ฟิตสุขภาพทางการเงิน เริ่มต้นที่‘รีไฟแนนซ์’

เรื่อง บีเซลบับ ภาพ คลังภาพโพสต์ทูเดย์

ฟิตสุขภาพการเงินให้แข็งแรง หมั่นตรวจเช็กยอดเงินในบัญชี ใบแจ้งหนี้ วงเงินสินเชื่อทั้งหมดที่มีอยู่เป็นประจำ และบริหารหนี้อย่างชาญฉลาด ทั้งหมดช่วยลดต้นทุนดอกเบี้ย ภาระหนี้ แต่ที่มีผลได้ทันที คือ การรีไฟแนนซ์!

การรีไฟแนนซ์ คือ การมองหาแหล่งเงินก้อนใหม่ นำไปชำระเงินกู้ก้อนเดิม เพื่อลดภาระหนี้ ลดต้นทุนดอกเบี้ยให้ถูกลงกว่าเดิม มีทั้งรีไฟแนนซ์หนี้บ้าน และหนี้บัตรเครดิต ไม่ยุ่งยากอย่างที่คิด โดยเป็นหนึ่งในทางเลือกที่ง่ายและทำได้ทันที โดยเฉพาะช่วงเวลานี้ ที่ธนาคารแห่งประเทศไทย เพิ่งประกาศปรับขึ้นอัตราดอกเบี้ยนโยบาย 0.25%

แม้ธนาคารพาณิชย์จะยังไม่ได้ปรับขึ้นดอกเบี้ยเงินกู้ แต่ธนาคารใหญ่ 2 แห่งเพิ่งประกาศปรับขึ้นดอกเบี้ยเงินฝากไป เห็นแนวโน้มว่า ดอกเบี้ยกำลังเป็นขาขึ้น ดังนั้น คนที่ผ่อนสินเชื่อบ้านมาครบ 3 ปี ก็ถือเป็นช่วงเวลาเหมาะสมที่จะรีไฟแนนซ์ หากมีโปรแกรมน่าสนใจ ก็ควรล็อกต้นทุนต่ำเสียตั้งแต่ตอนนี้ ก่อนที่ดอกเบี้ยจะปรับขึ้น

เริ่มต้นรีไฟแนนซ์กันเลยดีกว่า

เริ่มจากมองหาโปรแกรมสินเชื่อที่นำเสนออยู่ในตลาด ลองถามตัวเองว่าอยากได้โปรแกรมแบบไหน อยากได้ดอกเบี้ยถูกกว่าเดิม หรืออยากได้ระยะเวลาผ่อนชำระนานขึ้น หรืออยากได้ดอกเบี้ยถูกลง ด้วยระยะเวลาผ่อนเท่าเดิม ถ้าไม่แน่ใจว่าตัวเองจะคำนวณถูกไหม ขอข้อมูลจากเจ้าหน้าที่ผู้เสนอสินเชื่อ

“ขอข้อมูลมาให้ครบว่าอัตราดอกเบี้ยตลอดโครงการเมื่อคำนวณออกมาแล้วจะมีต้นทุนดอกเบี้ยตลอดโครงการเท่าใด นอกจากดอกเบี้ย แล้วยังมีค่าธรรมเนียมอื่นๆ อีกไหม หรือมีโปรโมชั่นฟรีค่าธรรมเนียมตัวใดอีกบ้าง แล้วนำโปรแกรมที่สนใจมาเปรียบเทียบกัน”

ยกตัวอย่าง ผ่อนสินเชื่อบ้านราคา 2 ล้านบาท ผ่อนเดือนละ 12,980 บาท อัตราดอกเบี้ยจากธนาคาร เดิม 5.75% หากผ่อนต่อไปโดยไม่รีไฟแนนซ์ จะผ่อนชำระหมดในงวดที่ 281 หรือปีที่ 23 กรณีรีไฟแนนซ์ไปธนาคารใหม่ อัตราดอกเบี้ย 2.85% โดยผ่อนชำระเท่าเดิม จะผ่อนชำระหมดในงวดที่ 230 หรือปีที่ 19 ซึ่งประหยัดระยะเวลาถึง 4 ปี และประหยัดเงินได้ถึง 6 แสนกว่าบาท

เมื่อได้โปรแกรมโปรโมชั่นโดนใจแล้ว ก่อนตัดสินใจรีไฟแนนซ์ไปแบงก์ใหม่ ลองเข้าไปคุยกับแบงก์เดิมดูก่อน บางทีแบงก์เดิมอาจพิจารณาอัตราดอกเบี้ยพิเศษให้ก็ได้ โดยเฉพาะเมื่อเราเป็นลูกหนี้ที่มีประวัติการผ่อนชำระที่ดี เมื่อแบงก์เดิมเสนอดอกเบี้ยเงื่อนไขพิเศษมา เปรียบเทียบความคุ้มค่าแล้วตัดสินใจรีไฟแนนซ์ในเงื่อนไขที่ดีที่สุด

สำหรับการรีไฟแนนซ์หนี้บัตรเครดิต ที่เดิมชำระแบบขั้นต่ำ 10% โดยผ่อนไปเรื่อยๆ ภายใต้อัตราดอกเบี้ย 18% ต่อปี ซึ่งนับว่าสูงมาก ทางเลือกคือ ขอสินเชื่อบุคคลแบบมีระยะเวลาผ่อนชำระชัดเจน ธนาคารบางแห่งเสนอสินเชื่อรีไฟแนนซ์ ดอกเบี้ยเริ่มต้น 9% ต่อปี เป็นสินเชื่อบุคคลแบบมีกำหนดระยะเวลาผ่อน นำวงเงินก้อนที่ดอกเบี้ย 9% ไปชำระคืนหนี้บัตรเครดิตดอกเบี้ย 18% เรียกได้ว่าประหยัดดอกเบี้ยลงไปได้ครึ่งหนึ่ง

ยกตัวอย่าง ลูกค้ามีหนี้คงค้างในบัตรเครดิต 1 แสนบาท ดอกเบี้ย 18% ผ่อนชำระงวดละ 1 หมื่นบาท/เดือน หากรีไฟแนนซ์หนี้บัตรมาใช้โปรแกรมสินเชื่อบุคคลดอกเบี้ย 11.73% นาน 15 เดือน ค่างวดจะลดเหลือ 7,200 บาท/เดือน หากเลือกผ่อน 24 เดือน จะจ่ายค่างวดเพียงเดือนละ 4,700 บาท ประหยัดทั้งค่างวด ประหยัดทั้งต้นทุนดอกเบี้ย

นอกจากรีไฟแนนซ์สินเชื่อบ้านและบัตรเครดิตสินเชื่อบุคคลประเภทอื่นๆ เช่น สินเชื่อบ้านแลกเงิน ก็รีไฟแนนซ์ได้เช่นกัน ลองถามตัวเองวันนี้ว่า จะผ่อนหนี้ดอกเบี้ยสูงต่อไปทำไม หากเรามีทางเลือกที่ถูกกว่า ประหยัดเงินได้ทันที ด้วยรีไฟแนนซ์

ข้อดีการรีไฟแนนซ์

• เป็นวิธีบรรเทาภาระหนี้ที่เห็นผลทันที

• ภาระดอกเบี้ยที่ประหยัดได้ สามารถนำไปใช้ประโยชน์ด้านอื่น

• ไม่ยากอย่างที่คิด

• ปลดล็อกเป็นเจ้าของบ้านเร็วขึ้น ปลดภาระหนี้บัตรได้เร็วขึ้น

• ช่วยลดหนี้ครัวเรือนของระบบการเงินโดยรวม

บรรเทาภาระหนี้อย่างไร

• ดอกเบี้ยลดลง

• ผ่อนต่อเดือนลดลง

• ระยะเวลาผ่อนนานขึ้น

 

Refinance เหมาะกับใคร

• คนผ่อนบ้านครบ 3 ปี

• คนมีหนี้บัตรเครดิตและผ่อนชำระขั้นต่ำ 10% ไปเรื่อยๆ

 

ก่อนรีไฟแนนซ์ต้องพิจารณาอะไรบ้าง

• พิจารณาโปรโมชั่นที่เสนอดอกเบี้ยและเงื่อนไขดีที่สุด

• ลองเจรจาแบงก์เดิมด้วย

• สำรวจรายละเอียดเงื่อนไขให้ครบ สัญญากี่ปี นอกจากดอกเบี้ยมีค่าธรรมเนียม ค่าปรับอะไรบ้าง n

ข้อมูล : ธนาคาร ซีไอเอ็มบี ไทย