เจาะลึกแหล่งทุน ต่อยอดธุรกิจในฝัน

เรื่อง วารุณี อินวันนา

จุดเริ่มต้นของธุรกิจ ส่วนใหญ่ต้องใช้เงินเป็นน้ำหล่อเลี้ยงที่สำคัญ

วันนี้มีแหล่งทุนหลากหลายที่เน้นสร้างประสบการณ์แนวใหม่ให้กับผู้ขอกู้

ทั้งช่วยออกแบบวงเงินกู้ที่เหมาะสมกับธุรกิจในแต่ละระยะ ให้คำแนะนำต่อเนื่อง มีการให้ความรู้ และแนวทางการสนับสนุนธุรกิจจนตั้งหลักได้

ทำตัวให้สะอาด

ก่อนจะไปหาธนาคารหรือสถาบันการเงินไม่ว่าประเภทไหน ต้องมั่นใจว่าตัวเองสะอาดหมดจดจากหนี้สินค้างชำระ ไม่ติดบัญชีดำของบริษัทเครดิตบูโร ซึ่งเป็นแหล่งที่สถาบันการเงินจะส่งข้อมูลคนที่ยืมเงินแล้วไม่ยอมคืนตามเงื่อนไขเข้ามาไว้ที่นี้

คิดว่ากู้เงินธนาคารเอ แล้วหนีหนี้ไม่ยอมจ่ายตามเงื่อนไข ธนาคารเอก็จะส่งชื่อเราไปที่บริษัทเครดิตบูโร หากเราจะไปกู้เงินธนาคารบี คิดว่าเขาไม่รู้พฤติกรรมยืมแล้วไม่คืนของเรา คิดผิดแล้ว เพราะก่อนจะปล่อยกู้ให้ใคร เขาจะเข้าไปค้นดูในถังข้อมูลของบริษัทเครดิตบูโรว่ามีชื่อเราลอยอยู่ในนั้นไหม ถ้าเจอก็อด

ถ้าเป็นลูกหนี้ แต่ยังชำระหนี้สม่ำเสมอตามเวลาที่กำหนด ไม่มีปัญหา ยังจะกลายเป็นผลดีที่ธนาคารมีข้อมูลประวัติการชำระหนี้ แต่หนี้ต้องไม่ก่อจนเกินกว่าทรัพย์สิน หรือความสามารถที่จะจ่ายคืน

คนที่คิดจะเริ่มธุรกิจหรือที่มีธุรกิจอยู่แล้ว จึงต้องมีคุณสมบัติเบื้องต้นต้องไม่เป็นคนผิดนัดชำระหนี้จนติดบัญชีดำ

บัญชีต้องถูก ไม่รู้แอพช่วยได้

คนที่ทำธุรกิจส่วนตัวเล็กๆ ก็ต้องทำบัญชีให้ถูกต้อง รวมการค้าขายควรจะเปลี่ยนจากการเก็บเงินสด เป็นโอนหรือชำระผ่านธนาคาร เพื่อจะได้มีประวัติทางการเงิน ซึ่งบัญชีและสถานะของธุรกิจเป็นเรื่องที่สองที่สถาบันการเงินจะดู เมื่อเราจะไปขอเงินกู้เพื่อนำมาต่อเติมธุรกิจ เพราะธุรกิจใหม่อาจจะไม่มีประวัติยาวนาน แต่กระแสเงินสดที่เกิดจากการทำธุรกิจจะช่วยได้มาก

สมัยนี้คนไม่ได้เรียนบัญชี ก็สามารถทำบัญชีได้ เพราะมีแอพพลิเคชั่นที่เข้ามาช่วยทำบัญชีในหลายระดับ

ตั้งแต่อย่างง่าย เริ่มตั้งแต่บัญชีรายรับ รายจ่าย บัญชีครัวเรือน ไปจนถึงการทำบัญชีการค้า หรือบัญชีที่มีธุรกรรมที่ซับซ้อน

เพียงแค่ดาวน์โหลดแอพพลิเคชั่นเหล่านั้นไว้บนสมาร์ทโฟน ซึ่งหาได้จากเว็ปไซต์หรือสอบถามกับหน่วยงานที่น่าเชื่อถือ จากนั้นใช้แอพพลิเคชั่นถ่ายรูปใบแจ้งหนี้ ใบเสร็จต่างๆ ก็จะทราบได้ทันทีว่าจะต้องลงบัญชีช่องไหน

ที่สำคัญ ปี 2562 กรมสรรพากรประกาศแล้วว่า ต้องทำบัญชีชุดเดียวในการยื่นภาษี ยังได้ประโยชน์กับตัวเอง เพราะการรวบรวมข้อมูลทางการเงินทั้งหมดที่เกิดจากธุรกิจนั้นไว้ที่เดียวกัน จะได้เห็นภาพชัดว่า สถานะตัวเองยังดีอยู่ไหม และยังสร้างความน่าเชื่อถือมากขึ้นในสายตาของสถาบันการเงิน

เถ้าแก่มือใหม่หัดกู้

ก่อนที่จะกู้เงิน มาฟังกรณีศึกษาของ ธนวัฒน์ เลิศวัฒนารักษ์ ประธานเจ้าหน้าที่บริหาร บริษัท เจ เวนเจอร์สผู้ที่สร้างประวัติการระดมเงินผ่านไอซีโอได้มากที่สุดในประเทศไทยเมื่อต้นปีที่ผ่านมา

ธนวัฒน์เคยทำธุรกิจตัวเองมาก่อน ช่วงแรกล้มเหลวจนติดบัญชีดำบริษัทเครดิตบูโรถึง 7 ปี ต่อมาประสบความสำเร็จสามารถขายบริษัทได้กำไรไป 13 เท่าของมูลค่าธุรกิจได้เงินไปหลายร้อยล้านบาท

ความล้มเหลวเกิดจากช่วงแรกที่เปิดบริษัท ไม่ได้มองโอกาสทางธุรกิจที่จะเกิดขึ้นในอนาคต ไม่มีการเขียนแผนธุรกิจ มองเพียงว่าขณะนั้นมีคำสั่งซื้อรออยู่ ถ้าเปิดบริษัทปั๊บจะมีรายได้ทันที

เงินทุนที่นำมาใช้ในการทำธุรกิจ มาจากเงินทุนของตัวเอง เมื่อเปิดบริษัทมาได้ซักระยะหนึ่ง รายได้ไม่มาเช่นเคย แต่รายจ่ายยังเพิ่มขึ้นทุกวัน ก็ใช้วิธีหมุนเงินด้วยการกดบัตรเครดิตอัตราดอกเบี้ยสมัยนั้น 28% ไปจ่ายเงินเดือนพนักงาน

สิ่งที่ตามมาคือ ติดหนี้ธนาคารทั้งหมด 14 ล้านบาท ธนาคารส่งชื่อเข้าบริษัทเครดิตบูโร ติดบัญชีดำของการเป็นผู้ไม่ชำระหนี้ 7 ปี ต้องทำการเจรจาประนอมหนี้ ชำระหนี้ จึงหลุดพ้นบัญชีดำมาได้

จากกรณีข้างต้นทำให้ธนวัฒน์ได้ข้อคิดหลายอย่าง หนึ่ง ไม่ควรใช้เงินกู้ระยะสั้นไปกับธุรกิจระยะยาว เพราะเงินกู้ระยะสั้นอัตราดอกเบี้ยสูง ถ้าเป็นบัตรเครดิตไม่เกิน 18% เงินกู้นอกระบบคิดอัตราดอกเบี้ยวันละ 2% ในขณะที่การค้าขายได้กำไรต่ำกว่านั้น

สอง ต้องกู้เงินในจังหวะที่เหมาะสม ซึ่งก่อนที่จะกู้เงินมาขยายธุรกิจต้องดูสินทรัพย์ที่มีอยู่ ให้เลือกสินทรัพย์ที่ทำมาหากิน สร้างกำไร ทำให้บริษัทเติบโตได้ในอนาคตไว้ ให้เลือกชิ้นนั้นไว้แล้วลุยเลย

สาม จัดสัดส่วนเงินกู้กับเงินตัวเองให้เหมาะสม เพราะถ้าใช้เงินกู้มากไปจะเป็นภาระในการจ่ายดอกเบี้ย ต้องดูว่าสามารถจ่ายได้และธุรกิจยังทำกำไรได้ดี

สี่ แยกเงินของธุรกิจหรือบัญชีธุรกิจออกจากเงินส่วนตัว

เริ่มตั้งหลักได้ กู้จาก

ปัจจุบัน มีสถาบันการเงินหลายแห่งที่พร้อมจะปล่อยสินเชื่อเพื่อไปทำธุรกิจทุกขนาด สำหรับธุรกิจเล็กๆ จะมีธนาคารของรัฐให้บริการ อาทิ ธนาคารพัฒนาวิสาหกิจขนาดกลางและขนาดย่อมแห่งประเทศไทย (ธพว.) หรือที่เราเรียกกันติดปากว่าเอสเอ็มอีแบงก์ โดยใช้บรรษัทประกันสินเชื่ออุตสาหกรรมขนาดย่อม (บสย.) ค้ำประกันให้ ไม่ต้องนำที่ดิน เครื่องจักร มาวางค้ำประกัน หรือธนาคารออมสิน

อาทิ สินเชื่อต้นทุนต่ำ อัตราดอกเบี้ย 1% ต่อปี ย้ำว่าต่อปีถูกต้องแล้ว คงที่ 7 ปี ถ้าวงเงินกู้ 1 ล้านบาท ไม่ต้องมีหลักประกัน

สินเชื่อสำหรับธุรกิจท่องเที่ยว ตั้งแต่ร้านค้า ร้านอาหาร ขายของที่ระลึก การขนส่ง เกษตรแปรรูป สตาร์ทอัพ อัตราดอกเบี้ย 3% ต่อปี คงที่ 3 ปี ใช้ค้ำประกัน

เอสเอ็มอีแบงก์มีรถออกไปให้บริการสินเชื่อถึงที่ทั่วประเทศ 600 คัน วิ่งทุกวันตั้งแต่ 8 โมงเช้าถึง 2 ทุ่ม และสามารถยื่นขอเงินกู้ผ่านแอพพลิเคชั่น SMED Bank ตลอด 24 ชั่วโมง เจ้าหน้าที่จะติดต่อกลับ

กระทรวงอุตสาหกรรมก็มีโครงการอบรมหลักสูตรต่างๆ เพื่อเพิ่มศักยภาพของเถ้าแก่ที่มีของหรือมีสินค้าอยู่แล้วให้พัฒนาสินค้า การทำตลาด การนำเครื่องไม้เครื่องมือมาให้ทดลองใช้ฟรี มีที่ปรึกษาให้คำแนะนำ

แกร่งพร้อมขยายไปที่

แหล่งเงินกู้และแหล่งระดมทุนของธุรกิจที่แข็งแกร่งแล้ว และต้องการขยายตลาด แต่ขาดเงินทุน สามารถหาเงินกู้ได้หลากหลาย

บริษัทร่วมลงทุน (Venture Capital : VC) หรือวีซี ทุกวันนี้มีวีซีที่เกิดจากหน่วยงานภาครัฐ เอกชน ต่างประเทศ ที่มองหาการลงทุนในธุรกิจเฉพาะจำนวนมาก โดยเน้นไปที่ธุรกิจที่มีนวัตกรรมใหม่หรือรูปแบบการทำธุรกิจแนวใหม่ เช่นวีซีที่ต้องการลงทุนในสินค้าและบริการที่เกี่ยวข้องกับอสังหาริมทรัพย์ เกี่ยวข้องกับเรื่องการเงิน เกี่ยวข้องกับการลงทุน เกี่ยวข้องกับการเกษตร สุขภาพ การรักษา

วีซีจะนำเงินมาร่วมลงทุนและได้สิทธิในการถือหุ้นบริษัทตามสัดส่วนเงินร่วมลงทุน บางรายจะช่วยให้คำปรึกษา ความรู้ ด้านต่างๆ เพื่อทำให้ธุรกิจดีขึ้น บางวีซีจะร่วมลงทุนอย่างเดียวไม่เข้ามาถือหุ้น โดยวีซีทุกประเภทคาดหวังว่าเมื่อธุรกิจเติบโตจะขายเงินลงทุนส่วนนั้นออกไป
ทำกำไร

ธนาคารพาณิชย์ แต่ต้องดูว่าธนาคารไหนมีนโยบายปล่อยกู้ให้กับเถ้าแก่จิ๋ว เถ้าแก่น้อย อย่างไร จำนวนเงินที่ปล่อยกู้ ธุรกิจที่จะปล่อยกู้ ระยะเวลาในการปล่อย อัตราดอกเบี้ย ก็ต่างกัน โดยที่เจ้าของธุรกิจไม่ต้องแบ่งหุ้นให้กับธนาคาร

สถาบันที่ไม่ใช่ธนาคาร หรือนันแบงก์ ส่วนใหญ่คิดอัตราดอกเบี้ย 10-12% ต่อปี ซึ่งสูงกว่าธนาคาร แต่ต่ำกว่าอัตราดอกเบี้ยเงินกู้นอกระบบ การกู้ก็ง่าย เพียงแต่มีลูกหนี้การค้าเกิดขึ้นในบริษัท สามารถนำบิลการค้า ลูกหนี้ ไปขายให้กับนันแบงก์ หรือทรัพย์สินอื่นที่ใช้ในการทำธุรกิจไปจำนำ เพื่อนำเงินสดมาหมุนเวียน

การระดมทุนผ่านแพลตฟอร์ม LiVE ของตลาดหลักทรัพย์แห่งประเทศไทย ที่สามารถสมัครผ่านออนไลน์เข้าไปกรอกข้อมูล ส่งแผนธุรกิจ และจำนวนเงินทุนที่ต้องการระดมทุน ถ้าผ่านการอนุมัติก็จะเริ่มระดมทุนตรงจากคนที่ต้องการลงทุนได้

ไอซีโอ หรือการระดมทุนด้วยการออกเหรียญดิจิทัลกับประชาชนทั่วไป โดยสัญญาว่าจะให้สิทธิประโยชน์บางอย่างจากการถือเหรียญ ก็เป็นอีกหนึ่งทางเลือกสำหรับธุรกิจเกิดใหม่ เพียงมีแผนธุรกิจก็สามารถเสนอขายได้ ถ้าประชาชนเชื่อว่าแผนธุรกิจนั้นจะทำรายได้ในอนาคตได้ แต่ต้องได้รับอนุมัติจากรัฐก่อนจึงจะเสนอขายได้

สำหรับคนตัวใหญ่ หรือธุรกิจขนาดใหญ่ที่มีความพร้อม ล้วนแต่เป็นเป้าหมายของแหล่งทุนต่างๆ แทบไม่ต้องวิ่งหา สถาบันการเงิน ตลาดหลักทรัพย์ จะวิ่งเข้ามาหาเอง

สิ่งที่แหล่งเงินทุนหลากหลายประเภทต้องการจากผู้กู้ตรงกัน คือ ประวัติการชำระหนี้ที่ดี บัญชีที่ถูกต้องโปร่งใส ธุรกิจมีความเป็นไปได้ในการเติบโต