บางสิ่งที่เราอาจหลงลืมไป..

โดย ดร.ศุภกร สุนทรกิจ  กรรมการบริหาร สายงาน Wealth Management  บริษัทหลักทรัพย์ เอเชีย เวลท์ จำกัด

เหตุการณ์วางระเบิดที่ศาลพระพรหม สร้างความสะเทือนใจคนไทยทั้งประเทศ หลายคนหันกลับมาวางแผนชีวิตในมุมมองใหม่ เพราะสิ่งที่ไม่คาดคิดอาจเกิดขึ้นได้เสมอ การสูญเสียมีผลต่อเนื่องถึงครอบครัวที่เราต้องรับผิดชอบดูแล  วันนี้ เรามาจัดสรรเงินลงทุนส่วนหนึ่งเพื่อการประกันชีวิตกัน

หลักการทำประกันชีวิตมีให้เลือกหลายแบบ  แบบ 1 แบบตลอดชีพที่ให้ความคุ้มครองตลอดชีวิต เมื่อเราไม่อยู่แล้ว ลูกหลานจะได้รับเงินจากบริษัทประกัน  ซึ่งเป็นแบบมาตรฐาน  จ่ายเบี้ยประกันรายปีต่อเนื่อง  ซึ่งเราควรพิจารณาความสามารถในการจ่ายเบี้ยกับเงินที่จะได้รับ  ถ้าเงินประกันที่ต้องการให้ลูกหลานมาก  ก็ต้องจ่ายเบี้ยมาก  ถ้าเงินประกันน้อยเกินไปลูกหลานก็ลำบากได้ 

แบบ2  แบบสะสมทรัพย์  ผสมระหว่างการออมทรัพย์กับการประกันชีวิตมีกำหนดระยะเวลาในสัญญาทำประกัน ถ้าเราจากไปก่อนสัญญาครบกำหนด ลูกหลานก็ได้เงิน  ถ้าเราอยู่จนถึงครบกำหนด เราก็จะได้รับเงินคืนตามที่ตกลงกัน  แบบนี้เราควรดูอัตราดอกเบี้ยที่เราจะได้รับเทียบกับผลตอบแทนอื่น

แบบ 3  แบบมีกำหนดระยะเวลา  ในสัญญาจะกำหนดระยะเวลาเลยว่า ถ้าเราจากไปก่อนครบสัญญา ลูกหลานจะได้เงิน แต่ถ้าครบอายุสัญญา จะไม่ได้รับเงินคืน ประกันแบบนี้ เบี้ยประกันจะถูกที่สุด เหมาะกับคนอาชีพที่มีความเสี่ยงสูงหรืออยู่ในวัยทำงาน เพิ่งเริ่มต้นสร้างครอบครัว และมีภาระเยอะ

แบบ4 แบบบำนาญ  เป็นการประกันชีวิตแบบใหม่ ที่จะจ่ายเงินจำนวนหนึ่งให้เราทุกเดือนหรือทุกปีตั้งแต่เราเกษียณอายุ จนเราจากไปหรือเมื่ออายุ 80 หรือ 90 ปี ตามสัญญากำหนด  เป็นการประกันให้เรามีรายได้เมื่อเราแก่มากกว่าการส่งเงินต่อให้ลูกหลาน  เหมาะกับผู้ที่ทำงานเอกชน และต้องการความมั่นคงเมื่อยามสูงอายุ  แบบนี้เป็นส่วนเสริมจากกองทุนสำรองเลี้ยงชีพ หรือกองทุนประกันสังคม และกองทุนการออมแห่งชาติ

ดังนั้น เราควรเลือกแบบประกันที่เหมาะกับเป้าหมายการใช้ชีวิตและสถานะทางการเงินและเราควรจัดสัดรายได้บางส่วนเพื่อจ่ายเบี้ยประกันชีวิตประมาณ  5-10%  ของรายได้  อาจปรับเพิ่มหรือลดตามการเปลี่ยนแปลงในชีวิตของเรา

ปัจจุบันมีการออกผลิตภัณฑ์ทางการเงินใหม่ ๆ ควบประกันชีวิตไปด้วย ที่เรียกว่า  Unit Link เป็นกรมธรรม์ที่บริษัทประกันชีวิตขายควบกับกองทุนรวม ซึ่งทำให้ผู้ซื้อได้รับทั้งความคุ้มครองตามกรมธรรม์ประกันชีวิตและได้ลงทุนในกองทุนรวมเงินที่จ่ายซื้อกรมธรรม์ Unit Link จะถูกแบ่งเป็น 2 ส่วนส่วนที่ 1 เป็นค่าเบี้ยประกันภัยสำหรับการให้ความคุ้มครองตามที่กรมธรรม์ประกันชีวิตกำหนดซึ่งบริษัทประกันชีวิตจะนำเงินส่วนนี้ไปบริหารเองและบริษัทจะเป็นผู้รับความเสี่ยงจากการนำเบี้ยประกันไปลงทุนในหลักทรัพย์และทรัพย์สินประเภทต่างๆส่วนที่ 2 จัดสรรเข้าเป็นส่วนเงินลงทุนตามสัดส่วนที่ระบุในกรมธรรม์ซึ่งบริษัทประกันชีวิตจะนำไปซื้อหน่วยลงทุนของกองทุนรวมตามคำสั่งของผู้เอาประกันโดยบริษัทที่รับจัดการเงินจะออกหน่วยลงทุนให้แก่ผู้เอาประกันสิ่งที่แตกต่างจากประกันชีวิตทั่วไปคือ ผลตอบแทน(กับเงินต้น แบบที่ 2) ที่อาจได้มากขึ้นหรือน้อยลงจากกองทุนรวมที่ลงทุน  ถ้าเศรษฐกิจดีขึ้น กองทุนรวมสร้างผลตอบแทนที่ดี เราจะได้รับผลตอบแทนที่ดีไปด้วย แบบเดิมบริษัทประกันจะได้ผลตอบแทนที่ดีขึ้นนี้ไป

ล่าสุด  มีบริษัทจัดการกองทุน (บลจ.) ออกกองทุนรวมแถมประกันชีวิตและสุขภาพ  ที่เลือกลงทุนโดยตรงในหุ้นทั้งในประเทศไทยและต่างประเทศ เช่น อเมริกา  ยุโรป ญี่ปุ่น จีน  รวมทั้งตราสารหนี้ต่างประเทศ ประมาณการผลตอบแทนที่คาดหวังประมาณ 5-8%ตามความเสี่ยงที่สูงกว่ากองทุนรวมตราสารทุนในประเทศ  ในส่วนของประกันชีวิต บลจ. เป็นผู้จ่ายเบี้ยประกันให้แทนผู้ลงทุนทุกราย อยู่ในรูปแบบของการประกันกลุ่ม   ดังนั้น เงินประกันที่ผู้ลงทุนได้รับอาจไม่สูงมาก แต่ถือเป็นมิติใหม่ของกองทุนรวม

การจ่ายเบี้ยประกันเป็นการลงทุน ถือเป็นส่วนหนึ่งของการทำ Asset Allocation   เป็นการป้องกันความเสี่ยง  ถึงแม้ว่าจะได้ผลตอบแทนน้อยกว่าการลงทุนประเภทอื่น แต่เมื่อถึงจุดเสี่ยงที่สำคัญ การประกันก็ช่วยเราให้รอดพ้นวิกฤตได้มากทีเดียว 

เรารักประเทศไทยครับ  และเราจะเดินไปด้วยกัน