เก็บยังไงให้พอเกษียณ

โดย...มงคล ลุสัมฤทธิ์ ผู้เชี่ยวชาญด้านการวางแผนและบริหารจัดการเงินส่วนบุคคล

มีคนหลายคนชอบบอกกับผมว่าคุยกับผมเรื่องเกษียณทีไรเครียดทุกที มันก็น่าจะเครียดละครับ ก็เห็นตัวเลขเงินที่เขาต้องมีเมื่อถึงวันเกษียณเยอะซะขนาดนั้น แต่ผมว่าเครียดวันนี้ดีกว่าไปเครียดเมื่อถึงวันจะเกษียณนะครับ วันนั้นเครียดไปก็แก้ไขอะไรไม่ได้แล้ว

เงินเพื่อเกษียณฝรั่งเขาเรียกเงินก้อนนี้ว่า Serious Money ที่มันซีเรียสก็เพราะว่ามันไม่มีไม่ได้อ่ะสิ เพราะยังไงๆ คุณก็ต้องเกษียณ จะเกษียณแบบตั้งใจหรือไม่ตั้งใจก็ตาม และคุณเห็นด้วยกับผมไหมว่าเงินก้อนนี้ เตรียมก็ต้องใช้ ไม่เตรียมก็ต้องใช้

แล้วถ้าเลือกได้คุณจะเตรียมหรือไม่เตรียมละครับ ถ้าคำตอบของคุณเป็นว่าควรจะเตรียม อย่างนั้นเรามาเตรียมกันเลยนะครับ

อย่างแรกเราต้องมาดูก่อนว่าตอนนี้คุณมีอะไรไว้แล้วบ้าง ที่เป็นทรัพย์สินที่คุณจะเก็บไว้เพื่อเกษียณ เช่น RMF ที่คุณซื้อไว้แล้ว กองทุนหุ้น หรือหุ้นสามัญ หรือกองทุนสำรองเลี้ยงชีพที่บริษัทคุณมี คุณต้องมาคาดการณ์ว่ามันจะโตเป็นเท่าไรเมื่อถึงวันที่คุณจะเกษียณ

ลองเข้าไปใช้เว็บของ TSI ตลาดหลักทรัพย์ในการคำนวณดูนะครับ http://www.set.or.th/project/caltools/retirement.html

อ่าว...แล้วถ้ายังไม่มีอะไรเลยล่ะ จะทำไง ก็เริ่มออม เริ่มลงทุนไงครับ ไม่เริ่มทำจะมีเหรอ จริงไหม

เครื่องมือที่ใช้ในการออมหรือลงทุนเพื่อเกษียณแบบสมัครใจ ปัจจุบันบ้านเราก็ถือว่ายังไม่เยอะ แต่ก็พอใช้ได้นะครับหากรู้จักใช้ อย่าง RMF กองทุนรวมเพื่อการเลี้ยงชีพ ซึ่งเป็นเครื่องมือที่ดีมากๆ ที่นอกจากจะเป็นเครื่องมือให้คุณสร้างวินัยในการออมเพื่อเกษียณแล้ว คุณยังได้สิทธิในการลดหย่อนภาษีอีกสำหรับคนที่ต้องเสียภาษีรายได้

กองทุนรวม ถ้าคุณไม่ได้มีความจำเป็นจะต้องใช้สิทธิลดหย่อนภาษี หรือคุณใช้สิทธิลดหย่อนภาษีด้วย RMF เต็มสิทธิ 15% ของรายได้แล้ว

กองทุนรวมทั่วไปก็เป็นเครื่องมือการเก็บเงินเพื่อเกษียณที่น่าสนใจนะครับ กองทุนรวมมีนโยบายการลงทุนที่หลากหลายให้คุณเลือกใช้ ตามระดับความเสี่ยงและผลตอบแทนคาดหวังที่คุณต้องการ

ทั้งกองทุนที่ลงทุนในตราสารหนี้ที่ลงทุนในพันธบัตรหรือสินทรัพย์ความเสี่ยงต่ำ หรือกองทุนตราสารทุนที่ลงทุนในหุ้นสามัญ หรือกองทุนที่ลงทุนในสินทรัพย์ทางเลือกอย่างอสังหาริมทรัพย์ หรือทองคำ

กรมธรรม์ประกันชีวิต ที่นอกจากจะได้สร้างวินัยในการออมระยะยาว ที่ได้ผลตอบแทนที่แน่นอนแล้ว ยังได้ประโยชน์ในเรื่องความคุ้มครองชีวิตและได้สิทธิในการหักลดหย่อนภาษีด้วย

กรมธรรม์ควบการลงทุน หรือ Unit Linked ซึ่งข้อดีเหมือนกรมธรรม์แบบสะสมทรัพย์ทั่วไป แต่มีโอกาสที่จะได้รับผลตอบแทนมากกว่ากรมธรรม์สะสมทรัพย์ เพราะเบี้ยประกันหลังหักค่าใช้จ่ายเขาเอาไปลงทุนในกองทุนรวม ซึ่งทำให้คุณได้ทั้งความคุ้มครองและการลงทุนในเวลาเดียวกัน

แล้วจะออมเท่าไหร่ ลงทุนเท่าไหร่ มันก็ขึ้นกับว่าคุณเหลือเงินมาออม มาลงทุนเท่าไหร่ครับ ถ้าออมได้น้อย ลงทุนได้น้อย อาจต้องลงทุนนานขึ้น ไม่งั้นคงมีเงินไม่พอเกษียณ แต่ยังไงก็ตามไม่ว่าคุณจะลงทุนได้มาก ได้น้อย ก็ขอให้ลงเถอะครับ

ยิ่งคุณเริ่มลงทุนเร็วแค่ไหน คุณก็ยิ่งได้ประโยชน์จากพลังของอัตราดอกเบี้ยทบต้นมากขึ้นครับ

เช่น ถ้าคุณมีเป้าหมายจำนวนเงินเพื่อเกษียณ 20,000,000 บาท หากคุณลงทุนในกองทุนรวมหุ้นได้ผลตอบแทนเฉลี่ยปีละ 10% (กองทุนหุ้นบ้านเราที่ผ่านมาที่ได้ผลตอบแทนระยะยาว เฉลี่ยปีละมากกว่า 10% มีเป็นสิบๆ กองเลยนะครับ)

ถ้าคุณมีเวลาลงทุน 30 ปี คุณต้องลงทุนเดือนละ 8,775 บาท

ถ้าคุณมีเวลาลงทุน 25 ปี คุณต้องลงทุนเดือนละ 14,949 บาท

ถ้าคุณมีเวลาลงทุน 20 ปี คุณต้องลงทุนเดือนละ 26,120 บาท

ถ้าคุณมีเวลาลงทุน 15 ปี คุณต้องลงทุนเดือนละ 47,855 บาท

ถ้าคุณมีเวลาลงทุน 10 ปี คุณต้องลงทุนเดือนละ 96,828 บาท

คุณเห็นอะไรไหมครับ ยิ่งลงทุนช้าเงินที่คุณต้องลงทุนต้องใช้เยอะขึ้นขนาดไหน ว่าแล้วเริ่มพรุ่งนี้เลยนะครับ ไปเปิดบัญชีหักเงินเข้าซื้อกองทุนรายเดือนกันเลย จะได้เป็นคนแก่เจ้าสำราญ ไม่ใช่คนแก่น่ารำคาญกัน

ภาพ...เอเอฟพี