แก้ให้ถูกจุด

การผ่อนคลายมาตรการบางอย่างเพื่อช่วยให้การบริโภคในประเทศ มีส่วนช่วยขับเคลื่อนเศรษฐกิจรวมของประเทศ ในช่วงที่เศรษฐกิจโลกยังคงผันผวนมาก การแก้ปัญหาระยะสั้นดังกล่าว หากทำแล้วอาจมีผลต่อภาพรวม ทำให้กระทบถึงเครดิตของประเทศ สิ่งนี้คงต้องชั่งน้ำหนักเทียบข้อดีข้อเสียกันให้ดีอย่างรอบคอบ

ตามที่ทราบกันว่าสมาคมธุรกิจบ้านจัดสรรจะเสนอธนาคารแห่งประเทศไทย หรือ ธปท. ให้ลดระยะเวลาการจัดเก็บประวัติการชำระหนี้ หรือเครดิตบูโร ลงจากปัจจุบัน 3 ปี ลดเหลือ 1 ปี หลังจากลูกหนี้จ่ายคืนหนี้สินได้หมดแล้ว ซึ่งลูกค้ากลุ่มนี้ที่มีเป็นหลักแสนรายจะได้ซื้ออสังหาริมทรัพย์ได้

ทั้งนี้ หลังจากสถาบันการเงินใช้ข้อมูลจากเครดิตบูโรมาประกอบการปล่อยสินเชื่อ ทำให้ภาพรวมยอดการปฏิเสธสินเชื่อซื้อบ้านของสถาบันการเงินเพิ่มสูงขึ้นเป็น 30% จากช่วงเดียวกันปีก่อนที่มีประมาณ 20% และผู้ประกอบการบางราย ลูกค้าถูกปฏิเสธสินเชื่อสูงถึง 50% โดยเฉพาะโครงการที่มีลูกค้าเป็นตลาดล่าง ราคายูนิตละ 1 ล้านบาท จะเป็นกลุ่มที่อ่อนไหว เนื่องจากมีปัญหาภาระหนี้สิน

ทางผู้ประกอบการอสังหาฯ ให้เหตุผลว่า เพราะปัญหาคนที่มีชื่อติดอยู่ในบัญชีเครดิตบูโรบางส่วน เกิดจากการใช้บัตรเครดิตที่ติดหนี้ค้างชำระหลักพันบาท หรือหมื่นบาทเป็นส่วนใหญ่ เมื่อค้างชำระก็กลายเป็นปัญหาใหญ่ และก่อนหน้านี้ได้หารือกับ ธปท.แล้ว เบื้องต้น ธปท.รับทราบและอยู่ระหว่างการแก้ไขการลดเวลาจัดเก็บประวัติในเครดิตบูโร

ขณะที่บริษัทข้อมูลเครดิตแห่งชาติ (เครดิตบูโร) เตือนว่า หากไทยปรับลดระยะเวลาเก็บประวัติชำระหนี้ จะทำให้ธนาคารโลกลดอันดับความยากง่ายในการทำธุรกิจในไทย เพราะการจัดเก็บประวัติชาระหนี้ 3 ปีเป็นระดับมาตรฐานทั่วไป ไม่มีประเทศใดในโลกที่จัดเก็บเพียง 1 ปี และปัจจัยการอนุมัติสินเชื่อของธนาคารจะพิจารณาจากความสามารถในการชำระหนี้ของลูกหนี้เป็นสำคัญ

นอกจากนั้น บริษัทข้อมูลเครดิตฯ ได้ตั้งสังเกตว่าการที่ทำให้คนที่มีรายได้เดือนละ 3-4 หมื่นบาท เมื่อหักค่าใช้จ่ายส่วนตัว จ่ายหนี้บัตรเครดิต และผ่อนรถยนต์แล้ว มีเงินเหลือแค่กว่า 1 หมื่นบาท ไม่สามารถผ่อนที่อยู่อาศัยราคายูนิตละ 2-3 ล้านบาทได้ ถ้าเป็นเช่นนั้นทางผู้ประกอบการอสังหาฯ ก็ควรลดราคาที่อยู่อาศัยลงบ้าง

จากภาพรวมทั้งหมดจะเห็นได้ว่าปัญหาของเรื่องดังกล่าวอยู่ที่การปล่อยกู้ของสถาบันการเงินที่ตรวจสอบเข้มงวดขึ้นในการปล่อยกู้ให้ผู้ซื้อบ้าน ซึ่งในการปล่อยกู้มีหลายปัจจัยใช้พิจารณา เช่น ความสามารถในการหารายได้ ภาระใช้จ่าย ภาระหนี้ ความสามารถผ่อนชำระ ลูกค้าผู้ขอกู้อยู่ในธุรกิจหรืออาชีพเสี่ยงมากน้อยแค่ไหน สภาพเศรษฐกิจรวมแนวโน้มดี หรือยังชะลอตัว

อย่างเช่นที่ผ่านมาในช่วงที่ภาวะเศรษฐกิจโดยรวมมีแนวโน้มดี ผู้ซื้ออสังหาริมทรัพย์ยื่นขอกู้กับสถาบันการเงิน แม้มีชื่อติดอยู่กับเครดิตบูโร และโดนสถาบันการเงินหลายแห่งปฏิเสธปล่อยกู้ซื้อบ้านมาแล้ว แต่ก็มีธนาคารบางแห่งยอมปล่อยกู้ และยังเป็นลูกค้าชั้นดีที่มีการผ่อนชำระ ต่อเนื่องมาจนถึงปัจจุบัน

เมื่อเป็นเช่นนี้การปล่อยหรือไม่ปล่อยกู้จึงควรจะเป็นไปตามกลไก หากธนาคารมีการแข่งขันกันสูงและต้องการปล่อยกู้เพื่อหารายได้จากดอกเบี้ย ก็ต้องยอมรับความเสี่ยงที่สูงขึ้น หากเชื่อว่าผู้ยื่นกู้ดังกล่าวจะมีความสามารถในการผ่อนชำระได้ท่ามกลางแนวโน้มเศรษฐกิจชะลอ หากจะมีมาตรการอื่นใดมาบิดเบือนหรือผ่อนคลายกลไกก็ไม่ควรจะทำให้กระทบกับภาพรวม ดังนั้นถ้าจะแก้ก็อยากจะให้แก้ตรงจุดของปัญหา