เรื่องควรรู้ก่อนรีไฟแนนว์

สำหรับผู้กู้บ้านที่ผ่อนกันมาระยะหนึ่งแล้ว พอเห็นโปรโมชั่นดอกเบี้ยก็รู้สึกหวั่นไหว อยากที่จะย้ายไปกู้ดอกเบี้ยต่ำกันบ้าง หลายคนคิดถึงเรื่องการรีไฟแนนซ์บ้านค่ะ การรีไฟแนนซ์คือการย้ายแหล่งเงินกู้จากดอกเบี้ยสูง (กว่า) ไปสู่แหล่งเงินกู้ดอกเบี้ยต่ำค่ะ ซึ่งในแง่ของผู้กู้จะได้ประโยชน์ในส่วนของภาระดอกเบี้ยที่ลดลง เงินผ่อนต่อเดือนที่ลดลง เนื่องจากยอดเงินกู้ได้ลดลงจากเดิมที่กู้ครั้งแรก โอกาสที่ผู้กู้จะโปะเงินเข้ามาลดต้นลดดอกก็จะเร็วขึ้นค่ะ แต่การรีไฟแนนซ์นั้นไม่ได้มีข้อดีในแง่ลดดอกเบี้ยเพียงด้านเดียวนะคะ การรีไฟแนนซ์มีต้นทุนค่าใช้จ่ายที่จะเกิดขึ้นตามมาด้วย ผู้กู้จึงควรศึกษาต้นทุนที่จะเกิดขึ้นก่อนการรีไฟแนนซ์ด้วยค่ะ

ต้นทุนแรกเลยก็คือ ค่าธรรมเนียมปรับ หรือ Prepayment Fee สำหรับผู้ที่เพิ่งกู้มาได้ไม่นานแล้วอยากที่จะรีไฟแนนซ์

ต้องอย่าลืมดูค่าธรรมเนียมปรับที่จะคิดตอนย้ายแหล่งเงินกู้ภายในช่วง 3 ปีแรกนับตั้งแต่วันเริ่มกู้ด้วยนะคะ ซึ่งโดยทั่วไปจะคิดอยู่ที่ร้อยละ 3 ของวงเงินกู้ครั้งแรก ยกตัวอย่างเช่น กู้บ้านวงเงินกู้ครั้งแรก 5 ล้านบาท ค่าธรรมเนียมปรับก็จะอยู่ที่ 150,000 บาทค่ะ (5,000,000x3%) เหตุที่มีการคิดค่าธรรมเนียมปรับ ก็เพราะว่าในช่วงแรกของการกู้ สถาบันการเงินส่วนใหญ่ก็มักจะให้โปรโมชั่นพิเศษ หรือคิดดอกเบี้ยถูกค่ะ เลยมีข้อกำหนดว่า หากย้ายแหล่งเงินกู้โดยไปเอาเงินกู้จากที่ใหม่มาปิดที่เดิม ต้องมีการเสียค่าธรรมเนียมปรับค่ะ ทั้งนี้ ค่าธรรมเนียมปรับจะไม่รวมถึงกรณีที่เรามีเงินก้อนที่ไม่ได้กู้มาจากสถาบันการเงินอื่นมาปิด เช่น คุณพ่อให้เงินก้อนมา 5 ล้านบาท เราเอาเงินก้อนมาปิดบ้านได้เลยค่ะ ไม่มีค่าธรรมเนียม

ส่วนที่สองที่ต้องเตรียมคือ ค่าธรรมเนียมที่เกี่ยวข้องกับการกู้ใหม่ อย่าลืมว่า เมื่อเราย้ายแหล่งเงินกู้ พอไปกู้กับที่ใหม่ก็ต้องมีกระบวนการเหมือนกู้ใหม่นะคะ นั่นก็คือจะต้องมีค่าประเมินราคาหลักประกัน ค่าธรรมเนียมในการจำนอง และค่าอากรแสตมป์ค่ะ ค่าประเมินราคาหลักประกันขึ้นอยู่กับสถาบันการเงินแต่ละแห่งที่จะกำหนดค่ะ อาจมีแตกต่างกัน ส่วนค่าธรรมเนียมในการจำนอง จะอยู่ที่ร้อยละ 1 ของวงเงินกู้ใหม่ สำหรับอากรแสตมป์จะคิดที่ร้อยละ 0.05 ของวงเงินกู้ใหม่ค่ะ ดังนั้น ผู้ที่คิดจะรีไฟแนนซ์ก็ต้องลองคำนวณดูค่ะว่าจะมีค่าใช้จ่ายพวกนี้เป็นต้นทุนของเราด้วย

นอกเหนือจากค่าใช้จ่ายข้างต้นแล้ว อย่าลืมว่า ยังอาจจะมีค่าเบี้ยประกันในการชำระหนี้ ค่าเบี้ยประกันอัคคีภัย ซึ่งหากมีการย้ายสถาบันการเงิน ก็อาจจะต้องมีค่าใช้จ่ายในการทำใหม่ด้วยค่ะ ในการรีไฟแนนซ์จึงควรคำนวณว่า เรามีต้นทุนค่าใช้จ่ายอะไรบ้างที่จะเกิดขึ้น เปรียบเทียบกับอัตราดอกเบี้ยที่จะลดลงค่ะ เพื่อที่จะได้ดูว่า เมื่อทำการย้ายแล้ว คุ้มหรือไม่คุ้ม เพราะบางคนเห็นอัตราดอกเบี้ยจูงใจในช่วงสั้น แต่เมื่อเปรียบเทียบต้นทุนทั้งหมดแล้ว บางทีประโยชน์ที่ได้รับอาจไม่คุ้มกับต้นทุนที่ต้องเสียค่ะ

สุดท้ายในส่วนของการรีไฟแนนซ์ก็ต้องอย่าลืมเรื่องของอายุผู้กู้ด้วยนะคะ เพราะระยะเวลาในการผ่อนจะพิจารณาจากอายุของผู้กู้เป็นสำคัญ ดังนั้น หากเริ่มกู้ตอนอายุ 30 ปี จะมีระยะเวลาผ่อนได้นานสูงสุดถึง 30 ปี

อย่างไรก็ดี เมื่อต้องการรีไฟแนนซ์ตอนอายุ 40 ปี ระยะเวลาการผ่อนก็จะลดลงแล้วค่ะ ผู้กู้ไม่สามารถขอกู้ระยะยาว 30 ปี ได้เหมือนการกู้ครั้งแรก

เพราะเมื่อพิจารณาช่วงเวลาที่สามารถหารายได้ไปจนถึงอายุเกษียณแล้วจะพบว่า ผู้กู้มีระยะเวลาทำงานเหลือเพียงแค่ 20 ปีค่ะ สัญญาการกู้ในการรีไฟแนนซ์จึงมีระยะเวลาผ่อนได้นานสูงสุด 20 ปีค่ะ เว้นแต่ถ้าผู้กู้เป็นเจ้าของกิจการจะสามารถผ่อนได้สูงสุดถึงอายุ 65 ปีค่ะ

การรีไฟแนนซ์มีข้อดีที่จะทำให้เราเสียดอกเบี้ยลดลง แต่อย่าลืมว่ามีต้นทุนและภาระค่าใช้จ่ายที่จะเกิดขึ้นตามมานะคะ ดังนั้น เพื่อประโยชน์สูงสุดของผู้กู้ แนะนำว่าก่อนที่จะรีไฟแนนซ์ควรตรวจสอบต้นทุนทั้งหมดของเราว่ามีอะไรบ้าง เพื่อที่ว่ารีไฟแนนซ์ทั้งทีแล้วคุ้มกับต้นทุนที่จะเกิดขึ้นค่ะ