วางแผนเกษียณ ในยุคเศรษฐกิจตกต่ำ

โดย...โยโมทาโร่ ภาพ รอยเตอร์ส, เอพี

ในภาวะเศรษฐกิจเช่นนี้กลุ่มมนุษย์เงินเดือนอย่างเราๆ ท่านๆ ลำพังแค่หาเงินใช้หนี้สินที่มีอยู่ก็นับว่าลำบากมากแล้วไม่นับรวมถึงการเก็บเงินและการลงทุนเพื่อวัยเกษียณไม่ต้องพูดถึง เพราะเงินส่วนใหญ่หมดไปกับการชำระหนี้ จึงไม่สามารถนำเงินไปลงทุนอย่างอื่นให้งอกเงยขึ้นมาได้ สิ่งแรกเมื่อเราเผชิญกับภาวะเศรษฐกิจตกต่ำไม่ว่าจะเป็นช่วงเวลาไหนก็ตาม จะต้องมีการวางแผนรับมือในระยะสั้นและระยะกลางให้ดี ส่วนแผนระยะยาวก็คือเป้าหมายเดิมที่เราเคยตั้งไว้

ในการวางแผนระยะสั้นเศรษฐกิจตกต่ำ ต้องวิเคราะห์ตัวเราว่าทรัพย์สินที่เรามีอยู่ทั้งหมดจัดอยู่ในสถานะใด ดี พอใช้ หรือขาดแคลนจนเป็นหนี้พอกพูน จึงค่อยเริ่มวางแผนทางการเงินลงในสมุดบันทึกส่วนตัว แต่ต้องคำนึงถึงความยืดหยุ่นสามารถปรับเปลี่ยนได้ตามสถานการณ์ มีสภาพคล่อง คือการมีสินทรัพย์ที่สามารถเปลี่ยนเป็นเงินสดได้อย่างรวดเร็ว และมีค่าใช้จ่ายเปลี่ยนเป็นเงินสดต่ำ โดยแผนการเงินที่ดีต้องมีสภาพคล่องอย่างเพียงพอ เพื่อรองรับสถานการณ์ที่เปลี่ยนไปและต้องพิจารณาว่าการออมนั้นสามารถนำไปใช้สิทธิประโยชน์ทางภาษีได้ด้วย เพราะชีวิตจริงๆ ไม่เคยได้เป็นอย่างแผนที่ตั้งไว้แน่นอน

หลังจากที่ปฏิบัติตามหลักการเบื้องต้นแล้ว เมื่อนั้นจึงนำแผนทางการเงินไปปฏิบัติและทบทวนอย่างสม่ำเสมออย่างน้อยทุก 6 เดือน โดยสำรวจว่าทำได้อย่างที่ตั้งเป้าหมายไว้หรือไม่ พร้อมกันนั้นให้ทบทวนพฤติกรรมการใช้จ่ายต่างๆ ว่ามีความจำเป็นหรือไม่ เช่น ค่าขนม ค่าน้ำอัดลม ค่าแท็กซี่ หากสามารถลดการใช้จ่ายลง หรือหาทางเพิ่มรายได้ ก็จะมีเงินออมเพิ่ม และบรรลุเป้าหมายที่ตั้งไว้ได้ง่ายขึ้น

อย่างการลงทุนนั้นควรเน้นลงทุนในตลาดเงินก็คือ ควรลงทุนแทนการฝากเงิน แต่ก่อนลงทุนจะต้องแยกเงินก้อนหนึ่ง เพื่อรองรับการใช้จ่ายเงินแบบฉุกเฉินบางตำราก็ว่าให้มีเงินเก็บอย่างน้อยเท่ากับเงินเดือนทั้งหมด 3 เดือน บางตำราว่า 6 เดือน ซึ่งเราแนะนำว่าค่อยๆ เก็บไปไม่ต้องเร่งรัดให้ถึงเป้าในคราวเดียว ซื้อกองทุน LTF หรือกองทุน RMF เพื่อสร้างวินัยการลงทุนก่อนก็ได้ และเริ่มต้นเรียนรู้เกี่ยวกับช่องทางการออมที่ตนเองสนใจ และเมื่อเงินเก็บเริ่มมากขึ้น จึงค่อยขยายพอร์ตการลงทุนออกไป

อย่าลืมว่า ชีวิตการทำงานจะลดลงทุกๆ ปี ดังนั้น การเริ่มต้นออมเงินตั้งแต่วันนี้จะช่วยเพิ่มความมั่งคั่งทางการเงินได้เร็วขึ้น จนไม่ต้องกังวลว่าภาระค่าครองชีพจะถีบตัวสูงขึ้นเพียงไร และเมื่อถึงช่วงเกษียณจากการทำงาน โอกาสในการจับจ่ายใช้สอยเงินแบบสบายๆ ก็จะเปิดกว้างมากขึ้น เพราะชีวิตคือการลงทุน ส่วนแผนการเงินคือการวางแผนลดความเสี่ยงที่จะเกิดกับชีวิต

หลังจากนั้นจึงค่อยนำเงินอีกส่วนที่อาจจะเจียดจากค่าปาร์ตี้กับเพื่อนๆ ไปลงทุนทั้งในกองทุน ส่วนจะมาก หรือน้อยนั้นก็ขึ้นอยู่กับว่าสามารถทำใจรับความผันผวนของผลตอบแทนได้หรือไม่ หากทำใจรับความตื่นเต้นได้ลำบาก ไม่ควรจัดสรรเงินลงทุนมากเกิน 5% ขณะเดียวกันก็ควรศึกษาข้อมูลในการไถ่ถอนหน่วยลงทุนด้วยว่าใช้เวลาแค่ไหน แล้วถึงตัดสินใจลงทุน เพราะผลตอบแทนจากการลงทุนในสินทรัพย์ประเภทนี้จะสูงแต่ต้องลงทุนอย่างน้อย 3-5 ปี แม้ว่าจะอยู่ในช่วงเศรษฐกิจตกต่ำ แต่พอพ้นช่วงตกต่ำไปแล้วฐานเงินออมที่เราสร้างมาก็จะกลับมาสร้างผลกำไรที่ดีตอบแทนแก่เราได้

อีกทางเลือกหนึ่งที่สามารถลงทุนแล้วได้ผลตอบแทนเร็วก็คือ การลงทุนอสังหาริมทรัพย์เป็นทางเลือกที่เหมาะสำหรับคนที่มีเงินออมสูง ดังนั้น มนุษย์เงินเดือนควรหันมาให้ความสนใจกองทุนอสังหาริมทรัพย์แทน ซึ่งมีผลตอบแทนเฉลี่ย 6-8% แต่หากมีรายได้น้อยการลงทุนในตลาดหุ้นเน้นกลุ่มหุ้นที่มีผลตอบแทนที่ดีมาตลอด แม้ตัวหุ้นจะสูงแต่อย่างน้อยการปันผลกับมูลค่าหุ้นที่เพิ่มขึ้นก็ยังมากกว่าการฝากเงินออมในธนาคารครับ