ยนปัจจุบัน) ซึ่งยังไม่รวมค่าดูแลระยะยาว ถึงแม้ว่าแผนประกันสุขภาพจะช่วยแบ่งเบาภาระทางการเงินดังกล่าวลงได้บ้าง แต่ในประเทศไทย ผู้ประกันจะจำกัดอายุผู้เอาประกันไว้เพียง 70 ปี อย่างไรก็ตาม บางบริษัทก็พร้อมที่จะขยายการจำกัดอายุดังกล่าวให้เกิน 70 ปี แต่คุณควรจะอ่านและเข้าใจรายละเอียดต่างๆ อย่างชัดเจน กรมธรรม์ส่วนมากจะไม่ครอบคลุมโรคที่คุณมีมาก่อนทำประกัน (Preexisting Medical Conditions) ค่าทันตกรรม และค่าดูแลที่บ้าน นอกจากนี้ ไม่มีการยืนยันว่าบริษัทจะรับประกันคุณหลังอายุ 75 ปี ทุกอย่างขึ้นอยู่กับว่าคุณเคลมประกันมากน้อยเพียงใด

ประสบการณ์ส่วนตัวจากการสังเกตผู้สูงอายุที่เป็นญาติของผม สิ่งที่จะฆ่าคุณไม่ใช่ค่าใช้จ่ายในโรงพยาบาล แต่จะเป็นค่าใช้จ่ายที่เกิดขึ้นจากการดูแลที่บ้าน คนที่ดูแลผู้สูงอายุ ซึ่งอาจได้รับการอบรมการดูแลขั้นพื้นฐาน จะได้รับเงินเดือนประมาณ 3-4 หมื่นบาท และหากคุณต้องการคนดูแลตลอด 24 ชั่วโมง ค่าใช้จ่ายดังกล่าวก็จะเพิ่มขึ้นเท่าตัว โรคเรื้อรัง อาทิ Parkinson’s Disease จำเป็นต้องใช้พยาบาลวิชาชีพที่มีความเชี่ยวชาญในการดูแลผู้ป่วยด้วยโรคดังกล่าว ซึ่งก็อาจจะมีค่าจ้างถึง 7 หมื่นบาทต่อเดือน

รายจ่ายอื่นในการดูแลระยะยาว ที่มักจะถูกมองข้าม คือ การปรับปรุงที่พักอาศัย ค่าดูแลที่พักอาศัย และค่าใช้จ่ายอื่นๆ ที่เกี่ยวข้องกับการอาศัยอยู่ในบ้านพักเมื่อคุณมีอายุสูงขึ้น การปรับปรุงที่พักอาศัย ในกรณีที่คุณมีความพิการบางชนิด อาจเป็นอุปสรรคหากไม่มีการวางแผนล่วงหน้า สำหรับผู้ที่ไม่ได้อยู่ในคอนโด การติดตั้งลิฟต์ในบ้านก็จะมีค่าใช้จ่ายที่สูงเกินไปสำหรับคนส่วนมาก อีกทางเลือกคือสร้างห้องนอนที่ชั้นล่างของบ้าน แต่เมื่อคำนึงถึงปัญหาน้ำท่วมเมื่อสองปีก่อน การวางแผนที่ดีเป็นสิ่งที่สำคัญและจำเป็นมาก

สำหรับผู้สูงอายุที่มีสุขภาพดี รายจ่ายหลักที่รองลงมาจากรายจ่ายสำหรับบ้านพักอาศัย คือ รายจ่ายสำหรับการขนส่งคมนาคม สำหรับคนส่วนมาก การที่จะขับรถยนต์ตลอดชีวิตก็จะทำได้ยากขึ้น และการจ้างคนขับรถยนต์ในประเทศไทยก็มีค่าจ้างที่แพงขึ้นมาก นอกจากนี้ ยังต้องมีผู้ช่วยที่จะเข้ามาดูแลกิจวัตรประจำวัน โดยการจ้างผู้ช่วยหรือพยาบาล ก็อาจเป็นรายจ่ายที่จำเป็นสำหรับผู้สูงอายุที่เลือกจะอยู่ที่บ้าน

รายจ่ายสำหรับการดูแลคนชราระยะยาวที่สูงมากในสหรัฐ ทำให้ภาระการดูแลผู้สูงอายุจะตกอยู่กับคู่สมรสหรือบุตรหลานวัยทำงาน National Alliance for Caregiving (2009) เปิดเผยว่า มากกว่า 1 ใน 4 ของ ครอบครัวอเมริกัน จะต้องรับภาระดูแลพ่อแม่วัยชรา มากกว่า 20 ชั่วโมงต่อหนึ่งสัปดาห์ และทำให้องค์กรและบริษัทต่างๆ ที่จ้างพวกเขา ต้องสูญเสียรายได้มากถึง 3 หมื่นล้านเหรียญสหรัฐต่อปี จากการเข้าทำงานช้า การเลิกงานเร็ว หรือการเลิกทำงานก่อนกำหนด

ผมไม่มีตัวเลขสำหรับประเทศไทย แต่ผมมั่นใจว่า สังคมที่ใกล้ชิดกันมาก ที่เป็นเรื่องธรรมดาที่ลูกหลานจะต้องรับภาระดูแลพ่อแม่ในวัยชรา จะเป็นเพียงอดีต คำแนะนำที่เหมาะสมที่สุดคือ เตรียมการล่วงหน้ามากๆ และอย่าลืมคำนวณรายจ่ายต่างๆ ของการดูแลระยะยาวในการวางแผนการเกษียณของคุณ

เริ่มต้นสัปดาห์หน้าผู้อ่านสามารถส่งคำถามเกี่ยวกับการเงินส่วนบุคคลให้ผมได้ที่ [email protected] โดยคอลัมน์นี้จะย้ายมาประจำทุกวันจันทร์