ประวัติดีมีดอกเบี้ยต่ำ

ทหารไทยนำร่องจ่ายตามเสี่ยงใบโพธิ์ซีไอเอ็มบีชี้ปฏิบัติยาก

ธนาคารพาณิชย์เสียงแตก ปรับระบบคิดดอกเบี้ยลูกค้าตามความเสี่ยง แม้ได้กำไรสูงขึ้น แต่หวั่นเกิดสงครามราคาจนสูญเสียลูกค้า

นายบุญทักษ์ หวังเจริญ ประธานเจ้าหน้าที่บริหาร ธนาคารทหารไทย กล่าวว่า ธนาคารกำลังอยู่ระหว่างการศึกษาเพื่อนำระบบการคิดอัตราดอกเบี้ยสินเชื่อตามความเสี่ยง (Risk Base Pricing) มาใช้กับลูกค้าของธนาคาร เนื่องจากระบบดังกล่าวจะส่งผลให้ธนาคารได้รับผลตอบแทนดอกเบี้ยจากลูกค้าแต่ละรายในอัตราที่ดีขึ้นและมีความเสี่ยงต่อการเกิดหนี้เสียลดลง

ขณะเดียวกันลูกค้าสินเชื่อของธนาคารที่มีวินัยทางการเงินดีและไม่เคยมีประวัติเสียหายก็จะได้รับประโยชน์จากดอกเบี้ยที่ถูกลง เนื่องจากไม่ต้องแบกรับความเสี่ยงจากกลุ่มลูกค้าที่มีความเสี่ยงสูง

“ตอนนี้ธนาคารก็มีผลิตภัณฑ์ที่คิดดอกเบี้ยตามความเสี่ยงของลูกค้าอยู่แล้ว ซึ่งวิเคราะห์ผ่านระบบเครดิต สกอร์ริง ของธนาคาร เช่น บัตรเครดิต โซชิล ที่มีการคืนดอกเบี้ยบางส่วนให้กับลูกค้าที่มีวินัยในการชำระดีและสินเชื่อธุรกิจ ที่ธนาคารมีส่วนลดให้กับลูกค้าธุรกิจที่มีประวัติดีเช่นกัน” นายบุญทักษ์ กล่าว

อย่างไรก็ตาม ขณะนี้ธนาคารยังไม่สามารถดำเนินการได้ทั้งหมด เนื่องจากระบบดังกล่าวจะมีความแม่นยำในการวิเคราะห์ความเสี่ยงก็ต่อเมื่อธนาคารมีฐานข้อมูลของลูกค้าย้อนหลัง 57 ปี ดังนั้นธนาคารอาจต้องหันไปใช้บริการข้อมูลจากเครดิตบูโร ซึ่งคาดว่าธนาคารพาณิชย์จะมีความพร้อมและสามารถเริ่มนำระบบดังกล่าวมาใช้ได้ในเร็วๆ นี้

ขณะที่ น.ส.สนันนาถ กุลไพศาลธรรม ผู้ช่วยผู้จัดการใหญ่ สายธุรกิจรายย่อย ธนาคารไทยพาณิชย์ กล่าวว่า การคิดดอกเบี้ยตามความเสี่ยงของลูกค้ามาใช้ในระบบธนาคารพาณิชย์ขณะนี้ยังคงเป็นเรื่องยาก แม้ระบบต่างๆ จะพร้อมแล้ว เนื่องจากตลาดสินเชื่อมีการแข่งขันด้านราคาสูง หากธนาคารใดนำระบบดังกล่าวมาใช้จะสุ่มเสี่ยงต่อการสูญเสียลูกค้าและจะก่อให้เกิดสงครามดอกเบี้ยระหว่างธนาคารขึ้นมาได้

“การแข่งขันด้านราคาในปัจจุบันค่อนข้างรุนแรง จากการที่แบงก์รัฐเริ่มลงมาแข่งในตลาดของแบงก์พาณิชย์ หากนำระบบดังกล่าวมาใช้ กลุ่มลูกค้าที่มีความเสี่ยงสูงก็จะไม่เข้าใจว่าทำไมแบงก์ต้องคิดดอกเบี้ยเขาแพงกว่า ทำให้เลือกใช้บริการกับที่อื่นแทน จึงไม่มีธนาคารแห่งใดกล้าเริ่มนำมาใช้” น.ส.สนันนาถ กล่าว

นอกจากนี้ ระบบเครดิต สกอร์ริง ของธนาคารแต่ละแห่งถูกพัฒนามาอย่างแตกต่างกันตามฐานลูกค้า ไม่สามารถนำข้อมูลมาหามาตรฐานความเสี่ยงร่วมกัน ขณะที่ข้อมูลจากเครดิตบูโรเป็นเพียงประวัติการชำระเงิน ไม่มีข้อมูลสำคัญอื่นๆ เช่น ข้อมูลด้านหลักประกันและทุกครั้งที่เกิดภัยธรรมชาติ ข้อมูลของลูกค้าก็จะเปลี่ยนไป ทำให้ไม่สามารถนำมาวิเคราะห์ความเสี่ยงได้อย่างมีประสิทธิภาพ

น.ส.ดุษณี เกลียวปฏินนท์ ผู้ช่วยกรรมการผู้จัดการใหญ่ ด้านผลิตภัณฑ์เพื่อรายย่อย ธนาคารซีไอเอ็มบี ไทย กล่าวว่า ธนาคารจะยังไม่นำระบบดังกล่าวมาใช้ภายในปีนี้ เนื่องจากธนาคารพาณิชย์มีการแข่งขันด้านราคาที่รุนแรง นอกจากนี้ระบบของธนาคารเองยังไม่พร้อมเพราะปัจจุบันธนาคารมีการเก็บฐานข้อมูลลูกค้าเพียง 3 ปี ซึ่งไม่เพียงพอ

อย่างไรก็ตาม ระบบดังกล่าวมีโอกาสเกิดขึ้นกับระบบธนาคารไทยในอนาคต ซึ่งขณะนี้เริ่มมีธนาคารบางแห่งนำมาทดลองใช้แล้ว

แหล่งข่าวจากธนาคารกสิกรไทย เปิดเผยว่า เครดิต สกอร์ริง จะเป็นผลดีต่อการตัดสินใจปล่อยสินเชื่อให้กับลูกค้าที่ต้องการขอสินเชื่อจากธนาคารได้อย่างมีประสิทธิภาพ เพราะมีเครื่องมือวัดพฤติกรรมและความตั้งใจในการชำระหนี้ และจะทำให้สถาบันการเงินหันมาให้ความสำคัญกับคนที่มีวินัยทางการเงิน และคิดดอกเบี้ยเงินกู้ตามความเสี่ยงที่จะเกิดขึ้น ไม่ใช่คิดดอกเบี้ยจากฐานลูกค้ารายย่อยชั้นดีลบ 1% ทุกราย แต่บางรายอาจจะได้ลบ 2% หากมีวินัยทางการเงิน