posttoday

การวางแผนเกษียณยุค 4.0

14 พฤศจิกายน 2560

โดย...มงคล ลุสัมฤทธิ์ ผู้เชี่ยวชาญด้านการวางแผนและบริหารจัดการเงินส่วนบุคคล stock2morrow

โดย...มงคล ลุสัมฤทธิ์ ผู้เชี่ยวชาญด้านการวางแผนและบริหารจัดการเงินส่วนบุคคล stock2morrow 

ปัญหาเรื่องการเกษียณอายุไม่ได้ ไม่ใช่เป็นปัญหาของคนในประเทศใดประเทศหนึ่งไปแล้ว แต่เป็นปัญหาของคนในหลายๆ ประเทศทั่วโลกครับ

คำถามสำคัญเรื่องเกษียณที่คนจะเกษียณต้องตอบให้ได้ คือ

1.จำนวนเงินที่เฉพาะเจาะจงที่คุณต้องมีเมื่อถึงวันเกษียณคือเท่าไร

จากการสำรวจในอเมริกา พบว่า คนอเมริกันกว่า 90% ไม่สามารถตอบคำถามข้อนี้ได้ (ผมว่าถ้าสำรวจในบ้านเราก็คงไม่แตกต่างกันหรืออาจจะหนักกว่า)

2.จำนวนเงินที่ต้องออมเพื่อให้ได้ตามเป้าหมายนั้นคือเท่าไร

ถ้าข้อ 1 ตอบไม่ได้ก็คงหมดหวังที่จะตอบข้อ 2 จริงไหมครับ

3.จะมีวิธีการลงทุนอย่างไรที่จะทำให้โอกาสสำเร็จมากที่สุด

การลงทุนเพื่อเป้าหมายสำคัญอย่างเกษียณ ไม่ใช่มุ่งหาแต่ผลตอบแทนสูงๆ อย่างเดียว แต่ต้องมองเรื่องความเสี่ยงของสินทรัพย์ลงทุนด้วยครับ

สิ่งที่ต้องคำนึงถึงในเรื่องการวางแผนเกษียณ

1.ความไม่แน่นอนของการลงทุนระหว่างทางทั้งก่อนและหลังเกษียณ

2.อัตราเงินเฟ้อที่ทำให้ต้องเผื่อจำนวนเงินตามข้าวของที่แพงขึ้น

3.การที่ต้องวางแผนเผื่อการมีอายุที่ยืนขึ้น

4.ความยั่งยืนของแผนการเกษียณที่ต้องยั่งยืน

5.การมีรายได้สม่ำเสมอหลังเกษียณ

6.ความยืดหยุ่นของแผนการเงินที่วาง

ในช่วงเวลาก่อนที่คนคนหนึ่งจะเกษียณ จะต้องเปลี่ยน Human Capital หรือต้นทุนชีวิต ซึ่งได้แก่ ความรู้ ความสามารถ ในการหารายได้

มาสู่ Investment Capital หรือต้นทุนการลงทุน ซึ่งได้แก่ สินทรัพย์ลงทุนที่คุณเก็บสะสม เช่น หุ้น พันธบัตร ทองคำ อสังหาฯ เงินสด ฯลฯเพื่อที่จะทำให้มันเติบโต

เพื่อที่จะใช้ดูแลคนคนนั้นหลังวันเกษียณ ในวันที่ Human Capital ของเขาหมดลง

จำนวนเงินที่เกี่ยวข้องกับการวางแผนเกษียณ ที่จะต้องรู้เพื่อใช้ในการวางแผนเกษียน คือ Safe Savings Rate อัตราผลตอบแทนที่ปลอดภัย เพื่อให้มีเงินตามเป้าหมายเมื่อถึงวันเกษียณ

และ Safe Withdrawal Rate จำนวนเงินที่จะถอนออกมาใช้ และจะมั่นใจว่ามันจะไม่หมดไปก่อนสิ้นอายุขัย

ตัวเลขจำนวนเงินทั้งสองจะเป็นตัวเลขที่ใช้ในการออกแบบแผนเกษียณเป็นตัวบอกว่าคนคนนั้นจำเป็นต้องมีกองทุนเกษียณเมื่อวันเกษียณเท่าไร จะเกษียณได้ตามวันเวลาที่ตั้งใจได้หรือไม่ และจะมีชีวิตเช่นไรหลังวันที่หยุดงาน

สำหรับแนวคิดเรื่องค่าใช้จ่ายหลังเกษียณที่ควรใช้ในการวางแผน คือ การแบ่งค่าใช้จ่ายหลังเกษียณเป็น 3 ช่วง

ช่วงแรก ช่วง Go Go Years

ช่วงที่เริ่มเกษียณใหม่ๆ เป็นช่วงที่ยังแข็งแรง อยากทำอะไรในช่วงที่วัยทำงานไม่ได้ทำ ช่วงนี้ค่าใช้จ่ายจะสูงมาก

ช่วงสอง ช่วง Slow Go Years

ช่วงที่เที่ยวหรือใช้จ่ายเงินลดลง

และ ช่วงที่สาม ช่วง No Go Years

ช่วงบั้นปลายของชีวิต ช่วงที่ไม่ค่อยได้ไปไหน ค่าใช้จ่ายลดลง

แต่อย่างไรก็ตาม ในความคิดของผมค่าใช้จ่ายสำคัญช่วงหลังเกษียณที่คนละเลยไม่ได้ คือ ค่าใช้จ่ายในการดูแลรักษาสุขภาพที่อาจจะเพิ่มขึ้นสูงมากๆ

ดังนั้น นอกจากการดูแลสุขภาพแล้ว ยังต้องคำนึงถึงค่าใช้จ่ายเรื่องนี้ด้วย

ไม่ว่าค่ารักษาพยาบาล ค่าดูแลสุขภาพ หรือค่าเบี้ยประกันสุขภาพด้วย

ภาพ...เอเอฟพี