ใช้เงินผิดเสี่ยงธุรกิจเจ๊ง

วันนี้ผมมี Case ของลูกค้าที่น่าสนใจรายหนึ่งมาเล่าให้ทุกคนฟังกันครับ เวลาที่ผู้ประกอบการทุกท่านมาขอสินเชื่อกับธนาคาร ธนาคารมักจะกำชับเรื่องการใช้วงเงินสินเชื่อให้ตรงกับวัตถุประสงค์การขอกู้อยู่เสมอ ผู้ประกอบการหลายๆ ท่านอาจจะมองว่าเป็นเรื่องธรรมดา ใช้เงินผิดประเภทคงไม่มีอะไรเกิดขึ้น แต่วันนี้ผมมีเรื่องมาเล่าให้ฟังกันครับ

ลูกค้าของธนาคารรายหนึ่งในจังหวัดภาคเหนือทำธุรกิจรับซื้อขายพืชไร่ ซึ่งเป็นธุรกิจหลักในภาคเหนือ ต้องบอกว่าผู้ที่ทำธุรกิจนี้ส่วนใหญ่เติบโตจากเกษตรกรและผันตัวมาทำธุรกิจ จึงมีประสบการณ์โชกโชนและทำให้ธุรกิจเติบโตมาเรื่อยๆ ลูกค้าท่านนี้ทำธุรกิจนี้มาตั้งแต่รุ่นคุณพ่อ โดยสินค้าที่รับซื้อ คือ ข้าวโพด ข้าวเปลือก และมันสำปะหลัง เป็นต้น สินค้าจะสับเปลี่ยนไปตามฤดูกาลของพืชไร่ ลักษณะของการทำธุรกิจ คือ ลูกค้าจะต้องรับซื้อพืชไร่จากเกษตรกรที่นำมาขายที่ลานตาก และต้องนำพืชไร่เหล่านั้นมาตากให้แห้งก่อนขายต่อให้พ่อค้ารายใหญ่ โรงสี หรือผู้ผลิตอาหารสัตว์

เดิมทีลูกค้าไม่มีโกดังเก็บสินค้า เมื่อตากเสร็จก็ต้องส่งขายทันที ทำให้มีปัญหาช่วงที่ฝนตก ลูกค้าจึงไปเช่าโกดังและลานตากในอีกจังหวัดที่ไกลออกไป 100 กว่ากิโล ทำให้มีต้นทุนขนส่งเพิ่มมากขึ้น เมื่อธุรกิจขยายตัวลูกค้าจึงได้ตัดสินใจสร้างโกดังเพื่อให้มีที่เก็บสินค้าและซื้อสินค้าได้มากขึ้น แต่ละเดือนมียอดซื้อขายประมาณ 5-6 ล้านบาท

เล่ามาถึงตรงนี้แล้วทุกคนคงรู้สึกว่าทิศทางการทำธุรกิจช่างสดใส เช่นเดียวกับลูกค้าที่กำลังมีความสุขกับธุรกิจที่เติบโต จึงตัดสินใจก่อสร้างโกดังด้วยวงเงินสินเชื่อหมุนเวียนที่มีอยู่ ไม่รอการอนุมัติวงเงินกู้ที่อยู่ระหว่างดำเนินการ แต่เหมือนฟ้าจะไม่เข้าข้างเพราะเงินกู้ที่ขอไว้ไม่ได้รับอนุมัติ ทำให้เงินหมุนเวียนที่มีอยู่ต้องจมไปกับทรัพย์สิน ซึ่งก็คือโกดัง เมื่อไม่มีเงินทุนหมุนเวียนลูกค้าก็เริ่มเกิดปัญหาด้านการเงิน เพราะการทำธุรกิจพืชไร่ต้องใช้เงินหมุนเวียนจำนวนมากในแต่ละวัน และซื้อขายกันด้วยเงินสด จนถึงขั้นต้องกู้เงินนอกระบบมาทำธุรกิจ เพราะจะต้องซื้อสินค้าจากเกษตรกรเพื่อรักษาฐานลูกค้าเอาไว้ และเพื่อให้ธุรกิจดำเนินต่อไป

ปัญหาของลูกค้ารายนี้เกิดจากการใช้วงเงินสินเชื่อผิดวัตถุประสงค์ โดยธนาคารจะแนะนำและให้วงเงินแก่ลูกค้าที่เหมาะสมกับการดำเนินธุรกิจของลูกค้าแต่ละราย ซึ่งการลงทุนในสินทรัพย์ สำหรับกรณีนี้คือการก่อสร้างโกดังจะต้องใช้วงเงินกู้ระยะยาว ซึ่งจะมีการผ่อนชำระเป็นงวดๆ ส่วนวงเงินหมุนเวียนจะใช้สำหรับการซื้อวัตถุดิบ และจ่ายค่าใช้จ่ายต่างๆ ในการดำเนินธุรกิจ

สำหรับลูกค้าท่านนี้ สิ่งที่ธนาคารแนะนำและช่วยเหลือคือ การช่วยสนับสนุนด้านเงินทุน แต่อุปสรรคในการขอสินเชื่อของลูกค้าที่มีก็คือ ลูกค้าไม่มีการทำรายรับรายจ่ายของธุรกิจ ทุกอย่างใช้วิธีการจดและจำอยู่ในหัว ไม่รู้ว่าในแต่ละวันมีเงินเข้าออกเท่าไร ไม่รู้แม้กระทั่งว่าการทำธุรกิจตนเองได้กำไรเท่าไร และไม่มีการเดิน Statement ธนาคารจึงแนะนำให้ลูกค้าเริ่มต้นทำบัญชีง่ายๆ เริ่มจากการทำบัญชีรายรับรายจ่ายในแต่ละวัน จนถึงบัญชีรายรับรายจ่ายประจำเดือน รวมถึงการจัดเก็บเอกสารทางการค้าให้เป็นระบบ

หลังจากที่ลูกค้าปฏิบัติตามคำแนะนำของธนาคารแล้ว ลูกค้าได้รู้ถึงรายรับรายจ่าย รวมถึงกำไรที่แท้จริงของธุรกิจ ซึ่งส่งผลดีต่อการวางแผนการลงทุนต่อไปในอนาคต หลังจากผ่านเหตุการณ์ในครั้งนี้ และได้รับอนุมัติวงเงินจากธนาคารแล้ว ลูกค้าก็ใช้เงินด้วยความระมัดระวัง และใช้อย่างถูกต้องตามวัตถุประสงค์ของวงเงิน ตั้งแต่นั้นมาธุรกิจก็มีความคล่องตัว สามารถทำกำไรได้ดี โดยลูกค้าก็ได้เห็นตัวเลขของกำไรจากการทำบัญชีรายรับรายจ่ายที่ธนาคารได้แนะนำ และเรื่องนี้ก็จบลงอย่างสวยงาม