จัดการเงินหลักร้อย ให้ทันความอยากหลักล้าน 

โดย...วารุณี อินวันนา

Pain Point หรือความทุกข์ใจอย่างหนึ่งของเรา คือเงินไม่พอซื้อของที่อยากได้ พอเจ็บป่วย หรือมีเหตุฉุกเฉินต้องใช้เงิน แต่ในกระเป๋าว่างเปล่า

ช่วงนี้มีการตอกย้ำกันในสังคมออนไลน์ เอาความจริงมาพูดเล่นว่า ความอยากหลักล้าน แต่เงินในกระเป๋ามีแค่หลักร้อย ใครนะช่างคิดได้ตรงกับชีวิตเรานี้กระไร เจ็บปวด เจ็บปวด

แต่เงินหลักร้อย สามารถบริหารจัดการให้ทันกับความอยากหลักล้านได้ หากรู้จักวางแผนการออม การลงทุน ให้ดี ชีวิตนี้ก็สมหวังได้ไม่ยาก

ปนัดดา ตัณฑ์ชาญชีวิน หัวหน้าฝ่ายจัดจำหน่ายกองทุน บริษัทหลักทรัพย์จัดการกองทุน (บลจ.) อเบอร์ดีน ให้คำแนะนำเรื่องการออมกับการวางแผนชีวิตว่า การออมเงินกับการวางแผนชีวิตต้องให้สอดคล้องกัน และจัดลำดับความสำคัญของเงินที่จะใช้ให้ดี

เพราะชีวิตไม่ได้มีเพียงเรื่องของการออมเพื่อการเกษียณเพียงอย่างเดียว แต่ยังมีไลฟ์สไตล์การใช้ชีวิตที่หลากหลาย อยากมีความสุขในชีวิตรอบๆ ตัว ทั้งการท่องเที่ยว การใช้จ่ายเรื่องอื่นๆ ที่จะทำให้ชีวิตมีความสุข คนมีครอบครัว มีลูก หลาน ก็ต้องมองเรื่องการออมเพื่อการศึกษา

ยกตัวอย่าง คนวัยใกล้ 50 ปี มีลูก 1 คน ความสำคัญในการออมกับการวางแผนชีวิต สิ่งสำคัญที่สุดคือการศึกษาของลูก ต้องออมให้ลูกก่อนลำดับแรก

อันดับ 2 คือ การเกษียณอายุ เนื่องจากมีลูกคนเดียว ซึ่งปัจจุบันตอบยากว่าลูกจะมาเลี้ยงพ่อแม่ไหม เพราะเมื่อลูกโตขึ้นความรับผิดชอบก็สูงขึ้น ค่าใช้จ่ายก็มากขึ้นเช่นกัน การมีเงินใช้อย่างเพียงพอในวัยเกษียณจึงสำคัญ

อันดับ 3 คือเรื่องการท่องเที่ยว ชีวิตจะมีความสุขมากเมื่อได้เหินเวหาออกไปเที่ยว เพื่อชาร์จพลังกลับมาสู้กับการทำงาน

อันดับ 4 เรื่องความจำเป็นฉุกเฉิน อาจจะเป็นผู้ออมเอง หรือลูก ที่ต้องใช้ เงินก้อนนี้จึงต้องพร้อมตลอดเวลา

การจัดลำดับความสำคัญของเงินแต่ละก้อนที่ต้องใช้ไม่ใช่สูตรสำเร็จ เพราะข้อจำกัดของแต่ละคนต่างกัน บางคนไม่มีลูก เงินออมเพื่อการศึกษาของลูก หลาน อาจไม่สำคัญ

ขณะที่คนอายุน้อยความสำคัญก็แตกต่างกันไป โดยต้องมีเงินออมยามฉุกเฉิน เพื่อการท่องเที่ยว เพื่อการศึกษาลูก และการออมเพื่อเกษียณ

หลังจากนั้นก็มาวางแผนการออม ซึ่งหลายคนอาจจะมองว่า ความต้องการในชีวิตมากมายขนาดนี้ รายได้ก็มีเท่านี้ ออมแล้วจะนำเงินจากที่ไหนมาใช้

วิธีการ คือ เมื่อจัดลำดับความสำคัญของการใช้ชีวิตแล้ว ก็ต้องจัดสัดส่วนเงินออมไปตามนั้น ตามความเหมาะสมในชีวิต ด้วยการหักเงินออมทันทีที่เงินเดือนออก ส่วนที่เหลือจึงนำมาใช้จ่าย และต้องออมอย่างสม่ำเสมอทุกๆ เดือนตั้งแต่อายุยังน้อย ทำให้เงินก้อนเล็กๆ เติบโต

เงินออมเพื่อการท่องเที่ยว เวลาเราพูดถึงความอยากเที่ยว ไม่ได้มองว่าอีก 5 ปี หรือ 10 ปี จะเที่ยว แต่เราจะเที่ยวทุกครั้งที่มีโอกาส เพื่อให้ชีวิตเรามีความสุข หรือพอต้นปีก็วางแผนแล้วกลางปีจะไปเที่ยวไหนดี เป็นการออมระยะสั้น แต่อยากเห็นดอก เห็นผลเร็ว ลงทุนในกองทุนหรือสินทรัพย์ที่มีความเสี่ยงสูงได้ เพราะเงินก้อนนี้ไม่ได้จำเป็นมาก หากไม่ได้เที่ยวสักไตรมาสก็ไม่เป็นไร

กรณีเงินต้นหายไปส่วนหนึ่ง หรือผลตอบแทนได้น้อยหน่อย อาจเปลี่ยนจากเที่ยวเป็นการใช้จ่ายอย่างอื่นที่ทำให้มีความสุขทางใจ หรือถ้าไม่ได้เที่ยวก็ยอมรับได้ การลงทุนในกองทุนที่มีความเสี่ยงสูงมีโอกาสได้กำไรสูง มีเงินในกระเป๋าเยอะ ก็สามารถอัพเกรดการท่องเที่ยวให้ไฮโซโบใหญ่ได้ ซึ่งกองทุนเปิด อเบอร์ดีน โกรท และกองทุนเปิด อเบอร์ดีน ไทย เอคควิตี้ ดีวิเด็น จัดอยู่ในกลุ่มความเสี่ยงสูง

เงินออมเพื่อการศึกษาของลูก เงินก้อนนี้สูญเสียไม่ได้ การลงทุนต้องระแวดระวังที่สุด โดยเฉพาะเมื่อพ่อแม่มีอันเป็นไป เงินก้อนนี้มีความจำเป็นกับลูกมากๆ ในช่วงที่ยังมีชีวิตอยู่ก็ไม่เป็นไร สามารถเพิ่มเงินลงไปได้ แต่ไม่ควรลงเงินไว้ในสินทรัพย์ที่มีความเสี่ยงต่ำอย่างเดียว เพราะรายได้อาจไม่สามารถครอบคลุมค่าใช้จ่ายทั้งหมดที่จะเกิดขึ้นในอนาคตได้ เนื่องจากค่าเล่าเรียนลูก ยิ่งเรียนสูงขึ้น ค่าเล่าเรียนยิ่งแพงขึ้น และยังมีค่าเรียนพิเศษ ค่าใช้จ่ายในชีวิตประจำวันเพิ่มขึ้นทุกปี

ควรจะมีการผสมสินทรัพย์ ตราสารทุน และตราสารหนี้ สัดส่วน 50:50 หรือถ้ามีรายได้ที่ดีและรับความเสี่ยงได้สูงก็เป็น 70% และตราสารหนี้ 30% ก็ได้ ซึ่งกองทุนเปิด อเบอร์ดีน แวลู ก็จัดอยู่ในกลุ่มความเสี่ยงปานกลาง

การออมเพื่อการเกษียณ ทฤษฎีเก่าๆ ที่เรียนกันมากคือ ถ้าอายุน้อยลงทุนในสินทรัพย์ที่เสี่ยงสูงได้ พอวัยกลางคนต้องลดความเสี่ยงลง และเมื่ออายุมากควรลงทุนในสินทรัพย์ที่มีความเสี่ยงต่ำ วันนี้ต้องนำเรื่องความสามารถในการรับความเสี่ยงมาประกอบการวางแผนลงทุน เพราะอายุอาจมากแต่สามารถรับความเสี่ยงได้ เพื่อให้มีโอกาสได้ผลตอบแทนที่สูงขึ้น จึงควรจะผสมสินทรัพย์ต่างๆ ให้เกิดความสมดุลทั้งนี้ ควรจะมีการออมเงินทันทีที่มีรายได้และตั้งแต่อายุยังน้อย เพราะจะมีเวลาในการออมนาน ทำให้เงินออมก้อนเล็กๆ เติบโตได้ทันกับค่าครองชีพที่เพิ่มขึ้น ซึ่งจังหวะที่หุ้นแกว่งตัวถือเป็นโอกาสในการออม เพราะจะได้สินทรัพย์ที่มีราคาถูก