น้ำขึ้นให้รีบคว้า(กรมธรรม์)ตอนที่1

ตอนนี้คนไทยจำนวนไม่น้อยคงพบว่าตัวเองได้เปลี่ยนมาอยู่ในสถานะของผู้ประสบภัยอย่างไม่รู้เนื้อรู้ตัว

โดย..คุณศิวพงศ์ วิริยะบุศย์ 

เนื่องมาจากมหันตภัยน้ำที่กล่าวกันว่ารุนแรงที่สุดของประเทศเราในรอบหลายสิบปี แน่นอนในสถานการณ์อย่างนี้ มีเรื่องที่ต้องคิดให้ตกมากมาย ลำพังเรื่องหนีน้ำก็สาหัสอยู่แล้ว ยังไม่ต้องนับอีกสารพันปัญหาที่จะตามมาหลังน้ำลด ทั้งเรื่องรถ เรื่องบ้าน เรื่องโรงงาน ซึ่งเสียหายเพราะถูกแช่อยู่ในน้ำมาหลายอาทิตย์ อย่างไรก็ตาม ต่อให้เหนื่อยเท่าใด หนึ่งเรื่องสำคัญที่ผู้ประสบภัยทุกคนจะละเลยไปเสียไม่ได้ ก็คือเรื่องประกันภัย

สำหรับผู้ที่ซื้อประกันภัย (หรือที่เราเรียกกันว่า ผู้เอาประกันภัย) ที่พออุ่นใจได้ว่าทรัพย์สินของตนยังมีประกันภัยคุ้มครอง ไม่ถึงกับต้องไหลลงอ่าวไทยไปเสียทั้งหมด ท่านก็จำเป็นต้องพิจารณาว่าทรัพย์สินของตัวเองอยู่ในความคุ้มครองของประกันภัยหรือไม่ เพราะโดยปกติแล้ว หากเป็นกรณีของบ้านที่อยู่อาศัยทั่วไปมักจะไม่ค่อยได้มีการทำประกันภัยน้ำท่วมไว้ เพราะประกันภัยน้ำท่วมโดยเฉพาะสำหรับบ้านที่อยู่อาศัยนั้นไม่ค่อยจะแพร่หลาย จะมีก็เฉพาะผู้ที่ถือกรมธรรม์ประกันภัยอัคคีภัยแบบมีเอกสารแนบท้ายคุ้มครองความสูญเสีย หรือเสียหายอันเกิดจากน้ำท่วมไว้เท่านั้น แต่หากเป็นผู้ประกอบการจะมีกรมธรรม์ประกันภัยการเสี่ยงภัยทุกชนิด (All Risks Policy) หรือกรมธรรม์ประกันภัยการเสี่ยงภัยทรัพย์สิน (Property Damage Policy) ซึ่งมักจะครอบคลุมกรณีน้ำท่วมไว้อยู่แล้ว

จมปุ๊บ แจ้งปั๊บ

อย่างไรก็ตาม ผู้เอาประกันภัยจะวางใจนักก็ไม่ได้ เพราะในกรมธรรม์ประกันภัยมักจะมีข้อกำหนดว่า ผู้เอาประกันภัยจะต้องแจ้งให้บริษัทประกันภัยทราบในทันทีที่ผู้เอาประกันภัยทราบว่ามีเหตุการณ์ที่ก่อให้เกิดสิทธิ หรืออาจก่อให้เกิดสิทธิเรียกร้องค่าสินไหมทดแทน ซึ่งว่ากันง่ายๆ ในกรณีนี้ ก็คือเมื่อผู้เอาประกันภัยรู้ว่าน้ำจะท่วมทรัพย์สินของตัวเองนั่นเอง กรณีนี้คือ ยิ่งเร็วเท่าไรยิ่งดี

นอกจากนั้น ผู้เอาประกันภัยยังจะต้องส่งหนังสือเรียกร้องค่าเสียหายภายใน 30 วันนับจากวันที่เกิดความเสียหาย ซึ่งถ้าผู้เอาประกันภัยไม่รีบทำตามที่กรมธรรม์กำหนดโดยไม่มีเหตุอันควร บริษัทประกันอาจปฏิเสธไม่จ่ายได้ อย่างไรก็ตามด้วยความที่กรมธรรม์มักไม่ได้ระบุอย่างชัดเจนว่าระยะเวลา 30 วันนั้นเริ่มนับวันใด ก็เลยเกิดปัญหาว่าระยะเวลา 30 วันนั้นเริ่มนับตั้งแต่วันแรกที่น้ำเริ่มท่วมจนข้าวของเสียหาย หรือเริ่มนับเมื่อเหตุการณ์น้ำท่วมนั้นสิ้นสุดลงแล้ว

ยกตัวอย่างเช่น ถ้าวันที่ 1 ต.ค. น้ำเข้าท่วมโรงงานของนายมิตรเกล้า ความสูงครึ่งแข้ง แล้วสินค้าเสียหายไป 20 ชิ้น กรณีนี้ถ้าถือว่าระยะเวลา 30 วันนั้นเริ่มนับตั้งแต่วันแรกที่น้ำเริ่มท่วม ก็แสดงว่านายมิตรเกล้าต้องส่งหนังสือเรียกร้องค่าเสียหายของสินค้า 20 ชิ้นไปให้บริษัทประกันภัยภายในวันที่ 31 ต.ค. อย่างไรก็ตาม ถ้านับกันเช่นนั้นแล้ว นายมิตรเกล้าจะทำเช่นไร ถ้าหากวันต่อๆ มาน้ำที่เคยสูงเพียงครึ่งแข้งกลายเป็นสูงถึงครึ่งคอ แล้วทำสินค้าเสียหายอีกนับร้อยชิ้น พูดกันจริงๆ ก็คือในเมื่อน้ำยังสูงเพิ่มขึ้นทุกวัน และทำของเสียหายเพิ่มขึ้นเรื่อยๆ นายมิตรเกล้าจะเอาอะไรมารู้ว่าจำนวนค่าเสียหายของตัวเองนั้นเป็นทั้งหมดเท่าไร ถ้าไม่รอให้น้ำหยุดท่วมเสียก่อนแล้วจึงค่อยสำรวจ ซึ่งกรณีของประเทศไทยในขณะนี้ท่านคงพอทราบว่า น้ำในบางพื้นที่ท่วมกันร่วมเดือน ดังนั้นหากจะรอให้น้ำลดแล้วค่อยสำรวจความเสียหายอาจจะสายเกินการณ์

ในฐานะผู้เอาประกันภัย เราควรรีบแจ้งความเสียหายให้บริษัทประกันภัยทราบเสียตั้งแต่ภายใน 30 วันนับแต่น้ำเริ่มท่วมจนของเสียหาย แล้วหลังจากนั้นหากมีความเสียหายอะไรเพิ่มเติมก็ทยอยรายงานให้บริษัทประกันภัยทราบเป็นระยะๆ ก็จะช่วยให้เกิดความสบายใจกับทั้งผู้รับประกันภัยและผู้เอาประกันภัย การเคลมประกันภัยก็จะราบรื่นขึ้น ทั้งนี้ หากเราไม่ได้ทำการแจ้งภายในกำหนดเวลาดังกล่าว บริษัทประกันภัยก็จะเป็นคนตัดสินใจว่าระยะเวลา 30 วันนั้นพ้นหรือยัง หรือมีเหตุอันควรใดๆ หรือไม่

ในการแจ้งนั้น ให้ท่านแจ้งเป็นลายลักษณ์อักษรและท่านควรจะรวบรวมหลักฐาน เอกสารสิทธิต่างๆ ที่เกี่ยวข้องกับทรัพย์สินที่เอาประกันภัย รวมทั้งภาพถ่ายของสถานที่และทรัพย์สิน ทั้งก่อนน้ำท่วม ขณะน้ำท่วมและหลังน้ำท่วม สำเนาใบเสร็จรับเงินของค่าใช้จ่ายต่างๆ ที่ท่านได้จ่ายไปในการทำการป้องกันทรัพย์สินด้วย บางท่านที่เป็นผู้ประกอบการ ท่านอาจคุ้นเคยในการติดต่อบริษัทนายหน้าประกันภัย ในกรณีนี้สอบถามไปยังนายหน้าประกันภัยของท่านว่าได้แจ้งบริษัทผู้รับประกันภัยเป็นที่เรียบร้อยแล้วหรือยัง

(อ่านต่อฉบับพรุ่งนี้)