จะกู้เงินแบงก์...ต้องเคลียร์

โดย..สุรชัย กำพลานนท์วัฒน์

จะกู้เงินแบงก์ก็ต้องตอบคำถามง่ายๆ ว่า จะกู้เงินไปทำอะไร? ให้ได้เสียก่อน ผู้ประกอบการหลายรายที่ยังไม่ชัดเจน ยังไม่แน่ใจ ยังไม่ตัดสินใจให้สะเด็ดน้ำว่าจะกู้เงินเอาไปทำอะไร มักคิดง่ายๆ คิดแบบเลขกลมๆ ว่าอยากได้เงินกู้สัก 2 ล้าน 3 ล้าน 5 ล้าน เอามากไว้ก่อน เผื่อเหลือมากกว่าเผื่อขาด หวังกู้ได้เงินมากๆ มาก่อนแล้วค่อยคิดอ่านว่าจะเอาไปใช้ทำอะไรดี!! ยุคนี้คิดแบบนี้หมดสิทธิเลยครับ

ขอแนะนำคนตัวเล็กให้วิเคราะห์และตัดสินใจเรื่องวัตถุประสงค์การกู้เงินให้ชัดเจน แบงก์จะปล่อยกู้ก็อยู่ในกรอบ 3 เรื่องหลัก คือ 1.กู้เงินเพื่อไปลงทุน/ขยาย/ปรับปรุงกิจการ อันนี้ต้องชัดเจนว่าจะไปซื้อที่ดินที่ตั้งกิจการ ต้องมีการก่อสร้างอาคารหรือโรงงาน หรือจะรวมซื้อเครื่องจักรหรืออุปกรณ์ในธุรกิจด้วย ซึ่งจริงๆ แล้วแบงก์ทุกแห่งจะชอบปล่อยกู้แบบนี้ ชอบเอาทรัพย์สินในกิจการมาเป็นหลักประกันมันอุ่นใจดี และประเด็นที่มักจะถกเถียงไม่จบคือ มูลค่าลงทุนรวมควรจะสักเท่าไหร่ แน่นอนฝ่ายผู้กู้ก็อยากได้สวยงามอลังการเผื่ออนาคต แต่ในแง่แบงก์จะดูความเป็นไปได้ว่าเหมาะสมกับขนาดธุรกิจหรือไม่ อาจต้องเถียงกันหลายยกเพื่อหาจุดเหมาะสมร่วมกัน ดีที่สุดก็ควรเริ่มการลงทุนที่ไม่เกินตัว อย่าแบกหนี้เยอะ ค่อยๆ โตดีกว่า

2.กู้เงินเพื่อใช้เป็นเงินทุนหมุนเวียน ข้อนี้อาจเป็นส่วนประกอบพร้อมกับข้อ 1 หรือจะยื่นขอเดี่ยวๆ ต่างหากก็ได้ แต่วิธีคำนวณของเรากับของแบงก์อาจไม่เหมือนกัน เขาจะให้แต่เฉพาะรายการที่ต้องซื้อมาเป็นวัตถุดิบหรือส่วนประกอบการในการผลิตหรือบริการเท่านั้น และจำนวนที่เหมาะสมไม่ยอมให้ซื้อมาสต๊อกเยอะๆ ไม่ฟังข้ออ้างว่าถ้าซื้อในปริมาณมากๆ จะทำให้ต้นทุนถูกลง แบงก์กลัวว่าสต๊อกบวมขายไม่ออกมากกว่า ส่วนเรื่องเครดิตเทอมที่เป็นองค์ประกอบการคำนวณก็ว่าตามระบบธุรกิจ ข้อนี้จะตบตาแบงก์โดยการขอเยอะๆ แล้วเหลือเงินไปซื้อโน่นนี่นั่นหรือเอาไปลงทุนอย่างอื่นผิดวัตถุประสงค์ ยุคนี้ก็ทำไม่ได้แล้ว เข้มข้นกว่าเดิม

3.กู้เงินเพื่อรีไฟแนนซ์หรือย้ายหนี้ อันนี้ถ้าเป็นหนี้ธุรกิจก็ยากสุดๆ ต้องพิสูจน์ธุรกิจว่าดีจริงๆ เพราะแบงก์กลัวย้ายมาแล้วเป็นหนี้เสีย กลายเป็นเอาหนี้คุณภาพไม่ดีมาเป็นภาระ และถ้าจะคิดกู้เพื่อไปใช้หนี้นอกระบบหรือใช้หนี้บัตรเครดิตหรือเอาไปกลบหนี้ที่มีดอกเบี้ยสูงกว่านั้น อันนี้แทบจะไม่มีแบงก์ไหนเล่นด้วยเลย

ย่อๆ ก็ได้ประมาณนี้ วัตถุประสงค์การกู้เงินเป็นหัวข้อแรกที่แบงก์จะสแกนดูว่าเอาเงินไปใช้ทำอะไร เอาเงินไปสร้างธุรกิจได้กำไรมาชำระหนี้คืนได้จริงหรือไม่ เป็นหน้าที่ที่เราต้องทำให้เขาเชื่อถือและมั่นใจละครับ