ซื้อประกันผิด คิดจนตัวตาย!

โดย...บีเซลบับ ภาพ คลังภาพโพสต์ทูเดย์

เรื่องจริงของคนไทยคือส่วนใหญ่ไม่มีความรู้เรื่องประกัน ส่วนน้อยเท่านั้นที่รู้ว่าจะต้องซื้อประกันแบบไหนอย่างไร นั่นนำมาซึ่งคำตอบที่ไม่ตรงคำถามและคำถามที่ไม่ได้ถาม รวมทั้งคำตอบที่ไม่ต้องการ ทั้งหมดรวมอยู่ในเรื่องของการซื้อประกันเมื่อเราต้องการจะซื้อแต่เราไม่รู้ ถ้าคุณคือคนหนึ่ง ก็ควรอย่างยิ่งที่จะอ่านบทความนี้

บางคนบอกว่า ดีนะที่เป็นเมืองไทย เพราะค่ารักษาพยาบาลถูก ถ้าเป็นค่ารักษาพยาบาลในต่างประเทศ อาจสูงกว่านี้เป็นหลายเท่า ก็จริงในระดับหนึ่ง เพราะประเทศที่มีสวัสดิการรัฐดีก็มีอยู่ ประชาชนของเขาทุ่นค่าใช้จ่ายได้โขเรื่องการรักษาพยาบาล ขณะที่ประเทศไทยของเรา โครงการ 30 บาทรักษาทุกโรคช่วยไม่หมดทุกโรค ที่สำคัญจะอยู่กับคนไทยไปอีกกี่มากน้อย

มีคำกล่าวว่า 80% ของค่ารักษาพยาบาลที่เกิดขึ้นตลอดชีวิตของคนคนหนึ่ง จะถูกใช้ในช่วง 2 ปีสุดท้ายก่อนหมดลมหายใจ (จริงหรือไม่คงต้องรอพิสูจน์กันเอง) นั่นหมายความว่า เรา (ทุกคน) จึงควรมีเงินก้อนเก็บเอาไว้เพื่อเป็นค่ารักษาพยาบาลตัวเองในช่วงที่สำคัญที่สุดนี้ ยิ่งถ้าคุณเป็นคนที่มีความเป็นไปได้ที่มีจะมีอายุยืนยาว เช่น มีบรรพบุรุษ พ่อแม่และปู่ย่าตายายที่มีอายุยืน คุณก็มีสิทธิที่จะมีอายุยืนยาวนานเช่นนั้น

อายุยืนเหมือนกันแต่เงินไม่เท่ากัน ยิ่งถ้าคุณอายุยืนยาวได้ถึง 80 หรือ 90 ปี เงินก้อนนี้ของคุณก็ต้องมากกว่าคนอื่น หรือมากกว่ามาตรฐานเงินเก็บค่ารักษาพยาบาลของคนอื่น เนื่องจากประกันสุขภาพของบริษัทประกันส่วนใหญ่จะมีขอบเขตการรับประกันให้ผู้เอาประกันได้จนถึงเมื่ออายุผู้เอาประกัน 60 ปี แม้ล่าสุดบริษัทประกันหลายแห่งจะยืดอายุผู้เอาประกันออกไป แต่ก็ยังคงอั้นอยู่เพียง 70 ปีเท่านั้น

นั่นก็เป็นเพราะต้นทุนการรับประกันของคนที่มีอายุมากๆ นั้น จะสูงจนบริษัทประกันไม่อาจแบกรับ ทางเลือกของทุกคนคือการซื้อประกันสุขภาพ ตัวช่วยสำคัญที่จะเข้ามาช่วยรับประกันความเสี่ยง (ด้านสุขภาพ) หรือค่ารักษาพยาบาลแทนเรานั่นเอง

เคล็ด (ไม่) ลับเมื่อต้องซื้อประกัน

1.ซื้อประกันสุขภาพ ตอนนี้ยิ้มได้หัวเราะได้เพราะยังไม่เจ็บป่วย แต่ถ้ามีความเจ็บไข้ได้ป่วยขึ้นมาเมื่อไรจะซื้อไม่ทัน เนื่องจากบริษัทผู้รับประกันไม่ขายให้ ก็ต้องระวังในจุดนี้ไว้ด้วย ยิ่งซื้อเร็วก็ยิ่งซื้อง่ายแถมเบี้ยถูก (แต่เบี้ยนี้จะปรับสูงขึ้นเรื่อยๆ ตามอายุของผู้เอาประกันนะ)

2.เมื่อต้องเลือกซื้อประกันสุขภาพ เลือกซื้อที่เหมาะสมกับตัวเรา ก่อนอื่นให้มองที่ความต้องการของตัวเองก่อน ในที่นี้หมายถึงความต้องการในการเลือกใช้การรักษาพยาบาลแบบใดและอย่างไร

ลองคิดดูว่า ถ้าเจ็บป่วยต้องเข้าโรงพยาบาลขึ้นมาจริงๆ “มาตรฐาน” ของตัวเราเป็นอย่างไร เริ่มจากค่าห้อง ซึ่งมีให้เลือกตั้งแต่คืนละ 1,500-5,000 บาท หรือระดับห้องพิเศษแบบพิเศษจริงๆ ระดับโรงพยาบาลบำรุงราษฎร์ หรือโรงพยาบาลกรุงเทพ ค่าห้องไต่ระดับขึ้นไปสูงได้มากกว่าคืนละ 1.5 หมื่นบาทหรือสูงกว่านั้น

2.รายการที่ต้องเช็กลิสต์เมื่อซื้อประกัน ให้เช็กลิสต์ตามรูปแบบของการซื้อประกันสุขภาพมาตรฐาน ถามตัวเองว่าประกันสุขภาพแบบไหนที่จะทำให้คุณเข้ารักษาตัวได้อย่างสบายใจที่สุด ทั้งหมดเป็นเงื่อนไขและความต้องการที่แตกต่างกันไปในแต่ละคน ไม่มีใครตอบได้ดีไปกว่าตัวคุณเองว่าต้องการแบบไหน

3.ส่วนใหญ่ประกันสุขภาพจะมีการครอบคลุมการจ่ายสินไหมทดแทนในการเข้ารับการรักษาพยาบาลของผู้ซื้อประกันสำหรับค่าห้องพักระหว่าง 1,000-5,000 บาท และมีรายการที่สามารถเบิกได้อีกหลายรายการ ซึ่งกรมธรรม์จะแยกแยะไว้อย่างละเอียด ทั้งหมดนี้คือสิ่งที่ผู้เอาประกันจะต้องศึกษาอย่างละเอียด หรืออย่างน้อยคือ 14 รายการต่อไปนี้

-ค่ารักษาพยาบาล

-ค่าเจ้าหน้าที่พยาบาล

-ค่าห้องผู้ป่วยวิกฤต (ICU)

-ค่าบริการ

-ค่ายา

-ค่าเอกซเรย์

-ค่าธรรมเนียมแพทย์

-ค่าผ่าตัด

-ค่ายาสลบ

-ค่าห้องผ่าตัด

-ค่าแพทย์ชำนาญเฉพาะทาง

-ค่าบริการรถพยาบาล

-ค่าห้องฉุกเฉิน

-ค่ารักษาพยาบาลในการรับการรักษาต่อเนื่อง

4.ความต้องการที่จะได้รับการดูแลที่ดีมากน้อยแค่ไหน ก็ควรที่จะต้องดูว่าประกันสุขภาพที่จะซื้อนั้น มีวงเงินจ่ายค่าสินไหมทดแทนสำหรับรายการต่างๆ ตามข้อ(3)มากพอกับความต้องการของเราหรือไม่ ดูเปรียบเทียบกันระหว่างบริษัทประกันหลายๆ แห่ง สุดท้ายแล้วมักได้ข้อดีและข้อเสียจากแต่ละบริษัทไม่เหมือนกัน วิธีเลือกคือให้ชั่งน้ำหนักว่าเรา “เสีย” อะไรได้น้อยที่สุด เลือกซื้อประกันที่มีรายการการจ่ายค่าสินไหมทดแทนที่เรายอมเสียไม่ได้

5.ควรซื้อประกันสุขภาพเพียงอย่างเดียว หรือซื้อประกันสุขภาพที่มีประกันชีวิตติดมาด้วย คำถามเหมือนง่ายแต่ไม่ง่าย อันที่จริงถ้าคุณยังไม่มีประกันชีวิตเลย เริ่มจากซื้อประกันชีวิตก่อน จากนั้นจึงพ่วงซื้อประกันสุขภาพ กรณีต้องการซื้อแต่ประกันสุขภาพ หรือซื้อกรมธรรม์ประกันสุขภาพฉบับที่สองเป็นต้นไป บริษัทประกันที่พอจะมองหาได้ในไทยคือ BUPA Blue Cross องค์กรด้านการดูแลสุขภาพที่ใหญ่ที่สุดในโลกและพัฒนาขึ้นเพื่อบุกตลาดด้านนี้โดยตรง กับบริษัทหนึ่ง คือบริษัท ไทยวิวัฒน์ประกันสุขภาพ ทั้ง 2 แห่งขายประกันสุขภาพให้กับผู้ที่อยากถือประกันชนิดนี้เพียงอย่างเดียวโดยไม่พ่วงกับประกันชีวิต

อย่างไรก็ตาม ข้อเสียของการซื้อประกันสุขภาพโดดๆ คือ ไม่อาจนำไปลดหย่อนภาษีได้

6.ดูแลสุขภาพตัวเอง หลักการดูแลสุขภาพโดยทั่วไปเริ่มที่อาหาร การออกกำลัง การควบคุมน้ำหนัก ควบคุมความดันโลหิต ลดละปัจจัยบั่นทอนสุขภาพ เช่น บุหรี่ แอลกอฮอล์และยาเสพติดทุกชนิด สุขภาพยิ่งดีค่าใช้จ่ายการดูแลรักษาพยาบาลยิ่งถูก นี่คือวิธีการประกันสุขภาพที่ดีที่สุด!