พลิกจากหนี้ เริ่มมีเงินออม

โดย...จักรพงษ์ เมษพันธ์ุ

สวัสดีค่ะโค้ชหนุ่ม พอดีหนูได้มีโอกาสเจอคลิปคุณหนุ่มทางยูทูบค่ะ แล้วคุณหนุ่มได้ให้ความรู้เกี่ยวกับการจัดการหนี้สินไว้ เป็นประโยชน์มากค่ะ หนูอยากปลดหนี้ให้เร็วที่สุด ขอความกรุณาคุณหนุ่มให้คำปรึกษาหนูด้วยนะคะ ว่าสิ่งที่หนูกำลังทำอยู่ถูกต้องไหม ...

หนูอายุ 30 ปี อาชีพพนักงานขายค่ะ เกี่ยวกับเครื่องสำอางในห้างค่ะ เงินเดือน 10,500 บาท รวมโอที  คอมมิชชั่น และอื่นๆ อีกประมาณ 15,000 บาท รวมรับต่อเดือนราวๆ 25,000 บาท

ในช่วงเดือน มี.ค., ส.ค., ธ.ค. จะได้รับต่อเดือน 30,000-50,000 บาท ใน 1 ปี เพราะทำยอดขายได้ตามเป้า ซึ่งจะได้โบนัสปีละ 1 ครั้ง ได้เท่าฐานเงินเดือนค่ะ 10,500 บาท นอกจากนั้นจะรับเฉลี่ยอยู่ที่ 25,000 ค่ะ

หนี้สินที่มีอยู่ทั้งหมด : มีบัตรเครดิต 2 ใบ บัตรเครดิต A ติดหนี้ 54,000 บาท บัตรเครดิต B ติดหนี้ 45,000 บาท

ก่อนมาเจอคลิปโค้ชหนุ่ม หนูเป็นคนรักสวยรักงาม อยากได้อะไรก็ซื้อโดยไม่คิด มารู้อีกที ก็หนี้สินเกือบแสน เข็ดมากเลยค่ะ เป็นทุกข์ใจไม่รู้จะเอาเงินก้อนที่ไหนไปโปะไปเคลียร์

ตอนนี้รวมหนี้คงค้างทั้งหมด 94,000 (ไม่มีส่วนอื่นแล้วค่ะ) ตัวคนเดียวไม่มีครอบครัว แต่ไม่เคยผิดนัดชำระนะคะ แต่จ่ายขั้นต่ำอยู่ค่ะ ดอกเบี้ยบานปลายมาก แต่ก็คิดไม่เป็นค่ะ พอมาเจอคลิปคุณหนุ่ม ก็เริ่มเขียนละก็ตารางออกมา ดังนี้ค่ะ

ส่วนของเงินที่มีทั้งหมด (หยุดซื้อเครื่องสำอางและใช้บัตรแล้วค่ะ)

• เงินออม 20%

• ออมเอง 5% (เก็บได้ 25,000 บาท) ตัดเข้ากองทุนสำรองเลี้ยงชีพ 15% (เก็บได้ 36,000 บาท)

ส่วนของรายจ่าย :

• รายจ่ายประจำ ค่าเช่าห้อง กินอยู่ ค่าโทรศัพท์ ทำฟัน โสหุ้ย รวมทั้งหมดต่อเดือน 9,800 บาท

• จ่ายหนี้บัตรเครดิต 10,000 บาท (ขั้นต่ำ)

• เงินเก็บ 15% = 3,750 บาท

• เงินออมแบ่งมาเก็บเงินสำหรับท่องเที่ยวเดือนละ = 1,250 บาท

เป้าหมาย คือ

• อยากปิดหนี้ให้หมด อยากมีชีวิตที่ไม่เป็นทุกข์ อยากมีคอนโดสักห้องค่ะ ราคาสัก 1.5 ล้านบาท

• อยากมีเงินเย็นเก็บไว้ในส่วนของการลงทุน

• ท่องเที่ยวต่างประเทศปีละครั้ง

คำถาม : หนูไม่รู้ว่าควรเรียงลำดับความสำคัญจากสิ่งไหนก่อน ตอนนี้หนูควรเก็บในส่วนของเงินสำรอง 6 เดือน ไปพร้อมๆ ปลดหนี้ คือจ่ายขั้นต่ำไปเรื่อยๆ หรือควรเอาเงินที่เก็บมาปลดหนี้ก่อนดีค่ะ

(โค้ชตอบ : เราสามารถเก็บเงินสำรองไปพร้อมๆ กันกับปลดหนี้ตามแผนที่วางเอาไว้ได้ครับ โดยทางทฤษฎี ดอกเบี้ยของเงินกู้แพงกว่าดอกเบี้ยเงินออมก็จริง แต่การแบ่งเงินไปออมขนานไปกับแก้ไขปัญหาหนี้ ก็ช่วยทำให้เรามีความหวังในการแก้หนี้ครับ คนเราหาเงินมาได้เท่าไหร่ ให้เจ้าหนี้หมด บางทีก็อาจทำให้เสียกำลังใจ การแก้หนี้เป็นเกมการเงินระยะยาว เราต้องรู้จักบริหารความรู้สึกและความหวังของเราไปได้ตลอดทางนะครับ)

ถ้าหนูปิดหนี้หมดแล้วควรปิดบัตรไปเลยไหมคะ ??

(โค้ชตอบ : บัตรเครดิตมันไม่ได้ผิดอะไร เก็บไว้ใช้ก็ได้ครับ แต่เปลี่ยนกติกากับตัวเองใหม่ ก่อนจะรูดบัตรใช้จ่าย ตอบตัวเองให้ได้ก่อนว่า ปลายเดือนมีเงินคืนหนี้เขาเต็มจำนวนมั้ย ถ้าไม่ ก็จงอย่ารูดบัตรอีก ใช้บัตรเมื่อมีเงินพร้อมคืนเขาเท่านั้น)

ถ้าอยากได้คอนโด 1.5 ล้านบาท ควรเก็บเงินไว้เท่าไหร่คะ ถึงจะผ่อนแบบสบายๆ แล้วค่อยซื้อคะ ?

(โค้ชตอบ : ห้องคอนโดมิเนียมราคา 1.5 ล้านบาท น่าจะตกผ่อนเดือนละ 10,000 บาทโดยประมาณครับ ดังนั้นถ้าเคลียร์หนี้ทั้งหมดออกไปได้ (ประมาณ 10,000 ด้วยเช่นกัน) ด้วยรายรับปัจจุบันก็น่าจะผ่อนไหวครับ

เรื่องเงินเก็บแนะนำให้สะสมเงินสำรองเผื่อฉุกเฉินให้ได้ 6 เดือนก่อน ค่อยซื้อครับ เก็บไว้สำรอง เผื่อเกิดเหตุไม่คาดฝันกับรายได้ เช่น ตกงาน หรือบริษัทตัดโอที เราก็ยังจัดการกับค่าบ้านได้)

ทั้งหมดคือคำถามที่หนูอยากรู้ และต่อจากนี้จะจัดการและบริหารเงินให้ดี ไม่ให้เป็นหนี้ใช้จ่ายฟุ่มเฟือยอีกแล้วค่ะ

รักและจะติดตามโค้ชหนุ่มตลอดไปค่ะ