เงินก้อนแรกที่คุณควรมี

โดย...มงคล ลุสัมฤทธิ์ ผู้เชี่ยวชาญ ด้านการวางแผนและบริหารจัดการเงินส่วนบุคคล

“ถามจริงๆ เถอะครับ หากวันนี้คุณขาดรายได้ไป คุณจะมีเงินพออยู่ได้กี่เดือนครับ”

คุณก็อาจจะคิดว่าแล้วจะรู้ได้ยังไงล่ะ หรือบางทีคุณก็อาจจะเดาๆ ดูว่า 5 เดือน 10 เดือนบ้าง

เอาอย่างนี้ครับ สมมุติว่ารายจ่ายทุกอย่างที่คุณมีเดือนละ 2 หมื่นบาท หากคุณมีเงินเก็บในธนาคารอยู่ 4 หมื่นบาท นั่นก็หมายความว่าคุณจะมีเงินพอใช้จ่ายต่อไปหากคุณไม่มีรายได้ใหม่เข้ามาได้อีกเพียง 2 เดือน

ตามหลักวางแผนการเงินแล้วมีคำแนะนำว่า คุณควรจะมีเงินไว้ใช้จ่ายหากคุณขาดรายได้อย่างน้อย 3-6 เดือน หรือคุณควรมีเงินที่สามารถถอนออกมาใช้ได้สะดวกๆ อย่างน้อย 3-6 เท่าของค่าใช้จ่ายต่อเดือน

เช่น หากคุณมีรายจ่ายเดือนละ 2 หมื่นบาท คุณก็ควรมีเงินเก็บไว้ในที่เบิกง่าย ถอนง่ายประมาณ 6 หมื่น-1.2 แสนบาทครับ

การขาดรายได้ในที่นี้หมายถึง การตกงาน เปลี่ยนงาน หรือธุรกิจที่คุณทำเกิดปัญหา ทำให้คุณไม่สามารถหารายได้ได้ชั่วคราว เงินก้อนนี้จะทำให้คุณสามารถใช้ชีวิตต่อไปได้เหมือนเดิม อย่างน้อยก็อีก 3 เดือน 6 เดือน พอที่จะมีเวลาหางานใหม่ หรือหาทางมีรายได้ทางใหม่ได้

แล้วเกณฑ์ 3-6 เท่าของค่าใช้จ่ายต่อเดือนมาจากไหน

ก็มาจากข้อมูลจากการสำรวจเรื่องระยะเวลาหากคนคนหนึ่งตกงาน หรืองานที่ทำเกิดปัญหาจะต้องใช้เวลานานเท่าไรถึงจะหางานใหม่ได้ หรือจะแก้ปัญหาให้มีรายได้กลับมาใหม่ได้ ซึ่งผลการสำรวจพบว่า ระยะเวลาที่เพียงพอน่าจะอยู่ระหว่าง 3-6 เดือน

แต่จากวิกฤตทางการเงินในอเมริกาเมื่อปี 2008 ที่ผ่านมาพบว่า ในช่วงวิกฤตเศรษฐกิจ การที่จะหางานใหม่หรือเริ่มทำงานใหม่ได้นั้น อาจต้องใช้เวลามากกว่า 6 เดือน ทำให้คำแนะนำล่าสุดเลยแนะนำให้เตรียมเผื่อไว้ 8-12 เดือน

เงินก้อนนี้ถ้าจะสบายใจก็ควรจะมี 8-12 เท่าของค่าใช้จ่ายต่อเดือน

จำนวนเงินที่คุณต้องเตรียมนี้ หากคุณมีแหล่งที่มารายได้หลายๆ แหล่ง เช่น นอกจากงานประจำแล้วคุณยังมีงานพิเศษอื่นๆ หรือมีรายได้จากสินทรัพย์อื่นๆ ที่คุณมี คุณก็อาจเก็บเงินสำหรับการขาดรายได้ขั้นต่ำแค่ 3 เดือนก็ได้

วิธีการที่จะเก็บเงินก้อนนี้ควรเก็บไว้ในที่ที่คุณสามารถเบิกง่าย ถอนง่าย อย่างบัญชีเงินฝากกับธนาคารทั้งออมทรัพย์และฝากประจำ

แต่ถ้าคุณอยากได้ผลตอบแทนมากกว่าฝากกับธนาคารหน่อย ก็มีอีกวิธีหนึ่งคือเก็บในรูปแบบกองทุนรวมตลาดเงิน หรือ Money Market Fund ครับ

กองทุนรวมตลาดเงิน หรือ Money Market Fund เป็นกองทุนรวมที่ทางบริษัทหลักทรัพย์จัดการกองทุน เขานำเงินของเราไปซื้อพันธบัตรหรือตั๋วเงินหรือเอาไปฝากที่ดอกเบี้ยมากกว่าแทนเรา เงินต้นจึงค่อนข้างมีความปลอดภัย มีสภาพคล่องในการถอนเงินเข้าออกได้เกือบทุกวัน แต่มีผลตอบแทนดีกว่าการฝากธนาคารทั่วไป

ซึ่งคุณสามารถซื้อกองทุนรวมตลาดเงินได้แทบทุกธนาคารที่คุณกำลังฝากออมทรัพย์ ฝากประจำอยู่ไงครับ

การเก็บเงินก้อนนี้มีคำแนะนำเพิ่มเติมอีกหน่อยก็คือ คุณไม่ควรเก็บเงินก้อนนี้ในจำนวนเงินที่สูงกว่าเกณฑ์ที่ควรมี เพราะผลตอบแทนในแหล่งที่เก็บเงินก้อนนี้ค่อนข้างต่ำ ทำให้เงินของคุณเป็นเงินขี้เกียจ น่าเสียดาย

ลองไปสำรวจดูนะครับว่าคุณมีเงินก้อนนี้เพียงพอแล้วหรือยัง

ถ้ายังก็รีบเก็บเงินก้อนนี้ให้ครบด่วนเลย อย่าเพิ่งคิดเอาเงินไปทำอย่างอื่นเลยครับ

เงินก้อนนี้เป็นเงินก้อนแรกที่ทุกคนต้องมีครับ