มองไกลๆ ทนยาวๆ ทุกคนถึงเป้าหมายแน่นอน

เรื่อง ราตรีแต่ง

ถ้าในเร็ววันนี้ยังไม่มีฝันบิ๊กโปรเจกต์ มองแต่การลงทุนในเป้าหมายระยะยาว เพื่อจะเก็บเป็นเงินก้อน (ใหญ่) ในวันที่ต้องการเกษียณ และเงินก้อนที่ว่านั้น มีเวลานับเป็นการออมทรัพย์แบบระยะยาว อดใจมองไกลๆ ถึงความมั่นคง อดทนกันยาวๆ ไปในช่วงวัยทำงาน

นี่คือการส่งเสริมให้เกิดการออมเงินเพื่อวัยเกษียณ ซึ่งการออมนั้นมีหลายรูปแบบ เช่น

กองทุนประกันสังคมกรณีชราภาพ

โดยเฉพาะผู้ที่เป็นลูกจ้าง มีกองทุนประกันสังคมกรณีชราภาพ มีจุดมุ่งหมายสำคัญในการส่งเสริมการออมให้กับผู้ประกันตน โดยผู้ประกันตนต้องส่งเงินสมทบในช่วงที่มีรายได้จากการทำงานเพื่อไว้ยังชีพในยามชรา มีเงื่อนไขการเกิดสิทธิกรณีบำนาญชราภาพ คือจ่ายเงินสมทบมาแล้วไม่น้อยกว่า 180 เดือน ไม่ว่าระยะเวลา 180 เดือนจะติดต่อกันหรือไม่ก็ตาม มีอายุครบ 55 ปีบริบูรณ์ ความเป็นผู้ประกันตนสิ้นสุดลง

ประโยชน์ทดแทนกรณีบำนาญชราภาพ กรณีจ่ายเงินสมทบมาแล้วไม่น้อยกว่า 180 เดือน มีสิทธิได้รับเงินบำนาญชราภาพเป็นรายเดือนในอัตรา 20% ของค่าจ้างเฉลี่ย 60 เดือนสุดท้ายที่ใช้เป็นฐานในการคำนวณเงินสมทบ ก่อนความเป็นผู้ประกันตนสิ้นสุดลง

กรณีมีการจ่ายเงินสมทบเกิน 180 เดือน ให้ปรับเพิ่มอัตราบำนาญชราภาพขึ้นอีก ในอัตรา 1.5% ต่อระยะเวลาการจ่ายเงินสมทบทุก 12 เดือน สำหรับระยะเวลาที่จ่ายเงินสมทบเกินกว่า 180 เดือน

ส่วนเงื่อนไขการเกิดสิทธิกรณีบำเหน็จชราภาพ จ่ายเงินสมทบไม่ครบ 180 เดือน ความเป็นผู้ประกันตนสิ้นสุดลง มีอายุครบ 55 ปีบริบูรณ์ หรือเป็นผู้ทุพพลภาพ หรือถึงแก่ความตาย

ประโยชน์ทดแทนกรณีบำเหน็จชราภาพ กรณีที่มีการจ่ายเงินสมทบต่ำกว่า 12 เดือน ให้จ่ายเงินบำเหน็จชราภาพ มีจำนวนเท่ากับจำนวนเงินสมทบที่ผู้ประกันตนจ่ายเงินสมทบ เพื่อการจ่ายประโยชน์ทดแทนในกรณีชราภาพ กรณีที่มีการจ่ายเงินสมทบตั้งแต่ 12 เดือนขึ้นไป ให้จ่ายเงินบำเหน็จชราภาพ มีจำนวนเท่ากับจำนวนเงินสมทบที่ผู้ประกันตน และนายจ้างจ่ายเงินสมทบ เพื่อการจ่ายประโยชน์ทดแทนในกรณีชราภาพ พร้อมผลประโยชน์ตอบแทนตามที่สำนักงานประกันสังคมประกาศกำหนด

กรณีผู้รับเงินบำนาญชราภาพถึงแก่ความตายภายใน 60 เดือน นับแต่เดือนที่มีสิทธิได้รับเงินบำนาญชราภาพให้จ่ายเงินบำเหน็จชราภาพจำนวน 10 เท่าของเงินบำนาญชราภาพรายเดือนที่ได้รับคราวสุดท้ายก่อนถึงแก่ความตาย

ระบบประกันสังคม จึงเป็นหนึ่งในบริการด้านสวัสดิการสังคม เพื่อคุ้มครองป้องกันผู้มีรายได้ประจำ ไม่เดือดร้อนในความเป็นอยู่ของชีวิต เมื่อต้องสูญเสียรายได้ทั้งหมดหรือบางส่วน หรือมีรายได้ไม่เพียงพอแก่การครองชีพ 

สะสมวินัย สะสมเงินออมทรัพย์

แม้ว่าการออมด้วยบัญชีออมทรัพย์ อาจจะไม่ได้เป็นที่นิยมเหมือนกับที่เคยเป็น แต่การออมทรัพย์ที่ดีและมีวินัย จะช่วยให้คุณมีความพร้อมต่อชีวิตในอนาคตได้ บัญชีออมทรัพย์อีกหลายประเภท ที่ควรศึกษาเพิ่มเติมเพราะอาจจะช่วยสร้างความมั่งคั่งให้ได้ เช่น

บัญชีออมทรัพย์แบบให้ผลตอบแทนสูง บัญชีออมทรัพย์ประเภทนี้ ให้อัตราดอกเบี้ยสูง เรียกได้ว่าเป็นการลงทุนที่ดีพอควร เพราะมีความเสี่ยงต่ำ แต่ข้อเสียก็คือ มีการกำหนดจำนวนเงินฝากขั้นต่ำไว้ค่อนข้างสูง แต่ว่าบัญชีออมทรัพย์แบบให้ผลตอบแทนสูงนี้ สามารถให้ผลประโยชน์แก่ผู้ฝากได้อย่างมากเลยทีเดียว

บัญชีออมทรัพย์แบบดอกเบี้ยคงที่ คือบัญชีเงินฝากประจำทั่วไป มีอัตราดอกเบี้ยที่สูงกว่าบัญชีออมทรัพย์ทั่วไป แต่จะมีเงื่อนไขเกี่ยวกับระยะเวลาการเบิกถอนเงินจากบัญชี สามารถเลือกระยะเวลาระหว่างบัญชีฝากประจำทั่วไประยะสั้น (1-3 เดือน) หรือบัญชีฝากประจำระยะยาวที่เลือกฝากได้นานสูงสุดถึง 5 ปี

การเก็บเงินไว้ในธนาคาร ข้อดี คือความเสี่ยงต่ำ แถมสภาพคล่องสูง ถ้ามีเหตุฉุกเฉิน ยังสามารถเอาออกมาใช้ก่อนได้ แต่ข้อเสียก็คือ ผลตอบแทนค่อนข้างต่ำ อาจจะน้อยกว่าอัตราเงินเฟ้อเสียด้วย แถมอาจจะไม่มีวินัยการออมที่ต่อเนื่องได้

เลือกเก็บในกองทุน หรือหุ้น

การเลือกวิธีเก็บเงินในกองทุนหรือหุ้น ข้อดี คือมีโอกาสได้ผลตอบแทนที่สูงในระยะยาว แถมก็มีสภาพคล่องสูงพอประมาณ เพราะสามารถไถ่ถอนหรือขายคืน เอาเงินออกมาใช้ก่อนก็ได้เช่นกัน แต่ข้อเสีย คือมีความเสี่ยงที่สูง ซึ่งหากเราไม่มีความรู้สินค้าประเภทนี้มากพอ หรือไม่ติดตามบ่อยๆ ก็อาจจะขาดทุนได้

วิธีนี้ได้ผลตอบแทนดี แต่ก็มีความเครียดติดมาเป็นของแถมด้วย เพราะมีความเสี่ยง ต้องใช้เวลาเยอะ ต้องนั่งทนดูราคาขึ้นลง และรีบซื้อขายทุกวัน

กรมธรรม์ประกันชีวิตแบบสะสมทรัพย์

อีกวิธีการออมก็คือ การเก็บเงินโดยผ่านทางกรมธรรม์ประกันชีวิตแบบสะสมทรัพย์ วิธีการนี้เป็นการเก็บสะสมเงินที่มีความสำคัญมากๆ กับทุกครอบครัว แค่ชื่อก็ชัดเจนแล้วว่าใช้สำหรับการสะสมทรัพย์ แต่อย่าเข้าใจผิด นี่คือการทำ “ประกันชีวิต” ไม่ใช่ “การฝากเงิน”

การประกันชีวิตแบบสะสมทรัพย์ เป็นส่วนผสมของการคุ้มครองชีวิตและการออมทรัพย์ ส่วนของการออมทรัพย์ คือส่วนที่ผู้เอาประกันภัยได้รับคืนเมื่อสัญญาครบกำหนด ซึ่งเงินที่เราส่งให้ในทุกๆ เดือน หรือทุกๆ ปี คือเบี้ยประกัน หากเรายกเลิกก่อนที่จะครบสัญญา โดยเฉพาะถ้าเป็นการยกเลิกในปีแรกของการทำประกันชีวิต ผู้เอาประกันภัยจะไม่ได้รับเงินที่จ่ายไปคืนแม้แต่บาทเดียว

การออมเงินในแบบของประกันชีวิตสะสมทรัพย์ มีทั้งแบบระยะสั้น ระยะกลาง และระยะยาว ที่มีอายุตั้งแต่ 3-5 ปี หรือยาวไปจนถึง 25-30 ปี  

ลักษณะการออมของการทำประกันภัยนั้นจะเป็นในลักษณะแบบกึ่งบังคับ โดยผู้เอาประกันภัยจะต้องมีหน้าที่ในการจ่ายเบี้ยประกันอย่างสม่ำเสมอ และหากผู้เอาประกันภัยมีชีวิตอยู่จนครบตามที่กรมธรรม์กำหนดไว้ ก็จะได้เงินคืนตามเงื่อนไขของสัญญา ซึ่งสามารถใช้เป็นเครื่องมือออมเงินเพื่อไว้ใช้ยามชรา หรือออมไว้เพื่อเก็บเป็นทุนการศึกษาของบุตรหลาน

ทั้งนี้ การออมวิธีนี้ไม่สามารถถอนเงินในลักษณะของการฝากเงินได้ แต่สามารถเวนคืนกรมธรรม์ ซึ่งมูลค่าเวนคืนตามกรมธรรม์ที่ได้จะถูกหักค่าธรรมเนียมในการเวนคืนจำนวนหนึ่ง ทั้งนี้เพราะการทำประกันชีวิตมีวัตถุประสงค์เพื่อเป็นการลงทุนระยะยาว

ผลตอบแทนไม่เสียภาษี คือข้อได้เปรียบเล็กน้อยถ้าเทียบกับการเก็บเงินผ่านทางธนาคาร เพราะการเก็บออมผ่านทางสินค้าประกันชีวิตนั้นจะได้รับการยกเว้นภาษี ไม่ว่าจะเป็นเงินคืนตามเงื่อนไข หรือเงินคืนเมื่อตอนครบสัญญา แต่ถ้าเป็นการฝากธนาคาร ดอกเบี้ยที่ได้รับ ยังต้องเสียภาษีอีก 15% อีกด้วย

การวางแผนการเงินจะช่วยสร้างความมั่นคงให้กับชีวิต ที่ทุกวันนี้คนเรามีอายุเฉลี่ยเพิ่มมากขึ้น เพราะเทคโนโลยีและความก้าวหน้าทางการแพทย์ จึงยิ่งทำให้เรายิ่งต้องกังวลมากขึ้น และคิดวางแผนใช้ชีวิตหลังเกษียณที่มากขึ้นอย่างไร

 ดังนั้น การวางแผนการเงินก็จะช่วยตอบโจทย์ในการใช้ชีวิตหลังเกษียณ โดยช่วยให้คำนวณและวางแผนระยะยาวเพื่อใช้ชีวิตในวัยเกษียณตามที่ต้องการได้