ทำไมกู้ไม่ได้...(3)

สุรชัย กำพลานนท์วัฒน์

สัปดาห์ก่อนเน้นเรื่อง...ประวัติการเงินของผู้กู้ ซึ่งเป็นปัญหาใหญ่ที่ทำให้การกู้เงินส่วนใหญ่ไม่สำเร็จ ขอขยายความอีกนิดว่าประวัติทางการเงินมันคือข้อบ่งชี้ถึงความรับผิดชอบหนี้ของตัวเอง ไม่ว่าจะมีการค้างมากค้างน้อย ค้างนานไม่นาน หนี้หลักพันหลักหมื่นก็ตาม ล้วนเป็นจุดสกัดความน่าเชื่อถือทั้งสิ้น ดังนั้นขอให้รักษาเครดิตตัวเองให้ดี ถ้ารู้ตัวว่าจะผ่อนหนี้เดิมไม่ไหวก็รีบเข้าไปคุยกับเจ้าหนี้ขอปรับลดค่างวดค่าผ่อนลง แต่อย่าเบี้ยวเดี๋ยวจะเสียโอกาสดีๆ ใครที่มีประวัติติดค้างก็ยังสามารถไปเจรจาและเริ่มผ่อนสะสมเครดิตใหม่ได้ครับ

ส่วนผู้กู้ที่เป็นนิติบุคคลก็เช่นกัน มีการตรวจประวัติของนิติบุคคลนั้นๆ แล้ว ยังจะตรวจประวัติของกรรมการผู้มีอำนาจลงนามผูกพันบริษัทอีกด้วย หลายเคสติดขัดที่ตัวกรรมการเพราะเขากลัวว่าคนที่มีอำนาจสั่งจ่ายเงินจากบริษัทถ้ามีประวัติไม่ดีก็อาจสร้างปัญหาในระยะยาวได้ ดังนั้นตรวจทุกคนที่เกี่ยวข้องให้ดีก่อน จะได้ไม่เสียเวลา เรื่องแบบนี้น่าจะรู้ตัวเอง ใครไม่คลีนก็เปลี่ยนคนตรงสเปกจะดีกว่า

ผมข้ามประเด็น...ตัวผู้กู้ ไปประเด็นที่ 2 คือเรื่องตัวธุรกิจ...ตัวกิจการหรือธุรกิจที่จะเป็นแหล่งนำเงินกู้ไปใช้นั้น มีแค่ 2 มิติ คือเป็นธุรกิจที่ทำอยู่แล้วหรือเป็นธุรกิจเริ่มต้นใหม่ เงินกู้ที่ขอไปนั้นจะนำไปลงทุน ขยาย ปรับปรุงหรือหมุนเวียนในธุรกิจเดิม หรือจะไปเริ่มต้นทำธุรกิจใหม่เอี่ยม วัตถุประสงค์การใช้เงินนั้นต่างกัน ประเภทสินเชื่อก็ต่างกัน เงื่อนไขการเบิกใช้เงินก็แตกต่างกัน ความเสี่ยงในสายตาเจ้าหนี้ก็ต่างกัน เจ้าหนี้ชอบคนที่ทำธุรกิจอยู่แล้วมากกว่ารายใหม่เพราะมีข้อมูลมีเอกสารมีประวัติ ผลงานที่ตรวจดูได้ง่าย ขีดความสามารถชำระหนี้ก็เห็นชัด ยิ่งเป็นการกู้เงินไปลงทุนขยายปรับปรุงในลักษณะจับต้องได้หรือเป็นทรัพย์สินที่เอามาเป็นหลักประกันได้ยิ่งชอบ สำหรับธุรกิจใหม่เอี่ยมอันนี้ต้องแสดงข้อมูลเยอะ ต้องมีแผนธุรกิจแบบชัดๆ ตัวเลขสวยหรูก็ใช่ว่าเขาจะเชื่อ ส่วนใหญ่เคสแบบนี้มักจะถูกต่อรองให้ลงทุนเองไปก่อน หรือถ้าจำเป็นก็จะให้สินเชื่อแบบหมุนเวียนที่คุมการเบิกเงินเข้มข้น ธุรกิจใหม่ที่ไม่มียอดรายได้รายรับขอแนะนำอย่าเพิ่งรีบยื่นกู้ นอกจากจะไม่ได้เงินแล้ว ยังเสียประวัติการติดต่อที่ไม่ประทับใจอีกด้วย รอสักระยะดีกว่า

ประเด็นหลักของตัวธุรกิจคือการดูความสามารถของธุรกิจว่าจะ จ่ายหนี้ได้หรือไม่ ผ่อนจ่ายได้ตลอดระยะเวลากู้ยาวนานได้หรือไม่ ยิ่ง กู้นานยิ่งดูเยอะยิ่งกู้ยาก เขากลัวความเสี่ยงระยะยาวที่จะเกิดอะไรก็ไม่มี ทางรู้

ส่วนตัวเลขรายได้ที่อ้างถึงหรือที่เขียนสวยหรูในแผนก็ไม่ได้สร้างความน่าเชื่อถือเท่าใดนัก เจ้าหน้าที่เขามีประสบการณ์อ่านแผนธุรกิจมาเยอะ ตบตาไม่ง่ายเหมือนในอดีต ต้องพิสูจน์ให้เขาเชื่อที่มาของรายได้รายรับว่าจะมีโอกาสเกิดขึ้นได้จริง ตรงนี้จะเถียงกันมากและมักจะไม่ผ่าน แถมยังเป็นประเด็นที่จะทำให้เสียเวลายาวนานกับการขอข้อมูลเอกสารไปๆ มาๆ หลายรอบ จนเป็นเหตุให้หลายคนหมดแรงเลิกกู้ไปโดยปริยาย

อีกมุมที่จะวิเคราะห์หนักคืออนาคตของตัวธุรกิจจะยืนยาวไปได้กี่ปี วงจรธุรกิจมีสิทธิสะดุดเมื่อไร ยิ่งการแข่งขันในปัจจุบันยิ่งทำให้ธุรกิจอยู่ยั่งยืนยาก ปัจจัยเสี่ยงมากกว่าเดิมหลายเท่า ธุรกิจเกิดง่ายตายง่ายมีคู่แข่งง่ายจะกู้ได้ยากถึงยากที่สุด...ฉบับหน้ามาว่ากันต่อครับ