กู้ซื้อบ้านให้ผ่านง่ายนิดเดียว

เรื่อง ธาตรี นุชสวาท กรรมการผู้จัดการ บริษัท ที กรุ๊ป แอซเซ็ท

การจะซื้อบ้านหรือคอนโดมิเนียมสักหลัง หากเราไม่มีเงินสดทั้งจำนวนไปซื้อ สิ่งที่ขาดไม่ได้เลยคือ การยื่นขอกู้สินเชื่อกับธนาคาร แต่จะอย่างไรถึงจะกู้ผ่าน

ก่อนอื่นต้องเรียนรู้ว่า ธนาคารชอบ คือ มนุษย์เงินเดือน ที่มีรายได้ประจำคงที่เจ้าของกิจการหากเดินบัญชีน้อย จดทะเบียนการค้าหรือจัดตั้งนิติบุคคลมาไม่ถึง 2 ปี งบไม่กำไร ภาษีส่งน้อย ธนาคารก็ไม่ให้

อาชีพอิสระ นายหน้าขายอสังหาฯ ขายประกัน ขายตรง ธนาคารไม่ชอบ ส่งไปก็มักจะถูกปฏิเสธรู้หรือเปล่าว่า ขายก๋วยเตี๋ยวกู้ซื้อบ้านอนุมัติ 8 ล้านบาท ได้สบายๆ ทำไมผู้จัดการบริษัทเงินเดือน 5 หมื่นบาท รับรวมเป็นแสนกู้ได้ไม่เกิน 3-4 ล้านบาท

เฮียซ้ง ร้านก๋วยเตี๋ยวเจ้าดังเมืองนนทบุรี มีแผนว่าอยากจะซื้อบ้านเดี่ยวสวยๆ สักหลัง

เฮียซ้งตระเวนดูโครงการต่างๆ มากมายจนเจอโครงการที่ถูกใจแบบบ้านที่ชอบ จึงได้ทำการปรึกษาเจ้าหน้าที่ธนาคารท่านหนึ่ง เฮียจะซื้อบ้านหลังนี้แต่เฮียขายก๋วยเตี๋ยวจะกู้ได้ไหม

เจ้าหน้าที่ธนาคารจึงสอบถามเรื่องยอดขายต่อวัน การนำเงินเข้าธนาคารและสถานที่ขาย

ได้ความว่า เฮียซ้งวางแผนมาแล้วกว่า 5 ปี เฮียซ้งใช้บัญชีลูกชายในการนำเงินกิจการทั้งหมดเข้าและของตัวเองบางส่วน โดยเฮียซ้งแยกเก็บเงินจากกำไร 10-20% เข้าบัญชีเงินเก็บเสมอมา เฮียซ้งมีเงินเก็บกว่า 2 ล้านบาท

ธนาคารจึงตอบเฮียว่า กู้ได้ บ้านหลังที่เฮียซ้งชอบราคา 8.5 ล้านบาท เฮียทำสัญญาจองซื้อได้เลยค่ะ จากนั้น 1 สัปดาห์ เฮียซ้งจัดเตรียมเอกสาร โดยธนาคารแนะนำให้กู้ร่วมกับลูก โดยใช้ลูกเป็นผู้กู้หลักเพื่อดึงเรื่องระยะเวลาการผ่อนให้ได้นานขึ้น

หลังจากนั้น เจ้าหน้าที่ธนาคารลงมาสำรวจกิจการเฮียซ้ง มาดูยอดขาย การขาย จนกระทั่งนั่งนับยอดว่าแต่ละวันขายได้กี่ชามเพื่อเขียนเรื่องเสนอฝ่ายอนุมัติ พร้อมถ่ายภาพกิจการมุมต่างๆประมาณ 5 วันทำการ เฮียซ้งก็ได้รับการอนุมัติสินเชื่อบ้านเต็มจำนวน แต่เฮียเลือกรับยอดที่ 7 ล้านบาท เอาเงินสดที่สะสมจ่ายไปส่วนหนึ่ง

สรุปเหตุผลที่ธนาคารอนุมัติสินเชื่อให้เฮียซ้งขายก๋วยเตี๋ยวในยอดที่สูง คือ
1.เฮียซ้งมีเงินเก็บทำให้ธนาคารมองว่าเป็นผู้มีวินัยทางการเงิน
2.เฮียซ้งประวัติเครดิตบูโรดี
3.เฮียซ้งใช้ชื่อลูกชายในการทำกิจการและเดินบัญชีทำให้มีระยะเวลาการผ่อนเงินกู้นานขึ้น
4.เฮียซ้งมียอดขายก๋วยเตี๋ยวต่อวันกว่าวันละ 4 หมื่นบาท
5.เฮียซ้งและลูกมีภาระหนี้น้อย
6.เฮียซ้งมีเอกสารครบถ้วนตามที่ธนาคารต้องการ

หากเป็นเจ้าของกิจการคุณต้องมีการวางแผนทุกอย่างให้ดี เพราะธนาคารจะตรวจสอบค่อนข้างเยอะ เวลาที่เสียไปคุ้มค่ามากถ้ารู้จักวางแผนการเงิน การเดินบัญชี การมีเงินเก็บ

ขณะที่ สมพง เป็นผู้จัดการบริษัทรถยนต์ยักษ์ใหญ่ระดับประเทศ เงินเดือนบวกรายได้อื่นๆ รับเป็นแสนแต่กู้ได้น้อย

สมพง ผู้จัดการฝ่ายการตลาด ฐานะการงานมั่นคง มีหน้าตาในสังคม ในแต่ละวันสมพงต้องออกตลาดเพื่อพบลูกค้าใหม่ๆ พร้อมทั้งต้องคุมยอดขายของทีมให้ได้ตามเป้าที่บริษัทกำหนดทำให้สมพงต้องมีค่าใช้จ่ายด้านสังคมเกิดขึ้นมากมาย

บัตรเครดิตหลายใบต้องเตรียมเพื่อเอนเตอร์เทนลูกค้า ลูกน้องรถยนต์ก็ต้องขับหลักล้านเพื่อให้ดูมีระดับ มีความน่าเชื่อถือ ทำให้เงินเดือนและรายได้อื่นๆ ของเขา จากเดือนละแสนกว่าบาท ต้องชำระบัตรเครดิต ผ่อนรถไปแล้ว 5-6 หมื่นบาท/เดือน

วันหนึ่งสมพงอยากซื้อคอนโดกลางเมืองห้องหนึ่งเพื่อสะดวกต่อการทำงาน คอนโดราคา 5 ล้านบาท สมพงจึงตัดสินใจทำการจองและซื้อ พร้อมยื่นเอกสาร 4 ธนาคาร ผลออกมาดังนี้

ธนาคารสีเขียว ความสามารถในการกู้คุณสมพงได้ไม่ถึงนะคะ ได้ประมาณ 2 ล้านบาท
ธนาคารสีม่วง ยอดที่คุณสมพงสามารถกู้ได้คือ 2.4 ล้านบาท
ธนาคารสีส้ม ยอดที่คุณสมพงสามารถกู้ได้คือ 2.4 ล้านบาท
ธนาคารสีแดง ความสามารถในการกู้คุณสมพงได้ไม่ถึง ได้ประมาณ 3.3 ล้านบาท

ยอดแต่ละที่ไม่ถึงเลยกับห้องที่อยากได้ทำยังไงดี สมพงนั่งคิด สมพงจึงได้เข้าไปสอบถามพนักงานโครงการและโครงการจึงแนะนำให้ใช้สวัสดิการของบริษัท เช่น ธนาคารอาคารสงเคราะห์

สมพงเกิดความสงสัยว่าเราจะรู้ได้อย่างไรว่า บริษัทมีสวัสดิการกับธนาคารใดหรือไม่ ทั้งนี้เราสามารถสอบถามที่ฝ่ายบุคคลหรือสอบถามที่ธนาคารได้เลย หากบริษัทที่เราทำงานเป็นสวัสดิการเกรดเอ จะได้รับการยกเว้นการคิดภาระเรื่องบัตรเครดิต (นโยบายอาจมีการเปลี่ยนแปลงได้เสมอต้องสอบถามเจ้าหน้าที่เรื่อยๆ)​

สรุปแล้ว สมพงสามารถกู้ซื้อคอนโดได้ยอดอนุมัติ 5 ล้านบาท และสามารถได้เพิ่มอีก 10% มาเป็นค่าตกแต่งและการผ่อนค่าคอนโดนั้น ธนาคารจะหักจากเงินเดือนในแต่ละเดือน เหตุผลที่แต่ละธนาคารให้ยอดสินเชื่อไม่เท่ากันนั้น ขึ้นอยู่กับเงื่อนไขของแต่ละธนาคารซึ่งจะมีความแตกต่างกันไป

มีสินทรัพย์ปลอดภาระจะเป็นการช่วยเพิ่มคะแนนการอนุมัติได้มากเลยทีเดียว