วางแผนการเงินให้อุ่นใจ เรื่องไกลๆ ที่ใกล้ตัวคุณ

โดย...ดำรงเกียรติ มาลา

การหมั่นตรวจสุขภาพทางการเงินส่วนบุคคล ถือเป็นเรื่องที่ทุกคนควรตระหนัก เพื่อจะได้วางแผนการลงทุนและเก็บออมให้เหมาะสมกับช่วงต่างๆ ของชีวิต

ในภาวะปัจจุบันที่ครอบครัวไทยกำลังเผชิญกับการเปลี่ยนแปลงทางเศรษฐกิจและสังคมครั้งสำคัญ ทั้งในด้านโครงสร้างอายุที่ยืนยาวขึ้น ตลอดจนความเสี่ยงจากภาวะเศรษฐกิจและสังคมที่เปลี่ยนแปลงอย่างรวดเร็ว

สุขภาพทางการเงินก็เช่นเดียวกับสุขภาพกายที่มีการเปลี่ยนแปลงไปในแต่ละช่วงของชีวิต

ในวัยหนุ่มสาวเราอาจเล่นกีฬาที่ผาดโผนได้อย่างไม่รู้จักเหน็ดเหนื่อย แม้จะบาดเจ็บบ้างแต่ไม่นานก็หาย

แต่ในคนสูงวัย หากจะให้ไปทำกิจกรรมแบบเดียวกับความเสี่ยงที่จะได้รับบาดเจ็บและไม่ฟื้นคืนกลับมาดั่งเดิมย่อมมีมากขึ้น

เช่นเดียวกับการบริหารสุขภาพทางการเงินให้มีความมั่นคงของคนแต่ละวัยก็ย่อมแตกต่างกัน

คนหนุ่มโสดอาจโลดโผนในการเก็บเงินไปเล่นหุ้น ซื้อกองทุนหุ้น ลงทุนทองคำ ลงทุนในตลาดล่วงหน้า หรือหามืออาชีพมาบริหารการเงิน เพื่อหาผลตอบแทนที่รวดเร็วมาใช้จ่าย แม้จะสุ่มเสี่ยงแค่ไหนก็ยังมีเวลาพอในการจัดการเงินในกระเป๋า

แต่สำหรับคนสูงวัย อาจต้องมีการปรับตัวในการลงทุนสร้างความงอกเงยให้กับเงินที่เก็บหอมรอมริบมาเพื่อใช้ในวัยชรา สลากออมสิน สลากทวีทรัพย์ กองทุนตราสารหนี้ การลงทุนในพันธบัตร ตลอดจนการซื้อประกันสุขภาพ ประกันชีวิตที่ทยอยคืนเงินให้เป็นรายปี รวมถึงการจัดหามืออาชีพมาดูแลเรื่องการเงินที่ให้ผลตอบแทนน้อยแต่มั่นคง อาจเป็นทางเลือกหลัก

อย่างไรก็ตาม ต้องยอมรับว่าสังคมไทยในปัจจุบันยังมีการตื่นตัวเรื่องการวางแผนการเงินในอนาคตน้อยมาก ทำให้ครอบครัวไทยส่วนใหญ่มีความเสี่ยงจะเกิดปัญหาด้านความมั่นคงทางการเงินในอนาคต

ด้วยเหตุนี้ทำให้ในช่วงที่ผ่านมาสถาบันการเงินแทบทุกแห่ง มีความพยายามสร้างความรู้ความเข้าใจเกี่ยวกับแนวทางการบริหารการเงินให้กับลูกค้ามาโดยตลอด

ล่าสุดเป็นธนาคารขนาดใหญ่อันดับหนึ่งของประเทศอย่างธนาคารกรุงเทพ จัดกิจกรรมใหญ่ “การเงินมั่นคงกับครอบครัวบัวหลวง” ที่รวบรวมองค์กรในครอบครัวบัวหลวงทั้ง 5 องค์กร ได้แก่ ธนาคารกรุงเทพ บริษัท กรุงเทพประกันภัย บริษัท กรุงเทพประกันชีวิต บริษัทหลักทรัพย์จัดการกองทุนรวม บัวหลวง และบริษัทหลักทรัพย์ บัวหลวง มาผนึกกำลังสร้างความรู้ให้กับครอบครัวไทย

การจัดงานในครั้งนี้เริ่มต้นมาจากแนวคิดของ โฆสิต ปั้นเปี่ยมรัษฎ์ ประธานกรรมการบริหาร ธนาคารกรุงเทพ ที่แสดงความกังวลว่า การเปลี่ยนแปลงเชิงเศรษฐกิจและสังคมไทยในด้านโครงสร้างอายุ ซึ่งในปัจจุบันมีแนวโน้มจะอายุยืนเพิ่มขึ้นเรื่อยๆ จะส่งผลให้ช่วงชีวิตหลังเกษียณหรือช่วงระยะเวลาที่ครอบครัวไม่มีรายได้จากการทำงานจะยาวนานขึ้น

ในภาวะเช่นนี้จำเป็นที่หัวหน้าครอบครัวจะต้องเก็บออมเงินหรือลงทุนในทรัพย์สินเพื่อใช้หลังเกษียณของตนเอง เพื่อไม่ให้เป็นภาระกับสมาชิกในครอบครัวรุ่นต่อไป ซึ่งการจะไปถึงความมั่นคงและยั่งยืนดังกล่าว ครอบครัวไทยจำเป็นต้องมีการวางแผนรายได้และรายจ่ายอย่างรอบคอบ พร้อมพิจารณาถึงการคุ้มครองความเสี่ยงต่างๆ เพื่อรักษาสภาพคล่องที่เหมาะสมของครอบครัวเอาไว้

วรวรรณ ธาราภูมิ ประธานเจ้าหน้าที่บริหาร บริษัทหลักทรัพย์จัดการกองทุนรวม บัวหลวง กล่าวว่า ข้อมูลจากงานวิจัยการเตรียมความพร้อมสำหรับการวางแผนทางการเงินเพื่อวัยเกษียณของสถาบันวิจัยเพื่อตลาดทุนและมหาวิทยาลัยหอการค้าไทย ระบุว่า แรงงานในระบบช่วงอายุ 4060 ปี ในกรุงเทพฯ และปริมณฑลส่วนใหญ่มีเงินออมไม่พอใช้หลังเกษียณจากความผิดพลาด 7 ประการ

1.เริ่มวางแผนช้าเกินควร โดยมีเพียง 38% ที่เคยวางแผนเพื่อการเกษียณและปฏิบัติตามแผนอย่างสม่ำเสมอ หมายความว่า คนอีก 62% ไม่เคยคิดถึงวันเกษียณและไม่เคยวางแผนการเงิน

2.วางแผนด้วยความมั่นใจเกินควร โดย 71% ของกลุ่มตัวอย่างที่ไม่เคยวางแผนเพื่อการเกษียณ มั่นใจว่าคุณภาพชีวิตตัวเองหลังเกษียณจะใกล้เคียงหรือดีกว่าปัจจุบัน ทั้งที่ไม่เคยลองคำนวณดูว่าต้องมีเงินเท่าไรในวัยเกษียณถึงจะพอใช้

3.วางแผนโดยขาดความรู้ความเข้าใจที่เหมาะสมด้วยการคิดย้อนศร เช่น ลงทุนในสินทรัพย์เสี่ยงในสัดส่วนที่สูงขึ้นเมื่ออายุมากขึ้นและละเลยผลของเงินเฟ้อในอนาคต ทั้งที่โดยทั่วไปยิ่งอายุมากขึ้นควรลดสัดส่วนลงทุนในสินทรัพย์เสี่ยง และเพิ่มลงทุนในสินทรัพย์ที่มีความมั่นคง

4.ประมาณค่าใช้จ่ายหลังเกษียณน้อยเกินควร โดยพบว่ากลุ่มตัวอย่างส่วนใหญ่จะมีเงินเหลือใช้ต่อเดือนเพียง 34% ของเงินเดือนก่อนเกษียณ ซึ่งตามแผนการเงินที่ปลอดภัยควรจะมีรายได้ต่อเดือนอยู่ที่ 70% ของเงินเดือนก่อนเกษียณ

5.ประมาณอายุขัยเฉลี่ยน้อยเกินควร โดยเฉพาะเพศหญิง ทำให้มีโอกาสที่คนกลุ่มนี้จะเงินออมหมดก่อนสิ้นอายุขัย

6.ออมเงินไว้น้อยเกินควร ถ้าไม่รวมอสังหาริมทรัพย์ที่มีเข้าไปในสินทรัพย์เพื่อการเกษียณ โดยจากการสำรวจพบว่า คนส่วนใหญ่มีเงินออมไม่พอสำหรับวัยเกษียณ แต่เมื่อรวมอสังหาริมทรัพย์จะมีเงินออมเพียงพอ

7.กลุ่มตัวอย่าง 28% ของกลุ่มตัวอย่างต้องการเกษียณก่อนกำหนด แต่ผู้ที่ต้องการเกษียณส่วนใหญ่มีเงินออมไม่พอ จึงไม่สามารถหยุดทำงานได้

ผลลัพธ์ที่ออกมาสะท้อนว่า จงรีบวางแผนการเงินเพื่อเกษียณ และรีบออมเสียแต่วันนี้หากคุณเป็นคนที่อายุยังน้อย

เพราะค่าเฉลี่ยของเงินที่ต้องเก็บออมและผลตอบแทนเป้าหมายต่อปีจะลดลง ไม่ต้องไปเพิ่มความเสี่ยงการลงทุนในยามแก่

แต่หากคุณเป็นคนที่อยู่ในวัยใกล้เกษียณและยังไม่ได้วางแผน เริ่มเสียตั้งแต่วันนี้ แม้อาจจะยากลำบากกว่าคนในวัยหนุ่มสาว แต่อย่าลืมว่าไม่มีคำว่าสายเกินไปสำหรับการออม

ผู้สนใจวางแผนการเงินในอนาคต หรือเช็กความพร้อมรับมือในวัยเกษียณของตัวเอง สามารถไปเติมความรู้ทางการเงินในงานมหกรรม “การเงินมั่นคงกับครอบครัวบัวหลวง” กับธนาคารกรุงเทพ ได้ที่ห้างสรรพสินค้าเซ็นทรัล จ.อุดรธานี ในวันที่ 3 ส.ค.นี้ และที่กรุงเทพฯ ในวันที่ 12 ต.ค. 2556

รูปแบบหลักจะมีการสร้างความเข้าใจที่ถูกต้องเกี่ยวกับผลิตภัณฑ์ทางการเงินแต่ละประเภท เพื่อเป็นข้อมูลในการเลือกผลิตภัณฑ์ทางการเงินที่เหมาะสมกับการออมของแต่ละครอบครัวและคนในแต่ละวัย

มีเจ้าหน้าที่คอยช่วยวางแผนการเงินให้ประชาชนโดยไม่เสียค่าใช้จ่ายโดยผู้เชี่ยวชาญ พร้อมมีวิทยากรที่มีความรู้และประสบการณ์เฉพาะมาให้ความรู้และสร้างความเข้าใจในเรื่องการเงิน

คุณพร้อมหรือยัง