รีไฟแนนซ์หนี้บัตรเครดิต ทำไงก็ต่ำเป้า

ปาดเหงื่อโครงการรีไฟแนนซ์บัตรเครดิต ทำท่าจะเข็นไม่ขึ้น ยังห่างไกลเป้าหมายลิบ

โดย...ชีวรัตน์ กิจนภาธนพงศ์

ปาดเหงื่อโครงการรีไฟแนนซ์บัตรเครดิต ทำท่าจะเข็นไม่ขึ้น ยังห่างไกลเป้าหมายลิบ หลังจากเปิดโครงการลดภาระดอกเบี้ยบัตรเครดิต ตั้งแต่วันที่ 1-22 มิ.ย. 2554 ผ่านมาเกือบ 1 เดือนแล้ว พบว่า มีผู้มายื่นขอสินเชื่อกับธนาคารรัฐทั้งสามแห่ง เป็นจำนวนเพียง 11,191 ราย วงเงินประมาณ 1,622 ล้านบาท มีการอนุมัติสินเชื่อไปแล้วประมาณ 1,626 ราย วงเงิน 180 ล้านบาท ซึ่งยังห่างไกลเป้าหมายจัดสรรเงินไว้ 1 หมื่นล้านบาท ที่กระทรวงการคลังแบ่งสัดส่วนให้ธนาคารออมสิน 4,500 ล้านบาท ธนาคารกรุงไทย 4,500 ล้านบาท และธนาคารอิสลาม 1,000 ล้านบาท

แม้ว่าล่าสุดรัฐใจป้ำขยายโครงการการรีไฟแนนซ์ให้ครอบคลุมสินเชื่อส่วนบุคคลภายใต้การกำกับที่ไม่ใช่สถาบันการเงิน (นันแบงก์) ให้กับผู้ที่มีประวัติ การชำระหนี้ดี โดยให้ธนาคารรัฐสามแห่งสนับสนุนสินเชื่ออีก 1 หมื่นล้านบาท คิดอัตราดอกเบี้ย 14% ต่ำกว่าอัตราดอกเบี้ยสินเชื่อส่วนบุคคลทั่วไปที่อยู่ที่ 28% บัญชีจะเริ่มโครงการวันที่ 24 มิ.ย.ที่ผ่านมา ก็ทำท่าเงียบเหงา

ทั้งนี้ จะมีผู้มีสิทธิเข้าร่วมโครงการรีไฟแนนซ์สินเชื่อส่วนบุคคลจำนวน 2 ล้านคน จากวงเงินโดยรวมหนี้คงค้างของผู้ถือบัตรเงินสดที่เข้าเกณฑ์การช่วยเหลือ 6 หมื่นล้านบาท ขณะที่ปัจจุบันมียอดสินเชื่อส่วนบุคคลคงค้างจากการกู้ยืมเงินและผู้ประกอบการที่ไม่ใช่สถาบันการเงิน หรือนันแบงก์ ประมาณ 1.07 ล้านล้านบาท มีจำนวนทั้งสิ้น 6.5 ล้านบัญชี มีอัตราหนี้ที่ไม่ก่อให้เกิดรายได้ (เอ็นพีแอล) ยังต่ำที่ระดับ 2.6%

โครงการดี แต่ปฏิบัติยาก มีแต่ปัญหาอุปสรรคที่ทำให้ลูกหนี้เมินที่จะเข้าร่วมโครงการนี้ แม้ว่าจะจูงใจลดดอกเบี้ยจาก 20% เหลือ 10% หรือต่ำกว่าครึ่งหนึ่ง แต่เจอเงื่อนไขที่สุดหินก็ต้องถอดใจออกไป

ประเด็นแรกต้องเป็นลูกหนี้ที่ดี เมื่อเข้าโครงการนี้แล้วต้องยกเลิกบัตรเครดิต ซึ่งเป็นอุปสรรคใหญ่ที่ทำให้ลูกหนี้ตัดสินใจลำบากจะเข้าโครงการ

รวมทั้งติดปัญหาข้อกำหนดของธนาคารแห่งประเทศไทย (ธปท.) กำหนดให้ปล่อยสินเชื่อไม่เกิน 5 เท่าของรายได้ แต่มีลูกหนี้จำนวนไม่น้อยที่ต้องการสะสางหนี้บัตรเครดิตทั้งหมด ซึ่งยอดหนี้เกินกว่า 5 เท่าของเงินเดือน แต่ยังคงกำหนดวงเงินกู้สูงสุดไม่เกิน 3 แสนบาทตามเดิม ดังนั้นกระทรวงการคลังกำลังดำเนินการขอให้ธนาคารแห่งประเทศไทย (ธปท.) ยกเว้นการพิสูจน์รายได้สถาบันการเงินที่ร่วมโครงการดังกล่าว ไม่จำเป็นต้องแสดงหลักฐานเงินเดือนจากลูกหนี้ที่ธนาคารยืนยันว่าเป็นการปล่อยสินเชื่อปกติที่ต้องการเข้าร่วมโครงการ เนื่องจากการรีไฟแนนซ์ไม่ได้เป็นการเพิ่มภาระหนี้

อีกประเด็นหนึ่งที่จะต้องมีการแก้ไขเงื่อนไขระยะเวลาการผ่อนชำระจากเดิมกำหนดไว้ 3 ปี หากมีการขยายระยะเวลาการผ่อนชำระ 5-7 ปีจะทำให้ลูกหนี้มีภาระการผ่อนชำระต่อเดือนลดลง และโอกาสการกลับมาเป็นหนี้เสียก็ลดลงด้วย

ด้านนายธีรศักดิ์ สุวรรณยศ กรรมการผู้จัดการใหญ่ ธนาคารอิสลามแห่งประเทศไทย (ไอแบงก์) กล่าวถึงความคืบหน้าโครงการรีไฟแนนซ์บัตรเครดิต ซึ่งขณะนี้มีลูกค้ามายื่นจำนงขอเข้าโครงการ 700 ราย วงเงินกู้เฉลี่ย 1.2-1.4 แสนบาท หรือประมาณ 84-98 ล้านบาท จากเป้าหมาย 1,000 ล้านบาท ซึ่งได้อนุมัติไปแล้วประมาณ 100 ราย ทั้งนี้ลูกค้าที่เข้ามาใช้บริการน้อยเนื่องจากติดปัญหาเงื่อนไขทั้งวงเงินน้อยไม่เพียงพอกับมูลหนี้ทั้งหมด

อย่างไรก็ตาม ขณะนี้ธนาคารอยู่ระหว่างการหารือกับธนาคารกรุงไทย ธนาคารออมสิน ที่เข้าร่วมโครงการตามนโยบายของรัฐที่จะปรับเงื่อนไขการเพิ่มวงเงินจากเดิมกำหนดไม่เกิน 5 เท่าของเงินเดือนให้เพิ่มขึ้น แต่ยังคงกำหนดวงเงินให้กู้สูงสุดไม่เกิน 3 แสนบาทตามเดิม พร้อมทั้งขยายระยะเวลาการผ่อนชำระจากเดิม 3 ปี อาจจะขยายเป็น 5 ปี เพื่อลดภาระการผ่อนส่งแต่ละงวดให้เหมาะสมกับรายได้ของลูกค้า

สำหรับโครงการรีไฟแนนซ์สินเชื่อส่วนบุคคล อัตราดอกเบี้ย 14% ธนาคารได้มีการเตรียมความพร้อมและจะเปิดให้บริการในวันที่ 30 มิ.ย.นี้ เชื่อว่าจะได้รับการตอบรับจากลูกค้าเป็นอย่างดี และหากลูกค้าติดเงื่อนไขที่ทางรัฐบาลกำหนดไว้ ธนาคารก็มีโครงการรีไฟแนนซ์ของธนาคารเองที่จะรองรับลูกค้าที่ไม่ผ่านคุณสมบัติและเงื่อนไขที่รัฐบาลกำหนดไว้

แม้ว่าโครงการรีไฟแนนซ์บัตรเครดิตและสินเชื่อส่วนบุคคลจะยังห่างไกลกับเป้าหมายและความสัมฤทธิผล ที่จะแก้ไขปัญหาบรรดาลูกหนี้ที่มีหนี้และดอกเบี้ยท่วมหัว แต่ก็สร้างกระแสกดดันให้ธนาคารพาณิชย์ตื่นตัวที่จะยอมลดอัตราดอกเบี้ยเงินกู้และออกแคมเปญการรีไฟแนนซ์บัตรเครดิตลูกค้าที่ไม่มีประวัติการค้างชำระ โดยเสนอเงื่อนไขการปรับโครงสร้างหนี้บัตรเครดิตลดดอกเบี้ยจาก 20% เหลือ 13-15% ก็ถือเป็นจุดเริ่มต้นขู่พวกเสือนอนกินรีดเลือดปูได้