ประกัน พึ่งได้

โดย...วารุณี อินวันนา

แบบบำนาญ มีเงินใช้หลังเกษียณ

การ “ประกันชีวิตแบบบำนาญ” เป็นอีกหนึ่งทางเลือก ที่ช่วยลดความเครียดจากการลงทุนระยะสั้นที่ผันผวนลดลงได้ เพราะได้ทั้งความคุ้มครองชีวิต ที่สำคัญยังรับประกันรายได้หลังเกษียณการทำงานอีกด้วย

กูรูทางด้านการลงทุนจากหลากหลายธุรกิจต่างก็แนะนำให้มี “ประกันชีวิตแบบบำนาญ” ไว้ในพอร์ตการลงทุนด้วย นอกเหนือจากการลงทุนในผลิตภัณฑ์การเงินอื่นๆ เพราะเป็นการสร้างหลักประกันรายได้เมื่อเกษียณอายุ ที่มีการรับประกันผลตอบแทนที่แน่นอน

สำหรับผู้ที่จะออมผ่านประกันชีวิตแบบบำนาญ ต้องมีอายุระหว่าง 20-50 ปีบริบูรณ์ ชำระเบี้ยประกัน 5 ปี 10 ปี จนถึงอายุ 60 ปี แล้วแต่แบบประกัน ทุนประกันภัยเริ่มตั้งแต่ 5 หมื่นบาทเบี้ยประกันขึ้นอยู่กับอายุและเพศ

บริษัทประกันชีวิตจะต้องเริ่มจ่ายเงินบำนาญตั้งแต่อายุ 55 ปี ขึ้นไป จนถึงอายุไม่ต่ำกว่า 85 ปี ในระหว่างปีที่ชำระเบี้ยประกัน จะไม่มีการจ่ายผลประโยชน์อื่นใดก่อนรับเงินบำนาญ มีการรับรองการจ่ายเงินบำนาญอยู่ระหว่าง 10-25% ของทุนประกันภัย หรือวงเงินความคุ้มครองที่ซื้อไว้เป็นเวลา 15-30 ปี ขึ้นอยู่กับแบบกรมธรรม์ของแต่ละบริษัท โดยเงินบำนาญที่ได้รับไม่ต้องเสียภาษี

นอกจากนี้ เบี้ยประกันที่จ่ายสามารถนำไปใช้สิทธิหักลดหย่อนภาษีเงินได้ 2 แสนบาท แต่ต้องไม่เกิน 15% ของเงินได้พึงประเมิน และเมื่อรวมกับเงินได้ที่จ่ายเข้ากองทุนรวมสำรองเลี้ยงชีพ (RMF) กองทุนบำเหน็จบำนาญข้าราชการ (กบข.) กองทุนสงเคราะห์ตามกฎหมายว่าด้วยโรงเรียนเอกชน ต้องไม่เกิน 5 แสนบาท/ปี

ยกตัวอย่าง แบบประกันของบริษัทแห่งหนึ่ง น.ส.ทองสร้อย อายุ 35 ปี ต้องการซื้อประกันชีวิตแบบบำนาญ วงเงินความคุ้มครอง 1 แสนบาท ชำระเบี้ยถึงอายุ 60 ปี คุ้มครองถึงอายุ 85 ปี จะชำระเบี้ยปีละ 6,380 บาท/ปี เมื่อทำประกันครบอายุ 60 ปี จะได้รับเงินบำนาญปีละ 12% ของวงเงินความคุ้มครองจำนวน 1.2 หมื่นบาท/ปี จนถึงอายุ 85 ปี รวมรับเงินบำนาญ 26 ครั้ง เป็นเงิน 3.12 แสนบาท

กรณี น.ส.ทองสร้อย ถ้าเสียชีวิตก่อนครบอายุ 60 ปี จะจ่ายค่าสินไหมทดแทนเท่าทุนประกัน หรือมูลค่าเวนคืนเงินสด หรือเบี้ยประกันภัยที่ชำระแล้ว แล้วแต่จำนวนใดจะมากกว่า หากเสียชีวิตก่อนรับเงินบำนาญครบ 15 ปี หรือก่อนครบอายุ 74 ปี บริษัทจะจ่ายเงินก้อนในครั้งเดียวตามมูลค่าปัจจุบันของเงินบำนาญที่ยังจ่ายไม่ครบ 15 ปี ให้แก่ผู้รับผลประโยชน์

แบบสะสมทรัพย์ รับเงินก้อน

ประกันชีวิตแบบสะสมทรัพย์ ผู้ซื้อประกันจะได้รับเงินก้อนเมื่ออยู่ครบสัญญา และได้รับความคุ้มครองชีวิต ซึ่งมีระยะเวลาในการชำระเบี้ยให้เลือกหลากหลาย เช่น ชำระเบี้ย 5 ปี 7 ปี 10 ปี หรือ 20 ปี และมีระยะเวลาความคุ้มครองตั้งแต่ 10 ปี 15 ปี 20 ปี หรือ 30 ปี

ปัจจุบันมีการพัฒนาผลตอบแทนออกมาหลายรูปแบบ ทั้งแบบไม่มีเงินคืนระหว่างปี มีเงินคืนระหว่างปีที่แน่นอน ตั้งแต่ 2-6% ของทุนประกันภัย และเมื่อครบสัญญาก็รับเงินก้อนตามทุนประกันที่ซื้อไว้ โดยผลประโยชน์ที่ได้จากประกันชีวิตจะไม่ต้องเสียภาษี

นอกจากนี้ ยังมีผลตอบแทนแบบที่มีส่วนร่วมในการรับผลตอบแทนจากการลงทุนของบริษัทประกันชีวิต ซึ่งจะไม่มีการรับประกันผลตอบแทนที่ได้ แต่เมื่ออยู่ครบสัญญาจะได้เงินก้อนตามทุนประกันภัยที่ซื้อไว้ บวกผลตอบแทนจากการลงทุน

ยกตัวอย่าง ประกันสะสมทรัพย์ของบริษัทประกันชีวิตแห่งหนึ่ง คุ้มครอง 20 ปี ชำระเบี้ย 10 ปี ไม่มีเงินปันผล นายเจมส์ และ น.ส.ทองสร้อย อายุ 35 ปี ซื้อทุนประกันชีวิต 1 แสนบาท เบี้ยประกันของแบบดังกล่าวของทั้งสองคน จะอยู่ที่ 1.7 หมื่นบาท ชำระเบี้ย 10 ปี เป็นเงิน 1.7 แสนบาท รับเงินคืน 5% ของทุนประกันภัยตั้งแต่สิ้นปีที่ 1 ถึงปีที่ 19 เป็นเงิน 9.5 หมื่นบาท และเมื่อครบกำหนดสัญญาปีที่ 20 รับเงินคืนเมื่อครบกำหนดสัญญา 110% ของทุนประกันภัย เป็นเงิน 1.1 แสนบาท รวมรับผลประโยชน์ทั้งสิ้นเป็นเงิน 2.05 แสนบาท

กรณีเสียชีวิตปีที่ 1-5 จะได้รับความคุ้มครอง 1 แสนบาท นับตั้งแต่ปีที่ 6 ขึ้นไปความคุ้มครองชีวิตจะเพิ่มขึ้นอย่างต่อเนื่องจนถึงปีที่ 10 ความคุ้มครองชีวิตจะเท่ากับจำนวนเบี้ยที่จ่ายไปแล้วทั้งหมดคือ 1.7 แสนบาท

สำหรับแบบประกันสะสมทรัพย์ที่คุ้มครองตั้งแต่ 10 ปีขึ้นไปเบี้ยประกันชีวิตสามารถนำไปลดหย่อนภาษีได้สูงสุด 1 แสนบาท

ทั้งนี้ หากซื้อทั้งประกันชีวิตแบบบำนาญ และประกันชีวิตสะสมทรัพย์ที่คุ้มครองตั้งแต่ 10 ปีขึ้นไป สามารถนำเบี้ยประกันไปหักลดหย่อนภาษีได้รวมกัน 3 แสนบาท แต่รวมกันแล้วต้องไม่เกิน 15% ของเงินได้พึงประเมิน และเมื่อรวมกับเงินได้ที่จ่ายเข้ากองทุนสำรองเลี้ยงชีพ (RMF) กองทุนบำเหน็จบำนาญข้าราชการ (กบข.) กองทุนสงเคราะห์ตามกฎหมายว่าด้วยโรงเรียนเอกชนต้องไม่เกิน 5 แสนบาท/ปี