"อาชีพอิสระ" เตรียมตัวอย่างไรให้ยื่นกู้บ้านผ่านฉลุย

โดย...ทีมข่าวการเงินโพสต์ทูเดย์

แม้หน่วยงานทั้งภาครัฐและเอกชน ต่างก็คาดหวังว่าเศรษฐกิจของไทยในปีนี้จะกลับมาเติบโตได้ดีขึ้นกว่าปีที่ผ่านมา แต่สำหรับภาคธนาคารแล้วก็ยังคงตั้งการ์ดสูงไว้ก่อน โดยยังคงใช้ความระมัดระวังและเข้มงวดในการปล่อยกู้บ้านให้กับลูกค้าโดยเฉพาะอาชีพอิสระที่มีรายได้ไม่แน่นอน

แม้หลายๆ ท่านจะมีอาชีพอิสระแต่ก็อย่าเพิ่งท้อถอย ยังมีวิธีการที่จะทำให้ธนาคารเชื่อมั่นเราได้ว่า เราจะเป็นลูกค้าชั้นดีที่เมื่อได้รับการอนุมัติเงินกู้แล้วจะผ่อนค่างวดได้ตลอดรอดฝั่ง

ฉัตรชัย ศิริไล กรรมการผู้จัดการธนาคารอาคารสงเคราะห์ ได้ให้คำแนะนำเรื่องนี้ว่า หนึ่งในเทคนิคการกู้ซื้อบ้านของกลุ่มอาชีพอิสระ คือ ต้องมีการออมเงินอย่างสม่ำเสมอ เพื่อเป็นการแสดงถึงแหล่งที่มาของรายได้ ตามข้อมูลที่ผู้กู้ได้แจ้งกับธนาคาร เช่น ถ้าแจ้งว่าประกอบอาชีพขายของ มีรายได้เดือนละ 2 หมื่นบาท ก็ควรต้องมีเงินฝากเข้าธนาคารอย่างน้อยก็ครึ่งหนึ่งของรายได้ที่ต้องนำฝากเข้าธนาคารทุกเดือน อย่างน้อยติดต่อกันเป็นเวลา 12 เดือน และเนื่องจากกลุ่มอาชีพอิสระ ธนาคารส่วนใหญ่จะปล่อยกู้ให้สูงสุดไม่เกิน 85% ของราคาบ้าน หมายถึง ถ้าบ้านราคา 1 ล้านบาท ก็ควรจะต้องมีเงินสำรองที่แสดงในบัญชีเงินออมว่าผู้กู้มีความพร้อมในการจ่ายส่วนต่างที่เหลืออีก 15% ซึ่งเป็นเงิน 1.5 แสนบาทได้ หรือซื้อบ้านราคา 2 ล้านบาท ก็ควรจะต้องมีเงินออมในบัญชีไม่น้อยกว่า 3 แสนบาท

ทั้งนี้มีกลุ่มอาชีพอิสระหลายคนที่ไม่ผ่านการพิจารณาขอสินเชื่อ เนื่องจากไม่เคยนำเงินเข้าไปฝากที่ธนาคารเลย

อรอนงค์ อุดมก้านตรง ผู้ช่วยกรรมการผู้จัดการใหญ่ ผลิตภัณฑ์สินเชื่อรายย่อย สายธุรกิจรายย่อย ธนาคารซีไอเอ็มบี ไทย กล่าวว่า ธนาคารเกือบทุกแห่งระวังการให้กู้กับผู้ประกอบอาชีพอิสระ รวมทั้งเอสเอ็มอีรายเล็ก ส่วนหนึ่งเพราะหนี้เสียในกลุ่มนี้เพิ่มขึ้น แต่ก็ไม่ใช่ไม่ปล่อยกู้เอาเสียเลย ธนาคารมีหลักในการพิจารณาปล่อยกู้ก็ไม่ได้ซับซ้อนโดยดูความสามารถในการชำระคืนหนี้เป็นสำคัญ

ทั้งนี้ การจะขอสินเชื่อกับธนาคารให้ผ่านหรือได้รับอนุมัติเริ่มต้นจะดูจากการมีวินัยในการชำระ เช่น ถ้ายังไม่เคยกู้มาก่อนก็ให้ใช้สินเชื่อบัตรเครดิตก่อน เพราะธนาคารจะเริ่มดูพฤติกรรมการใช้จ่ายของผู้ถือบัตร และดูประวัติการชำระหนี้คืน หากคนทำอาชีพอิสระชำระหนี้บัตรตรงเวลาไม่ว่าจะแบ่งจ่ายหรือจ่ายคืนทั้งจำนวนก็ได้ โดยควรทำให้เห็นในเวลา 1-2 ปี โอกาสที่จะกู้ผ่านก็สูงขึ้น เพราะถือเป็นคนที่มีวินัยในการชำระหนี้และมีความสามารถในการใช้หนี้คืน

นอกจากนี้ การนำเงินที่ทำมาหาได้มาแบ่งฝากให้เห็นประวัติหรือเห็นความสามารถที่จะชำระหนี้ได้ต่อเนื่องประมาณ 1-2 ปี ก็มีผลให้ได้รับอนุมัติสินเชื่อเช่นกัน เช่น จะกู้ซื้อบ้านราคา 3 ล้านบาท ต้องทำให้เห็นว่าในแต่ละเดือนมีเงินฝากไม่น้อยกว่า 2.1 หมื่นบาท หรืออีกวิธีอาจใช้การเก็บเงินก้อนไว้สัก 30% ของราคาที่อยู่อาศัยที่จะซื้อ เช่น บ้านราคา 1 ล้านบาท ก็ต้องมีเงินดาวน์ของตัวเอง 3 แสนบาท ขอกู้เพียง 70% ก็มีโอกาสที่จะได้รับอนุมัติสินเชื่อบ้านได้เช่นกัน แต่วิธีที่ว่ามาทั้งหมดวิธีการฝากเงินประจำเท่าจำนวนเงินที่จะผ่อนบ้านในแต่ละเดือนมีโอกาสจะกู้ผ่านสูงได้เกือบทุกธนาคาร เพราะมันสะท้อนว่าคนกู้มีวินัยสูง แม้จะขอกู้เต็มวงเงินแบบ 100% ก็ตาม