แบงก์รื้อเกณฑ์ให้กู้ คาดปล่อยสินเชื่อยากขึ้น

สมาคมธนาคารไทยเตรียมกำหนดภาระหนี้ต่อรายได้ในการปล่อยกู้ให้เป็นมาตรฐานเดียวกัน ยันไม่บังคับสัดส่วนปล่อยตามกลไกตลาด

นายปรีดี ดาวฉาย ประธานสมาคมธนาคารไทย เปิดเผยว่า อยู่ระหว่างจัดทำแนวทางการกำหนดภาระหนี้ต่อรายได้ ที่มีคำนิยามเป็นมาตรฐานสำหรับธนาคารพาณิชย์เพื่อใช้ในการปล่อยสินเชื่อ จากที่ผ่านมาแต่ละธนาคารจะมีตัวหารหรือเศษส่วนที่แตกต่างกัน รวมทั้งมีการเรียกหรือใช้แตกต่างกัน ทั้งภาระหนี้ (Debt Burden) ภาระหนี้ต่อรายได้ (Debt Service Ratio) ความสามารถในการชำระหนี้ (Debt Service Coverage Ratio) โดยได้พูดคุยกับสมาชิกธนาคารพาณิชย์มาหลายเดือนแล้ว คาดว่าสามารถออกมาตรฐานภาระหนี้ต่อรายได้ภายในกลางปีนี้

ทั้งนี้ การกำหนดมาตรฐานดังกล่าว จะไม่เข้าไปยุ่งเกี่ยวกับการปล่อยสินเชื่อของแต่ละธนาคารที่จะเป็นไปตามสภาพการแข่งขันในตลาด เพียงแต่มาตรฐานที่ชัดเจนจะช่วยให้ธนาคารสามารถพิจารณาความเสี่ยงได้ดีขึ้นก่อนตัดสินใจให้วงเงินสินเชื่ออย่างเหมาะสมกับผู้กู้ ส่วนแต่ละธนาคารจะปล่อยกู้ภายใต้ภาระหนี้ต่อรายได้เท่าใดนั้น ขึ้นอยู่กับการรับความเสี่ยงของแต่ละธนาคารที่ไม่เท่ากัน หากธนาคารใดมีเงินกองทุนหรือสำรองที่เพียงพอ ก็อาจรับความเสี่ยงได้สูงเพื่อหาโอกาสได้รับผลตอบแทนที่มากขึ้น (Risk Return)

“การกำหนดภาระหนี้ต่อรายได้เพื่อปล่อยกู้ ไม่มีสูตรสำเร็จ หากบางปีเศรษฐกิจดีก็อาจเห็นปล่อยในภาระหนี้ต่อรายได้สัก 50% แต่ถ้าเศรษฐกิจไม่ดี ธนาคารก็จะระวังปล่อยสินเชื่อ ใครมีทุนมาก อยากขยายสินเชื่อ ก็รับความเสี่ยงได้มาก และเสี่ยงไม่ได้แปลว่า ต้องเป็นหนี้เสียเสมอไป แต่เสี่ยงของธนาคารในที่นี้คือมีโอกาสยิลด์เพิ่ม”นายปรีดี กล่าว

นายปรีดี กล่าวอีกว่า การแข่งขันการปล่อยสินเชื่อมีแนวโน้มรุนแรงขึ้น เห็นสัญญาณหลายธนาคารเริ่มรุกสินเชื่อรายย่อยและเอสเอ็มอีขนาดเล็กมากขึ้น เนื่องจากเป็นสินเชื่อมีผลตอบแทนสูง ทดแทนรายได้ค่าธรรมเนียม คนที่ไม่เคยได้รับสินเชื่อเพราะมีความเสี่ยงสูง ก็พยายามหาช่องทางให้คนกลุ่มนี้เข้าถึงสินเชื่อมากขึ้น โดยการรับความเสี่ยงเพิ่มยังไม่กระทบกับการตั้งต้นทุนสินเชื่อ (เครดิตคอสต์) แต่เครดิตคอสต์จะเพิ่มขึ้นเมื่อสินเชื่อนั้นกลายเป็นหนี้เสียไปแล้วและต้องมีการตั้งสำรองหนี้สงสัยจะสูญในเวลาต่อมา

แหล่งข่าวจากสมาคมธนาคารไทย เปิดเผยว่า การปรับนิยามภาระหนี้ต่อรายได้ จะช่วยให้แบงก์ปล่อยกู้ได้ง่ายขึ้นและลูกหนี้ก็มีโอกาสจะถูกปฏิเสธสินเชื่อได้ง่ายขึ้นเช่นกัน หากตกเกณฑ์ที่กำหนด แม้แต่ละธนาคารจะรับความเสี่ยงได้ไม่เท่ากัน แต่จะทำให้ต้องคิดมากขึ้นว่าจะให้กู้กับลูกหนี้ที่มีรายได้ต่ำแต่มีหนี้สูงได้หรือไม่