สุขภาพการเงินนักชกระวังตกม้าตาย

โดย...สยาม ประสิทธิศิริกุล ประธานคณะเจ้าหน้าที่ด้านลูกค้าธุรกิจ SME บมจ.ธนาคารกรุงศรีอยุธยา

ผมขอเล่าถึงเรื่องความประมาทเล็กๆ น้อยๆ เรื่องง่ายๆ ที่ทำให้ผู้ประกอบการจำนวนมากตกม้าตาย หรือเปรียบเป็นนักชกก็เป็นนักชกที่ประมาทเลินเล่อ แม้จะมั่นใจในความสามารถในการชำระหนี้หรือหลักประกันที่ตนเองมี แต่หากละเลยในเรื่องง่ายๆ อย่างเช่น ไม่มีวินัยทางการเงินหรือสุขภาพทางการเงินป่วย ก็อาจเป็นปัจจัยหนึ่งที่ทำให้ไม่ได้รับอนุมัติสินเชื่อสมดังที่หวัง

นอกจากการพิจารณารายได้ ความสามารถการชำระหนี้ และคุณภาพของหลักประกันแล้ว อีกสิ่งหนึ่งที่สถาบันการเงินใช้เป็นเกณฑ์ในการพิจารณาปล่อยสินเชื่อ คือ ประวัติการชำระหนี้ หรือการรักษาเครดิตของคุณเอง จากการเช็กผ่านหน่วยงานกลางอย่างบริษัท ข้อมูลเครดิตแห่งชาติ หรือที่เรียกว่า เครดิตบูโร (Credit Bureau) ซึ่งจะรวบรวมข้อมูลประวัติการชำระหนี้ต่างๆ ไม่ว่าจะเป็นบัญชีสินเชื่อและหรือบัตรเครดิตที่มีอยู่กับสถาบันการเงินต่างๆ ของบุคคลหรือนิติบุคคลหนึ่งๆ

ข้อมูลเครดิตดังกล่าวจะถูกเก็บย้อนหลัง 3 ปี สำหรับบุคคลธรรมดา และ 5 ปี สำหรับนิติบุคคล ข้อมูลเหล่านี้จะสะท้อนวินัยทางการเงินหรือสุขภาพทางการเงินของผู้กู้ว่าแข็งแรงหรือเจ็บป่วยเพียงใด ดังนั้นการตรวจสุขภาพทางการเงินของเอสเอ็มอีอย่างต่อเนื่องจึงมีประโยชน์อย่างมาก อย่างน้อยเวลาที่มายื่นกู้จะได้แจ้งข้อมูลได้ถูกต้องว่ามีบัญชีสินเชื่อกี่บัญชี มีหนี้สินเท่าไร ประวัติการค้างชำระเป็นอย่างไร เพราะบางคนไม่ได้ตั้งใจจะค้างชำระแต่เป็นไปเพราะประมาท

มีเคสหนึ่งที่ลูกน้องผมเล่าให้ฟัง เฮียคนหนึ่งที่เป็นผู้ประกอบการรายย่อยทำธุรกิจร้านอาหารในปริมณฑลซึ่งธุรกิจเติบโตมาก มีลูกค้าแน่นขนัดตลอด ทางเจ้าหน้าที่สินเชื่อหรือพี่เลี้ยงของเราเห็นแววเติบโตทางธุรกิจของร้านนี้จึงเข้าไปคุย ทราบว่าลูกค้าท่านนี้ยังไม่เคยใช้สินเชื่อธุรกิจเลย ที่ผ่านมาหมุนเงินโดยการใช้บัตรเครดิตตลอดแต่ไม่เคยค้างชำระ ทางพี่เลี้ยงจึงแนะนำให้กู้จากแหล่งเงินต้นทุนต่ำกว่า คือ OD แต่ก่อนที่จะยื่นเอกสารพี่เลี้ยงฉุกคิดจึงแนะนำให้เช็กเครดิตบูโรก่อน ผลปรากฏว่ามีประวัติการค้างชำระเงิน คือ รายการค่าบริการรายปีของบัตรเครดิตที่เฮียไม่รู้ตัวเลย เพราะคิดว่าปิดบริการไปแล้วคือจบ เคสนี้ถึงแม้ไม่ตั้งใจที่จะชำระเงินล่าช้า แต่ประวัติการชำระเงินก็ถูกบันทึกไปแล้ว ทำให้เสียเครดิตโดยไม่รู้ตัว

ในการพิจารณาสินเชื่อ หากมีประวัติเช็คเด้งก็เป็นอีกประเด็นหนึ่งที่อาจส่งผลต่อให้ไม่ได้รับอนุมัติสินเชื่อ การมีประวัติเช็คเด้งไม่ว่าจะจงใจหรือเลินเล่อ ก็แสดงถึงการขาดวินัยและสะท้อนไปถึงสุขภาพทางการเงินที่ป่วยของผู้ประกอบการ ทำให้ขาดความน่าเชื่อถือได้

สุขภาพทางการเงินก็เปรียบเหมือนสุขภาพของนักชก ถ้าเจ็บป่วยขึ้นมาก็จะมีผลต่อการได้ขึ้นชก ผมจึงฝากให้ผู้ประกอบการมีสติในการทำธุรกรรมเกี่ยวกับการเงิน รวมถึงการค้ำประกันให้บุคคลอื่น จัดสรรเงินหมุนเวียนเพื่อชำระหนี้ให้ตรงเวลา เพื่อรักษาเครดิตที่ดีหรือสุขภาพทางการเงินที่แข็งแรงของธุรกิจ

หากผู้ประกอบการท่านใดที่ต้องการขอสินเชื่อ และมีข้อข้องใจเกี่ยวกับเครดิตหรือสุขภาพทางการเงินของตนเอง สามารถปรึกษาเจ้าหน้าที่สินเชื่อหรือพี่เลี้ยงเอสเอ็มอีเบื้องต้นก่อนขึ้นเวทีได้ที่ศูนย์ธุรกิจ กรุงศรี SME ทั่วประเทศครับ