เงินฝากพ่วงประกัน

โดย...พนิดา มูลพฤกษ์ ฝ่ายคุ้มครองผู้ใช้บริการทางการเงิน ธนาคารแห่งประเทศไทย

เคยเกิดคำถามในใจคุณก่อนจะจ่ายเงินเพื่อซื้อของสักชิ้นบ้างไหมคะว่า จริงๆ แล้วของสิ่งนั้นเหมาะกับเราไหม จะซื้อไหวไหม ยี่ห้อไหนดีถ้าใช้แล้วแพ้ไม่พอดีใส่ไม่ได้จะทำอย่างไร โดยเฉพาะการเลือกของที่มี “เรื่องต้องรู้” มากมายที่ต้องรู้ก่อนตัดสินใจซื้อ เช่น สินค้าหรือบริการทางการเงิน ถ้าคุณรู้สึกว่าการเลือกสินค้าหรือบริการทางการเงินเป็นเรื่องยุ่งยากซับซ้อนและทำให้คุณประหม่าหรือไม่กล้าถามคนที่ชวนคุณซื้อหรือสมัคร ขอให้ลองจินตนาการว่าการเลือกซื้อผลิตภัณฑ์ทางการเงินก็ไม่ต่างจากเวลาคุณเลือกใครสักคนมาเป็นคนรู้ใจนั่นแหละค่ะ

การเลือกคนมาเป็นคนรู้ใจส่วนใหญ่แล้วทุกคนคงมีเทคนิคพื้นฐานคล้ายๆ กัน เช่น ถ้าเป็นผู้หญิงต้องบอกกับตัวเองไว้ก่อนว่าแม้เราไม่สวยแต่เราก็ “เลือกได้” ก่อนเลือกก็ต้องเข้าใจตัวเองและ “กำหนดสเปกที่ต้องการ” ให้ได้เสียก่อน ค่อยไป “ส่องดูตัวเลือก” ที่มีอยู่และสืบข้อมูลเพื่อ “เปรียบเทียบคุณสมบัติ” ว่าตรงกับสเปกเราหรือไม่

หากมองรอบกายแล้วเลือกไม่ถูกอาจต้องหาผู้เชี่ยวชาญ (ที่ได้ใบอนุญาต) เป็นผู้แนะนำ เมื่อได้ตัวเลือกแล้วก่อนตกล่องปล่องชิ้น ต้องถามใจตัวเองและสำรวจความพร้อมของตนว่า พร้อมที่จะทำตามเงื่อนไข และ “ไปกันได้รอดหรือไม่”

นอกจากนี้ เราต้องตระหนักว่าถึงแม้ใครจะแนะนำว่า คนคนนี้ดีอย่างไร หากไม่ตรงกับสเปกที่คุณวางไว้แล้ว “ก่อน Say Yes คุณมีสิทธิปฏิเสธ” ไม่เลือกได้เช่นกันในแง่ของการลงทุน มีตัวเลือกที่ Hot และโดดเด่นในตลาดขณะนี้คือการเอาเงินฝากและประกันชีวิตมาขายคู่กัน พร้อมเสนอสิทธิประโยชน์แบบพิเศษ เช่น การฝากเงินที่ได้อัตราดอกเบี้ยพิเศษหากซื้อประกันชีวิตด้วย

หากเราต้องการซื้อประกันชีวิตอยู่แล้ว Promotion นี้จะดี เพราะนอกจากจะได้ลดภาษี ได้ความคุ้มครอง และมีโปรแกรมออมเงินระยะยาวแล้ว ยังได้ดอกเบี้ยเงินฝากเพิ่มอีกด้วย ซึ่งเป็นคุณสมบัติที่ผสมผสานกัน เหมือนเลือกแฟนใจดี แถมชอบดูแลเราอีกด้วย

ทั้งนี้ หากคุณไม่คุ้นเคยกับประกันชีวิต ขอสรุปคุณลักษณะของประกันชีวิตแบบง่ายๆ ดังนี้

(1) ผลตอบแทนถ้าคุณเสียชีวิต (ตามเงื่อนไขสัญญา) บริษัทประกันจะจ่ายเงินตามวงเงินคุ้มครอง หรือถ้าคุณอยู่จนครบกำหนดสัญญาก็จะได้เงินคืนพร้อมผลตอบแทน

(2) เงื่อนไขการฝาก ต้องคงเงินไว้จนกว่าจะครบกำหนดสัญญาและต้องชำระเบี้ยประกันอย่างต่อเนื่อง

(3) เบี้ยประกันที่จ่ายสามารถนำมาลดหย่อนภาษีได้ (ระยะเวลาไม่ต่ำกว่า 10 ปี)

และ (4) การขอรับเงินคืนก่อนระยะเวลาตามสัญญา สามารถทำได้ด้วยการยกเลิกประกัน แต่จะได้เงินคืนเฉพาะส่วนที่เป็นมูลค่ากรมธรรม์ซึ่งจะน้อยกว่าค่าเบี้ยประกันที่คุณจ่ายไป เพราะช่วงแรกทางบริษัทประกันมีค่าใช้จ่ายในการคุ้มครองความเสี่ยงค่อนข้างสูง เช่น ค่าออกกรมธรรม์ค่าตรวจสุขภาพ ค่าบำเหน็จตัวแทนประกันชีวิต

ดังนั้น หากยกเลิกในปีแรกๆ ก็จะได้รับเงินคืนน้อยกว่าปีหลัง ทั้งนี้หากคุณพบว่ายังไม่เข้าใจผลิตภัณฑ์เหล่านี้ควรปรึกษาพนักงานธนาคารที่มีใบอนุญาตเป็นนายหน้าประกันชีวิตจากคณะกรรมการกำกับและ
ส่งเสริมการประกอบธุรกิจประกันภัย (คปภ.) ซึ่งโดยปกติจะมีบัตรประจำตัวหรือป้ายแสดงให้เห็นชัดเจน โดยตอนรับฟังคำอธิบายจากพนักงานดังกล่าวให้คุณคิดถึงคาถา 4 คำจำง่ายๆ ว่า เขาจะต้อง “ไม่บังคับ
ไม่หลอกไม่รบกวน เปิดเผยโปร่งใส”

ขอยกตัวอย่างคือ 1) ไม่บังคับ หากคุณคิดแล้ว ต้องการแค่เงินฝาก ก็ห้ามไม่ให้เขาบังคับให้คุณทำประกันด้วย

2) ไม่หลอกให้เข้าใจผิด เช่น หลอกว่าประกันชีวิตคือเงินฝาก (ประกันคือสิ่งที่ดีถ้าคนซื้อเข้าใจและต้องการ)

3) ไม่รบกวนสิทธิส่วนบุคคลของลูกค้า เช่น หากมีการขายทางโทรศัพท์แล้วคุณแจ้งว่าไม่ต้องการซื้อ บริษัทควรนำชื่อและเบอร์โทรของคุณออกจากข้อมูลการเสนอขายทางโทรศัพท์ทันที

และ 4) พนักงานต้องให้ข้อมูลแบบเปิดเผยโปร่งใส เช่น บอกทั้งข้อมูลส่วนที่เป็นประโยชน์และข้อควรระวังที่อาจจำกัดสิทธิคุณในอนาคต

หากเกิดปัญหา เช่น การขายของพนักงานไม่เป็นไปตามคาถาข้างต้น ขอแนะนำให้คุณติดต่อ Call Center ของสถาบันการเงินนั้นๆ เพื่อร่วมกันหาแนวทางการแก้ไขปัญหา แต่หากไม่ได้รับการแก้ไขปัญหาที่เหมาะสม หรือภายในระยะเวลามาตรฐานการให้บริการที่สถาบันการเงินประกาศไว้

อย่าลืมนะคะ แม้เราไม่สวย (ไม่หล่อ) แต่เราก็ “มีสิทธิเลือก” และ “มีสิทธิปฏิเสธ” ค่ะ