เรื่องน่ารู้เกี่ยวกับการคุ้มครองเงินฝาก(1)

ในวันที่ 11 ส.ค.นี้ จะเป็นวันแรกที่สถาบันคุ้มครองเงินฝากจะคุ้มครองเงินฝาก

ตามจำนวนที่ฝากไว้และดอกเบี้ยค้างจ่ายจากเงินฝากดังกล่าวในวงเงินรวมไม่เกิน 50 ล้านบาทต่อรายผู้ฝากเงินต่อสถาบันการเงิน เรื่องดังกล่าวแม้ว่ารัฐบาลจะเตรียมการมาตั้งแต่ปี 2551 แล้ว แต่ก็ยังเกิดความสับสน รวมถึงข้อสงสัยต่างๆ มากมายเกี่ยวกับการคุ้มครองเงินฝาก ซึ่งวันนี้เราจะมาคุยกันถึงข้อสงสัยต่างๆ เหล่านี้

การคุ้มครองเงินฝากเป็นเรื่องที่ทำกันเฉพาะประเทศไทยใช่หรือไม่ ประเทศอื่นๆ คุ้มครองเงินฝากเต็มจำนวนกันหรือไม่

หากจะว่าไปแล้ว การคุ้มครองเงินฝากแบบจำกัดจำนวนเงินเป็นเรื่องปกติที่ประเทศต่างๆ ทั่วโลกกว่า 106 ประเทศ โดยเฉพาะประเทศเพื่อนบ้านในเอเชีย ไม่ว่าจะเป็นญี่ปุ่น เกาหลีใต้ ไต้หวัน ฮ่องกง สิงคโปร์ เวียดนาม ลาว มาเลเซีย ฟิลิปปินส์ อินโดนีเซีย บังกลาเทศ อินเดีย รัสเซีย และคาซัคสถาน ฯลฯ ก็คุ้มครองเงินฝากแบบจำกัดจำนวนเช่นกัน

สำหรับประเทศไทยเอง การคุ้มครองเงินฝากไม่เต็มจำนวนก็ไม่ใช่เรื่องใหม่ เพราะหากว่าไปแล้ว ตั้งแต่อดีตมาประเทศไทยก็ไม่เคยมีการคุ้มครองเงินฝากจนถึงปี 2540 ปีที่ไทยเกิดวิกฤตต้มยำกุ้ง จึงได้เริ่มมีการคุ้มครองเงินฝากแบบเต็มจำนวนชั่วคราวตั้งแต่ตอนนั้น ดังนั้นหากจะว่าไปแล้วเงินฝากของพวกเราที่ผ่านมา โดยส่วนใหญ่แล้วไม่ได้รับการคุ้มครองใดๆ ทั้งสิ้น หรือหากเทียบกับการลงทุนอย่างอื่นๆ ในปัจจุบันที่หลายท่านได้ให้ความสนใจกันอยู่ ไม่ว่าจะเป็นกองทุนรวม หุ้นกู้ ตั๋วแลกเงิน หรือหุ้นกู้ด้อยสิทธิ ฯลฯ เงินที่ลงทุนในหลักทรัพย์เหล่านี้ก็ไม่ได้รับการคุ้มครองเช่นกัน

การมีสถาบันคุ้มครองเงินฝาก หมายความว่า ต่อไปการฝากเงินธนาคารมีความเสี่ยงเพิ่มขึ้นใช่หรือไม่

ก็เป็นอีกหนึ่งคำถามที่หลายคนสงสัย คุณนริดา เศรษฐบุตร ผู้ช่วยผู้อำนวยการ สายคุ้มครองเงินฝาก สถาบันคุ้มครองเงินฝาก ได้ให้ความเห็นที่น่าสนใจว่า “การมีสถาบันคุ้มครองเงินฝากก็เหมือนกับการที่รัฐบาลมาตั้งสถานีดับเพลิงไว้ที่ปากซอยบ้านเรา ซึ่งไม่ได้หมายความว่าซอยบ้านเราจะมีโอกาสเกิดไฟไหม้มากขึ้น แต่หมายความว่า หากเมื่อไรก็ตาม หากเกิดไฟไหม้ ตำรวจดับเพลิงก็สามารถดับไฟได้ทันท่วงที ความเสียหายก็จะน้อย ทำนองเดียวกันการมีสถาบันคุ้มครองเงินฝาก ก็หมายถึงเงินฝากของเราในธนาคารต่างๆ ก็จะได้รับดูแลอย่างดีจากสถาบันคุ้มครองเงินฝาก เพราะสถาบันคุ้มครองเงินฝากจะเข้ามาดูแลธนาคารต่างๆ อย่างใกล้ชิด และมีระบบการกำกับดูแลที่ชัดเจน เมื่อธนาคารใดเริ่มมีสัญญาณว่ามีปัญหา สถาบันคุ้มครองเงินฝากก็จะเข้าดูแลทันทีเพื่อเยียวยาปัญหาทันที”

ปัจจุบันธนาคารพาณิชย์มั่นคงแข็งแรงหรือไม่

ปัจจุบันธนาคารพาณิชย์ไทยทั้งระบบมีความมั่นคงแข็งแรง มียอดคงค้างสินเชื่อที่ไม่ก่อให้เกิดรายได้ (Gross NPL) 3,126 ล้านบาท ลดลงจากสิ้นปีก่อนถึง 6,350 ล้านบาท ทำให้สัดส่วนต่อสินเชื่อรวมลดลงทั้ง Gross NPL และ Net NPL เหลือร้อยละ 3.6 และร้อยละ 1.9 ตามลำดับ

ด้านกำไร ระบบธนาคารพาณิชย์มีกำไรสุทธิในปี 2553 จำนวน 1,230 ล้านบาท เพิ่มขึ้นร้อยละ 34.5 จากปีก่อน ขณะที่ค่าใช้จ่ายสำรองหนี้สงสัยจะสูญก็ลดลงจากคุณภาพสินเชื่อที่ดีขึ้น ส่งผลให้อัตราผลตอบแทนต่อสินทรัพย์เฉลี่ย (Return on Asset–ROA) เพิ่มขึ้นเป็นร้อยละ 1.1

ผลกำไรที่มีอย่างต่อเนื่องประกอบกับการเพิ่มทุน ทำให้ระบบธนาคารพาณิชย์มีเงินกองทุนสูงขึ้น โดยอัตราส่วนเงินกองทุนต่อสินทรัพย์เสี่ยง (BIS Ratio) และอัตราส่วนเงินกองทุนชั้นที่ 1 ต่อสินทรัพย์เสี่ยง (Tier1 Ratio) เพิ่มขึ้นเป็นร้อยละ 16.2 และร้อยละ 12.5 ตามลำดับ โดยรวมแล้วในปี 2553 ระบบธนาคารพาณิชย์มีเสถียรภาพ

(ที่มา : ธนาคารแห่งประเทศไทย 10 ก.พ. 2554)

ปัจจุบันมีเงินฝากอยู่กับบางธนาคาร ควรทำอย่างไร

คุณนริดา ผู้ช่วยผู้อำนวยการจากสถาบันคุ้มครองเงินฝาก ได้ให้ความเห็นเช่นกันว่า “เนื่องจากปัจจุบันทุกธนาคารมั่นคงอยู่แล้ว และการมีสถาบันคุ้มครองเงินฝาก หมายถึงเงินฝากของเราที่ธนาคารต่างๆ จะได้รับการดูแลจากภาครัฐมากขึ้น ดังนั้นท่านที่ฝากเงินไว้กับธนาคารใดก็ตาม จึงไม่มีความจำเป็นต้องกระจายหรือโยกย้ายเงินฝากใดๆ”

เนื่องจากความจำกัดของพื้นที่ ทำให้ไม่สามารถตอบทุกคำถามที่หลายๆ ท่านสงสัยอยู่ในใจ หากท่านต้องการข้อมูลเพิ่มเติม ก็สามารถติดต่อโดยตรงได้ที่สถาบันคุ้มครองเงินฝาก โทร. 022720300 หรือเข้าไปหาข้อมูลได้ที่เว็บไซต์ www.dpa.or.th

หากมีข้อสงสัยหรือสนใจการวางแผนการเงิน สามารถติดต่อสอบถามรายละเอียดได้ที่สายธุรกิจเงินฝากและการตลาด ธนาคารเกียรตินาคิน โทร. 026803333 หรือ [email protected]